Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài Khóa luận: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Thanh Nhàn dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này.

2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại NHTMCP ACB – PGD Thanh Nhàn – Chi nhánh Hà Nội

2.2.1 Chiến lược huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng

Bên cạnh những hình thức huy động vốn tiền gửi truyền thống là nhận tiền gửi của khách hàng tại quầy giao dịch, PGD Thanh Nhàn đã xây dựng và áp dụng được chiến lược riêng của mình trong đó là đưa ra nhiều giải pháp tích cực để huy động vốn tiền gửi, như giao chỉ tiêu cho từng cán bộ trong cơ quan bộ theo từng thời điểm, kết hợp với khen thưởng cá nhân có thành tích xuất sắc trong công tác, là một trong nhưng chỉ tiêu quan trọng trong khoán lương. Tổ chức tiếp cận nhanh và phân tích thị trường vốn để đưa ra các hình thức huy động vốn tiền gửi thích hợp, nhiều tiện ích, phù hợp với nhiều đối tượng gửi tiền. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

Chiến lược marketing: slogan của NHTMCP ACB là “ Ngân hàng của mọi nhà ” nghe rất thân thiện. Người tiêu dùng còn có thể nhận biết ra thương hiệu ACB qua bài hát được quảng cáo rất quen thuộc. Quảng cáo và PR được Ngân hàng sử dụng triệt để. Ngân hàng sử dụng nhiều công cụ khác nhau như quảng cáo trên tivi, báo đài, đặt pano tấm lớn trên những tuyến đường sầm uất, tài trợ nhiều sự kiến liên quan đến giáo dục, đầu tư, hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, là nhà hảo tâm đóng góp trong nhiều hoạt động….

Áp dụng những mức lại suất phù hợp, thu hút khách hàng đến với Ngân hàng.

Lãi suất huy động: Khi các kênh đầu tư như vàng, nhà đất liên tục biến động, tiền gửi USD bị giảm xuống 0%… thì việc lựa chọn gửi tiết kiệm ngắn và dài hạn tiền VND được nhiều người lựa chọn trong thời kỳ lạm phát không quá cao, đồng tiền vẫn giữ giá. Với kỳ hạn 12 tháng lãi cuối kỳ dao động từ khoảng 6 --> 7%. Trong đó ngân hàng có lãi suất tiền gửi 12 tháng hiện nay trong các ngân hàng OCB và Bắc Á Bank với khoảng 7.2 %, tiếp theo là Đông Á Bank và HD Bank với lãi suất 7%. Các ngân hàng lớn khác như Vietcombank, Viettinbank, Agribank, ACB chỉ khoảng 6%.

BẢNG 2.8. Lãi suất huy động của ACB – PGD Thanh Nhàn

Với múc lãi suất này của ACB sơ với các Ngân hàng lớn khác trong địa bàn là phù hợp, nhưng lại thấp hơn một số Ngân hàng khác như OCB và Bắc Á Bank… nhưng với uy tín và thương hiệu nhiều năm của Ngân hàng thì niềm tin của khách hàng vẫn gửi trọn cho ACB. Nên vốn huy động của ACB vẫn tăng đều qua các năm.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ: 

===>>>  Dịch Vụ Viết Khóa Luận Tốt Nghiệp Tài Chính – Ngân Hàng

2.2.2 Quy mô huy động vốn tiền gửi và tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi là một trong những chỉ tiêu đo lường hoạt động huy động vốn của NHTM. Qua đó, ta có thể đánh giá được khả năng huy động vốn của ngân hàng đó. Những năm gần đây, tình hình kinh tế trong nước và ngoài nước có nhiều biến động khó lường, giá vàng, giá bất động sản và giá các loại vật tư thiết yếu cho sản xuất cũng như hàng hóa tiêu dùng tăng đột biến làm cho người dân hoang mang lo sợ đồng tiền mất giá nên đã rút tiền tiết kiệm đang gửi ngân hàng ra để mua đất, mua vàng, mua vật tư hàng hóa.

Trên cơ sở định hướng của Ngành, thực hiện sự chỉ đạo và giúp đỡ tận tình của NHTMCP ACB – Chi nhánh Hà Nội cùng với sự nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ, công nhân viên, hoạt động huy động vốn của PGD.

Áp dụng công thức 5 trong mục 1.3.2.1. các chỉ tiêu định lượng Chương I ta tính được:

Tổng vốn tiền gửi/tổng vốn huy động năm 2013 = ( 175.895/458.287)*100% = 38,38%. Tương tự cách tính cho các năm còn lại ta phản ảnh trong bảng dưới đây:

BẢNG 2.9 QUY MÔ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI GIAI ĐOẠN 2013-2015

Nhìn vào biểu đồ ta thấy cả tổng nguồn vốn huy động và khối lượng tiền gửi khách hàng của PGD đều có sự tăng trưởng trong giai đoạn 2013 – 2015 nhưng tốc độ tăng trưởng chưa cao. Tổng vốn tiền gửi trên tổng vốn huy động năm 2014 là 32.29% thấp hơn năm 2013 là 38.38% nguyên nhân là do ảnh hưởng của nền kinh tế với lạm phát khá cao, nhưng đến năm 2015 nền kinh tế nước ta có sự phục hồi mạnh mẽ sau khủng hoảng nên tổng vốn tiền gửi trên tổng vốn huy động đã tăng trở lại với 37.31%. Trong đó, nguồn huy động tiền gửi khách hàng chỉ tăng ở mức khiêm tốn với tỷ lệ tăng 4,84% (tương đương 8.520 triệu đồng). Tổng nguồn vốn huy động năm 2014 vẫn tăng 24,61% so với năm 2013 (tương đương với 112.788 triệu đồng). Sang năm 2015, nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề, PGD đã bàn các giải pháp tăng trưởng nguồn tiền gửi, quảng bá hình ảnh và giới thiệu các hình thức huy động vốn của PGD Thanh Nhàn tới nhân dân với nhiều hình thức như thông qua đài phát thanh thành phố, tổ chức hội nghị khách hàng, tặng quà khuyến mãi trong các ngày lễ tết… đến việc giao chỉ tiêu huy động vốn cho các phòng và cho từng cán bộ công nhân viên đồng thời tăng cường bồi dưỡng đội ngũ cán bộ nhân viên đổi mới tác phong giao dịch cải tiến quy trình giao dịch, thực hiện giao dịch một cửa tăng năng suất lao động, giảm bớt thời gian chờ đợi của khách. Kết quả là nguồn tiền gửi khách hàng tại PGD trong năm 2015 tăng với tỷ lệ 26,77% so với năm 2013 kéo theo tổng nguồn vốn huy động cũng tăng, tỷ lệ tăng 9,73% so với năm 2014.

2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

2.2.3.1 Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng

Xét theo đối tượng huy động, cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo đối tượng bao gồm: tiền gửi của dân cư và tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT). Trong giai đoạn 2013– 2015, cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo đối tượng được thể hiện qua bảng số liệu và biểu đồ sau:

BẢNG 2.10. CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG PHÂN THEO ĐỐI TƯỢNG

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo đối tượng

Dựa vào bảng số liệu ta có thể thấy hoạt động huy động tiền gửi của PGD có tăng trưởng qua các năm nhưng tốc độ tăng chậm.

Tiền gửi dân cư

Các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư tuy nhỏ lẻ, nhưng khi tập hợp lại sẽ tạo ra lượng tiền gửi có quy mô, tầm cỡ. Vì vậy, sẽ rất có lợi nếu các ngân hàng khai thác loại hình tiền gửi này. Thông thường, tiền gửi dân cư là các khoản tiền gửi tiết kiệm có kì hạn dài nên ngân hàng thường sử dụng nguồn này để tài trợ cho các dự án đầu tư dài hạn.

Do PGD nằm tại trung tâm thành phố Hà Nội, khu vực đông dân cư, hoạt động kinh doanh buôn bán sầm uất, PGD đã các định mục tiêu trọng tâm đối với hoạt động huy động tiền gửi là kích thích tăng trưởng nguồn tiền gửi dân cư. Đây là yếu tố cơ bản nhất cho sự tăng trưởng ổn định dư nợ. PGD đã tập trung tăng cường huy động tiền gửi dân cư. Vì vậy mà nguồn tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền gửi huy động. Năm 2014, nguồn tiền gửi dân cư huy động được tăng tỷ lệ 2,45%, tưởng ứng 2.044 triệu đồng so với năm 2013 chiếm tỷ trọng 46,42% trên tổng lượng tiền gửi huy động được. Sang năm 2015, PGD đã thực hiện đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, kích thích tăng trưởng nguồn tiền gửi dân cư như tiến hành các đợt tiết kiệm dự thưởng vàng, tặng quà khuyến mãi,… mở rộng nhiều tiện ích đi kèm các sản phẩm tiền gửi để thu hút khách hàng đến gửi tiền. Do vậy, nguồn tiền gửi dân cư huy động được trong năm 2015 đã có mức tăng trưởng lên đến 22,24% tương ứng 19.038 triệu đồng chiếm tỷ trọng 56,74% trên tổng lượng tiền gửi huy động được. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

Tiền gửi dân cư là nguồn tiền huy động có quy mô lớn, thường dùng để tài trợ cho các dự án dài hạn nhưng mang tính không ổn định vì phụ thuộc vào quyết định của người gửi tiền. Khi khách hàng tính toán được rằng họ mua vàng hay ngoại tệ cái nào mạnh hoặc đầu tư vào bất động sản có lơi hơn gửi tiền tại ngân hàng, họ sẽ không gửi tiền vào ngân hàng, có khi gửi tiền rồi, họ sẵn sàng rút trước hạn để đầu tư vào việc khác có lợi hơn. Vì thế, khoản tiền này phụ thuộc chủ yếu vào khả năng phân tích cũng như việc đưa ra quyết đinh của người gửi tiền.

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội

Khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội trong những năm vừa qua thường chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng trưởng lớn nhất. Đây là khoản tiền mà các doanh nghiệp gửi tại ngân hàng với mục đích chủ yếu là thanh toán, có thể là nhằm sinh lời khi có nguồn vốn nhàn rỗi chưa cần dùng đến. Do đó đây là khoản tiền có chi phí huy động thấp, quy mô lớn nhưng lại không phụ thuộc vào quyết định của người gửi tiền do tác động của lãi suất, thị trường. Ngân hàng thường dùng nguồn tiền này để tài trợ cho các dự án đầu tư ngắn hạn.

Ngân hàng ACB là Ngân hàng có uy tín trên thị trường nên PGD có nhiều doanh nghiệp là khách hàng tiềm năng, giao dịch lớn. Mặt khác do thuận lợi vị trí địa lý, PGD có lợi thế là trụ sở đặt tại nơi có rất nhiều doanh nghiệp lớn. Điều này rất thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của PGD. Bởi các doanh nghiệp này đều mở tài khoản và thực hiện giao dịch trên tài khoản của PGD. Vì vậy mà nguồn tiền gửi các tổ chức kinh tế thường chiếm tỷ trọng lớn nhất. Nguồn tiền gửi từ các TCKT huy động được mới đạt 92.333 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 52,49% trên tổng nguồn tiền gửi. Trong năm 2014, có các đợt hỗ trợ lãi suất cho vay của Chính phủ để kích thích hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Vì thế trong năm này, lợi nhuận của các doanh nghiệp tăng lên. Do đó, lượng tiền gửi của các TCKT tại PGD đạt mức tăng trưởng 7,01% tăng tương ứng 6.476 triệu đồng so với năm 2013, chiếm tỷ trọng 53,58% trên tổng nguồn tiền gửi khách hàng. Sang năm 2015, các doanh nghiệp làm ăn thuận lợi hơn, đạt hiệu quả cao, mặt khác PGD thực hiện các biện pháp quảng bá hình ảnh PGD, quảng cáo trên đài phát thanh, tiếp cận lôi kéo một số doanh nghiệp mới về giao dịch tại PGD nên nguồn tiền gửi huy động từ các TCKT trong năm 2015 tăng mạnh với tỷ lệ 30,69% tăng tương ứng 30.323 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 55,24% so với năm 2014.

Như vậy, trong giai đoạn 2013 – 2015, nguồn tiền gửi này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn tiền gửi huy động. Nguồn này thường có quy mô lớn, chi phí huy động thấp nhưng lại không vững chắc, phụ thuộc nhiều vào tình hình hoạt động kinh doanh của đối tác. Do đó, PGD cần đưa ra chính sách khách hàng cụ thể và linh hoạt, xác định rõ khách hàng tiềm năng, đưa ra các mức ưu đãi thích hợp, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ để thu hút các doanh nghiệp đến mở tài khoản và giao dịch tại PGD.

2.2.3.2. Cơ cấu nguồn tiền gửi theo loại tiền Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

Lo sợ đồng bản tệ có thể bị trượt giá, người dân chọn giữ tiền hiệu quả bằng cách mua vàng, bất động sản hay ngoại tệ mạnh. Nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, PGD đã liên tục triển khai nhiều hình thức huy động mới trong đó bao gồm hình thức huy động phân theo loại tiền : huy đồng bằng tiền gửi nội tệ và huy động bằng tiền gửi ngoại tệ. Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo loại tiền được thể hiện ở bảng sau:

BẢNG 2.11. CƠ CẤU NGUỒN TIỀN GỬI PHÂN THEO LOẠI TIỀN

Huy động bằng tiền gửi nội tệ

Dựa vào bảng số liệu và biểu đồ phân tích, ta có thể thấy nguồn tiền gửi huy động chủ yếu của PGD là nguồn huy động bằng tiền gửi nội tệ. Trung bình hàng năm, nguồn này chiếm trên 80% trên tổng nguồn tiền gửi huy động và với mức tăng trưởng khá. Năm 2014, nguồn tiền gửi nội tệ huy động được tăng 7,34%, tương ứng với 11.308 triệu đồng so với năm 2013, chiếm tỷ trọng 89,64% trên tổng nguồn vốn huy động. Sang năm 2015, nguồn này tăng mạnh với tỷ lệ tăng 28,5%, tương ứng với 47.119 triệu đồng so với năm 2014, chiếm tỷ trọng 90,87% trên tổng tiền gửi huy động.

Trong môi trường cạnh tranh, các ngân hàng thương mại luôn sẵn sàng đưa ra mức lãi suất huy động cao hơn, PGD đã nỗ lực phấn đấu hết mình bằng cách đa dạng hóa hình thức huy động như tiết kiệm đại lộc,tiết kiệm lộc bảo toàn, tiết kiệm khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng,… để thu hút thêm khách hàng. Song song với việc tìm kiếm khách hàng mới, PGD cũng đưa ra các chính sách ưu đãi đối với khách hàng lâu năm, củng cố lòng trung thành của họ. Do vậy, trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng trên thị trường, nguồn tiền gửi nội tệ huy động được vẫn tăng cao, chiếm tỷ trọng ổn định.

Huy động bằng ngoại tệ

Qua bảng số liệu, Nguồn tiền gửi ngoại tệ huy động được của PGD có xu hướng giảm trong những năm qua. Năm 2014 nguồn vốn này giảm 12,74% so với năm 2013, chiếm tỷ trọng 10,36% trên tổng nguồn tiền gửi huy động. Sang năm 2015, nền kinh tế thế giới khởi sắc, cùng với sự cố gắng phấn đấu nỗ lực không ngừng của cán bộ nhân viên chức PGD, lượng ngoai tệ huy động đã tăng mạnh so với năm 2014 với tỷ lệ tăng 11,73%, tương ứng 2.241 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 9,13% trên tổng nguồn tiền gửi huy động.

2.2.3.3 Cơ cấu nguồn tiền gửi phân theo kì hạn Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

Theo kì hạn gửi tiền, cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo kì hạn bao gồm: huy động tiền gửi không kì hạn và huy động tiền gửi có kì hạn. Hiện nay, theo quy định của ACB, nguồn tiền gửi có kì hạn được chia ra làm 3 loại: nguồn tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng, nguồn tiền gửi có kì hạn từ 12 – 24 tháng và nguồn tiền gửi có kì hạn trên 24 tháng. Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo kì hạn trong giai đoạn 2013 – 2015 của PGD Thanh Nhàn được thể hiện dưới bảng sau:

BẢNG 2.12. CƠ CẤU NGUỒN TIỀN GỬI PHÂN THEO KÌ HẠN

Biểu đồ 2.4:Cơ cấu nguồn tiền gửi phân theo kì hạn

Dựa vào bảng số liệu và biểu đồ phân tích, ta thấy nguồn tiền gửi huy động không kì hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn tiền gửi huy động của PGD sau đó nguồn tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng. Các nguồn tiền được phân loại theo hình thức này đều tăng trưởng qua các năm.

Nguồn tiền gửi không kì hạn

Nguồn tiền này chủ yếu là khoản tiền gửi thanh toán của cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn. Trong giai đoạn 2013 – 2015, nguồn tiền này tăng trưởng mạnh. Năm 2014, tốc độ tăng trưởng mới chỉ 3,89% tương ứng 3.956 triệu đồng so với năm 2013, chiếm tỷ trọng 57,23% trên nguồn tiền gửi thì đến năm 2015 tốc độ này đã lên tới 29,57%, tương ứng với 31.208 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 58,5% trên tổng nguồn tiền gửi. Có được thành tích này là do PGD chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đưa ra các tiện ích cho các dịch vụ cung cấp: thanh toán nhanh chóng, chính xác cao, an toàn và bảo mật.

Nguồn tiền gửi kì hạn dưới 12 tháng

Nguồn tiền này chủ yếu bao gồm các khoản tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm kì hạn dưới 12 tháng. Cũng như nguồn tiền gửi không kì hạn, nguồn tiền này cũng chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn tiền gửi và tỷ lệ tăng trưởng khá cao. Năm 2014, nguồn tiền này tăng trưởng 14,88% so với năm 2013, chiếm 22% trong tổng lượng tiền gửi huy động. Do ACB là một trong những NHTM hàng đầu có uy tín cao trên thị trường; bên cạnh đó, PGD thực hiện nhiều hoạt động marketing, mở rộng quan hệ khách hàng nên nguồn tiền này năm 2015 tăng với tỷ lệ cao gần gấp ba so với tỷ lệ tăng của năm trước, tăng 41,2% so với năm 2014, tương ứng 18.720 triệu đồng, chiếm 24,61% trên tổng nguồn tiền gửi. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

Hiện nay, loại hình tiền gửi ngắn hạn đang được người dân ưa chuộng. Điều này là do đồng Việt Nam đang mất giá, chỉ số giá tiêu dùng tăng đột biến, chủ yếu người dân giữ tiền để tiêu dùng hay gửi tiền vào ngân hàng với kì hạn ngắn. Mặt khác, do xuất hiện nhiều kênh đầu tư mới hấp dẫn như chứng khoán, bất động sản, gửi tiền kì hạn ngắn có thể giúp người dân linh hoạt trong đầu tư. Nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền gửi huy động đặt ra thách thức đối với PGD là làm thế nào để chủ động trong việc cho vay trung và dài hạn.

Nguồn tiền gửi có kì hạn từ 12-24 tháng

Đây là nguồn tiền bao gồm các loại tiền gửi có kì hạn trung và chủ yếu dùng để tài trợ cho các dự án đầu tư trung hạn. Nguồn tiền này vừa chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng lượng tiền gửi huy động của PGD lại vừa giảm đáng kể trong giai đoạn qua. Năm 2014, nguồn tiền này giảm mạnh 12,35% so với năm 2013, chiếm 8,98% trong tổng lượng tiền gửi huy động được. Đến năm 2015 giảm 9,53%, tương ứng với 1578 triệu đồng so với năm 2014, chỉ chiếm 6,41% trên tổng nguồn tiền gửi khách hàng. Sở dĩ có sự giảm mạnh nguồn tiền này trong những năm gần đây là do tính chất của nguồn tiền gửi trung hạn – nguồn tiền gửi có lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi dài hạn. Khi mong muốn nhận được lãi suất cao, gửi lâu dài, khách hàng sẽ lựa chọn hình thức gửi tiền dài hạn. Khi mà tình hình kinh tế còn nhiều biến động như hiện nay thì khách hàng sẽ chọn giải pháp gửi tiền ngắn hạn.

Nguồn tiền gửi có kì hạn trên 24 tháng

Đây là nguồn tiền bao gồm các loại tiền gửi có kì dài hạn và dùng để tài trợ cho các dự án đầu tư dài hạn của PGD. Trong giai đoạn 2013 – 2015, hình thức huy động này của PGD có sự tăng mạnh. Năm 2014, tốc độ tăng 8,16% tương ứng 1640 đồng so với năm 2014, chiếm 11,78% trong tổng nguồn tiền gửi khách hàng. Đến năm 2015, tốc độ tăng lên đến 13,86%, chiếm 10,58% trên tổng nguồn tiền gửi. Nguồn tiền gửi có kì hạn dài tăng trưởng đều qua các năm cho thấy nguồn vốn ổn định để tài trợ cho các dự án dài hạn đang có xu hướng tăng. Trong điều kiện kinh tế khó khăn như hiện nay, việc PGD chủ động huy động nguồn tiền gửi có kì dài hạn, giữ được đà tăng trưởng tốt cho thấy sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo trong công tác huy động tiền gửi đã đi đúng hướng.

Nhìn tổng quan cơ cấu nguồn tiền gửi phân theo kì hạn, năm 2013 tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn là 57,77%, tiền gửi ngắn hạn là 20,08%, tiền gửi trung và dài hạn lần lượt là 10,74% và 11,41%, năm 2014 và năm 2015 tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung và dài hạn lần lượt là 57,73%, 22%, 8,98%, 11,78% và 58,50%, 24,61%, 6,41%, 10,58%. Như vậy nhìn chung tiền gửi trung và dài hạn thấp hơn nhiều so với tiền gửi ngắn hạn và không kỳ hạn, điều này ảnh hưởng đến khẳ năng cho vay của ngân hàng. PDG nên chú trọng đến các biện pháp để nâng cao nguồn tiền gửi trung và dài hạn như tăng mức lãi suất tiền gửi….để tăng nguồn tiền gửi này cho PGD.

Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi tại PGD Thanh Nhàn

2.2.4.1 Nhân tố chủ quan

Trình độ công nghệ

Cán bộ, công nhân viên tại PGD Thanh Nhàn được tiếp xúc với công nghệ hiện đại, tiên tiến nhất song vẫn còn một số hạn chế như PDG chưa có phòng công nghệ thông tin riêng, những gói sản phẩm chuyển tiền, thanh toán … qua mạng vẫn còn chưa được khách hàng áp dụng rộng rãi làm mất đi một lượng khách hàng đến với PGD. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

Trình độ nhận sự

PGD đã rất chú trọng đến tác phong của cán bộ, nhân viên. Tất cả cán bộ, nhân viên của PGD cần có trình độ chuyên môn giỏi, đạo đức nghề nghiệp tốt là một trong những nhu cầu cần thiết để thu hút khách hàng đến với PGD Thanh Nhàn trong thời buổi kinh tế hiện đại. Cuối ngày làm việc một số nhân viên không tận tình với khách hàng đến PGD làm khách hàng không hài lòng.

Mạng lưới

Trong thời buổi kinh tế phát triển như hiện nay, việc nắm bắt thị hiếu của khách hàng một cách tôt nhất thì tất cả các phòng ban trong PGD phải có mối liên kết chặt chẽ hỗ trợ nhau một cách triệt để. PGD Thanh Nhàn vẫn chưa liên kết chặt chẽ với các PGD của Ngân hàng trên địa bàn.

Lãi suất

Điều đầu tiên khi bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngân hàng thì chính là lãi suất. PGD đã có những mục tiêu tìm ra những mức lãi suất thích hợp với từng loại sản phẩm, từng đối tượng khách hàng để không bỏ sót bất kì một khách hàng tiềm năng nào khi họ đến với PGD như tiết kiệm an cư lập nghiệp, tiết kiệm tích luỹ thiên thần nhỏ….song

PGD phải luôn tìm kiếm những gói sản phẩm có lãi suất hấp dẫn hơn nữa để thu hút khách hàng.

Hình thức huy động vốn tiền gửi

PGD có nhiều hình thức huy động vốn tiền gửi và kỳ hạn phong phú, đa dạng, linh hoạt để phục vụ mọi đối tượng khách hàng. Nhưng PGD vẫn còn hạn chế với việc quảng bá các gói sản phẩm của Ngân hàng, chưa chú trọng đến việc tư vẫn cụ thể rõ ràng các hình thức huy động vốn làm cho khách hàng đến PGD vẫn còn hoang mang.

Cơ cấu huy động vốn tiền gửi

PGD nên tìm hiểu thị trường và nhu cầu của khách hàng để đưa ra cơ cấu huy động vốn thật hợp lý mà không bị ảnh hưởng đến chi phí. Thủ đô Hà Nội là nơi tập trung nhiều doanh nghiệp lớn và nhỏ PGD nên có những chính sách thu hút lượng khách hàng này.

Uy tín và thương hiệu của PGD

PGD Thanh Nhàn có nhiều năm hoạt động với chất lượng và uy tín như hiện nay là do tập thể cán bộ công nhân viên gầy dựng nên. Nhưng PGD vẫn phải cố gắng nhiều hơn nữa để thương hiệu của ACB ngày một có lòng tin ở người dân, đấy là một hình thức quảng bá cho PGD nói riêng và NHTMCP ACB nói chung.

2.2.4.2 Nhân tố khách quan Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế sẽ quyết định đến thu nhập của người dân. Khi đó nó sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu về vốn và lượng tiền gửi của khách hàng. Do đó nó tác động mạnh mẽ tới hoạt động huy động vốn của PGD, chính vì vậy PGD Thanh Nhàn nên có những chính sách thu hút khách hàng truyền thống và khách hàng mới với những gói sản phẩm hấp dẫn như tiết kiệm với lãi suất cao, an toàn vốn. Hơn nữa chính sách tiền tệ của một quốc gia sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới công tác huy động vốn của ngân hàng…

Môi trường chính trị, pháp luật

Để đảm bảo cho sự phát triển công bằng của tất cả các thành phần kinh tế thì mỗi quốc gia đều phải có một thể chế nhất định quy định và giám sát việc tuân thủ pháp luật của mọi đối tượng trong nền kinh tế. Bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào cũng đều phải chịu sự điều chỉnh và giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng. Sự điều chỉnh của NHNN về chính sách tài chính tiền tệ cũng ảnh hưởng mạnh mẽ tới hoạt động của ngân hàng. Vì vậy PGD Thanh Nhàn cũng bị ảnh hưởng ít nhiều từ những điều này.

Môi trường cạnh tranh

Nằm ở một vùng kinh tế thuận lợi và phát triển vì thế có rất nhiều chi nhánh, PGD của các ngân hàng lớn như Vietcombank, Viettinbank, Lienvietbank,… cạnh tranh về mọi mặt. Đòi hỏi PGD Thanh Nhàn phải có những mục tiêu, định hướng rõ ràng để thu hút được khách hàng đến với PGD.

Khách hàng

PGD phải tìm hiểu tâm lý khách hàng của mình để tìm ra những chinh sách phù hợp nhất để không bỏ sót bất cứ một khách hàng nào khi họ đã đến với PGD. Lãi suất cao, an toàn vốn, dịch vụ tiện ích, nhanh chóng, chính xác là những yếu tố tâm lý hàng đầu mà khách hàng đến với Ngân hàng. Khi mà khách hàng càng tin tưởng ngân hàng thì nguồn tiền ra và của ngân hàng càng ổn định, càng tạo điều kiện để ngân hàng huy động vốn cho mình tốt hơn.

2.2.5 Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của PGD Thanh Nhàn

Trong nền kinh tế mang tính cạnh tranh gay gắt như hiện nay, huy động vốn đang là vấn đề sống còn của các NHTM để duy trì và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Để mở rộng thị phần và huy động ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi từ TCKT và dân cư, các ngân hàng cạnh tranh nhau về mọi mặt: công nghệ, chất lượng sản phẩm dịch vụ, địa điểm, cơ sở vật chất hạ tầng… Trong đó, yếu tố quan trọng cần phải kể đến chính là lãi suất huy động

Trong chi phí tổng nguồn vốn huy động thì chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động là một yếu tố quan trọng và ảnh hưởng lớn đến chất lượng, hiệu quả kinh doanh của PGD, nó chiếm tỷ trọng lớn nhất và biến động mạnh nhất. Việc tăng nguồn vốn huy động trong điều kiện chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động quá cao sẽ là nguyên nhân gây khó khăn cho việc giải quyết đầu ra của nguồn vốn hoặc làm giảm bớt lợi nhuận của ngân hàng. Do đó xem xét chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động và sự biến động của chi phí này được xem là việc làm thường xuyên trong công tác quản trị nguồn vốn huy động, là nội dung quan trọng trong việc đánh giá tình hình huy động vốn của ngân hàng.

Việc quy định lãi suất trần huy động đối với các NHTM của NHNN giúp cho tình hình lãi suất khá ổn định và lãi suất tạm thời chưa phải là công cụ cạnh tranh của các ngân hàng. Tuy nhiên, NHTMCP ACB cũng cần phải đa dạng các mức lãi suất gắn liền với sự đa dạng các loại hình tiền gửi nhằm phù hợp với nhu cầu huy động của ngân hàng và tạo ra nhiều sự lựa chọn cho khách hàng.

Trong thực tế, ngân hàng đã quan tâm đến việc đánh giá chi phí trả lãi cho nguồn huy động thông qua chỉ tiêu lãi suất bình quân đầu vào. Do trong thời gian qua, lãi suất bình quân huy động có xu hướng giảm nên chi phí bình quân cho lãi suất đầu vào cũng có xu hướng giảm, bên cạnh việc thường xuyên tính toán chi phí cho từng nguồn vốn để lựa chọn nguồn tài trợ thích hợp, chi nhánh cũng thường xuyên tính lãi suất bình quân của VTG để phục vụ cho công tác quản lý. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

Chi phí hoạt động huy động vốn tiền gửi của PGD Thanh Nhàn trong 3 năm gần đây được thể hiện qua bảng và biểu đồ sau:

Áp dụng công thức 4 chi phí trả lãi tiền gửi bình quân trong mục 1.3.2.1. các chỉ tiêu định lượng Chương I ta có:

Chi phí lãi TG bình quân năm 2013 = (chi phí trả lãi tiền gửi/ tổng VTG huy động)*100% (15.698/175.895)*100% =8,92%

Ta tính tương tự cho các năm còn lại và phản ánh ở bảng sau:

BẢNG 2.13. BẢNG CHI PHÍ TRẢ LÃI TIỀN GỬI GIAI ĐOẠN 2013-2015

Dựa vào bảng trên ta thấy chi phí trả lãi tiền gửi bình quân trên mỗi đồng vốn tiền gửi của PGD có sự thay đổi tăng, giảm giữa năm sau và năm trước. Năm 2013, chi phí trả lãi tiền gửi là 15.698 triệu đồng trên tổng tiền gửi huy động là 175.895 triệu đồng. ta có chi phí lãi TG bình quân là 8,92%. Tỷ suất này cho thấy để huy động được một đồng tiền gửi Ngân hàng phải chi bình quân 0,0892 đồng chi phí lãi. Năm 2014 ta có tổng vốn tiền gửi tăng 8.520 triệu đồng tương đương 4,84%. Chi phí trả lãi tiền gửi tăng 0.325 triệu đồng (tăng 2,07% so với năm 2013). Nhưng chi phí lãi tiền gửi bình quân lại giảm 0,23% so với 2013 là do tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi huy động về lớn hơn so với tốc độ tăng trưởng của chi phí trả lãi tiền gửi mà ngân hàng bỏ ra dẫn đến tỷ suất chi phí lãi tiền gửi bình quân giảm nguyên nhân có thể do sự thay đổi lãi suất của PGD. Năm 2015 cả hai chi phí trả lãi tiền gửi và tổng tiền gửi huy động đều tăng. Chi phí trả lãi tiền gửi tăng với tốc độ 42.17% so với năm 2014 tương đương 6.757 triệu đồng trên tổng vốn tiền gửi huy động là 233.776 triệu đồng tăng 57.881 triệu đồng tương đương (31,39% ) so với năm 2014. Do đó, chi phí lãi TG bình quân đạt 9,74% tăng so với năm 2014. Lãi suất tăng cao cùng với sự gia tăng nguồn vốn tiền gửi đã làm tăng chi phí lãi của ngân hàng lên. Tuy nhiên, sự gia tăng chi phí lãi của ngân hàng trong điều kiện thi trường có nhiều biến động ảnh hưởng không tốt đến công tác huy động vốn là điều có thể hiểu được, nhằm thu hút nhiều hơn lượng tiền gửi khách hàng, nhất là khi các ngân hàng đang cạnh tranh bằng các cuộc chạy đua lãi suất. Vấn đề đặt ra là việc đưa ra mức lãi suất linh hoạt sẽ giúp ACB nâng cao chất lượng công tác huy động vốn, gia tăng khách hàng gửi tiền, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của PGD.

Áp dụng công thức 3 tổng chi phí trả lãi tiền gửi bình quân trong mục 1.3.2.1. các chỉ tiêu định lượng Chương I ta có:

Tổng chi phí trả lãi tiền gửi bình quân=(chi phí trả lãi tiền gửi/tổng chi phí)*100%

Năm 2013= (15.698/48.307)*100%=32,5%

Ta tính tương tự cho các năm còn lại và phản ánh ở bảng sau:

Qua bảng số liệu và biểu đồ trên, ta thấy Chi phí lãi tiền gửi khách hàng tăng mạnh qua các năm. Năm 2014, tốc độ tăng trưởng chi phí lãi tiền gửi mới chỉ được 2,07%. Năm 2015, nền kinh tế có bước cải thiện, mức tăng trưởng kinh tế cao, hoạt động huy động tiền gửi của Chi nhánh khởi sắc. Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng cao, tỷ lệ tăng 26,77% . Do đó, Chi phí chi trả lãi tiền gửi tăng trưởng mạnh trong năm 2015, tỷ lệ tăng đã lên tới 42,17%.

2.3 Đánh giá về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NHTMCP ACB – Chi nhánh Hà Nội – PGD Thanh Nhàn Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

2.3.1 Những thành tựu đạt được 

Thời gian vừa qua, PGD Thanh Nhàn luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao và thu được nhiều kết quả tốt. Tăng cường huy động tiền gửi được coi là mục tiêu trọng tâm của PGD. PGD đã thực hiện nhiều biện pháp để tăng cường huy động tiền gửi bằng cách đa dạng hóa các loại hình sản phẩm tiền gửi, mở rộng nhiều tiện ích đi kèm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với sự biến động của thị trường trong từng thời điểm. Vì vậy mà hoạt động huy động tiền gửi của PGD đã đạt được một số kết quả sau:

Thứ nhất, Tổng lượng tiền gửi huy động được của PGD không ngừng tăng trưởng với tỷ lệ cao. Năm 2015, nguồn tiền gửi khách hàng tăng khá đạt 26,77%. Có được kết quả trên là do sự nỗ lực phấn đấu hết mình của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ viên chức trong PGD.

Thứ hai, Các sản phẩm tiền gửi ngày càng được củng cố, nâng cao cả về chất lượng lẫn số lượng. Ngoài các sản phẩm tiền gửi truyền thống, hiện nay PGD đã bổ sung thêm các hình thức như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm học đường, tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt.

Thứ ba, Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động ngày càng đa dạng, đáp ứng cơ bản nhu cầu của khách hàng.

Thứ tư, Trong thời gian vừa qua, PGD Thanh Nhàn luôn thường xuyên theo dõi, cập nhập diễn biến lãi suất thị trường để đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo lơi ích của người gửi tiền. Ngoài ra, chính sách khách hàng cũng được quan tâm, áp dụng rộng rãi và tích cực để thu hút tối đa nguồn tiền gửi vào ngân hàng. PGD đã liên tục đưa ra các chương trình chăm sóc khách hàng: Với nhiều quà tặng hấp dẫn, nhiều giải thưởng lớn (vàng, ôtô, nhà…) cho các khách hàng thường xuyên; chính sách ưu đãi như có lãi suất ưu đãi đối với khách hàng lâu năm, khách hàng gửi tiền có số dư lớn. Bên cạnh đó, PGD đã tiến hành cắt giảm các khoản chi phí gây lãng phí, không cần thiết trên cơ sở đảm bảo nguyên tắc an toàn trong giao dịch.

Thứ năm, PGD Thanh Nhàn đã thực hiện giao dịch một cửa, việc đổi mới phương thức giao dịch đã đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian chi phí và công sức.

2.3.2 Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

2.3.2.1 Những mặt còn hạn chế

Bên cạnh những thành tựu to lớn không thể không kể đến những mặt còn hạn chế trong công tác huy động tiền gửi của PGD.

Thứ nhất, Nguồn tiền gửi khách hàng huy động được tuy tăng trưởng cao nhưng tốc độ tăng trưởng không ổn định. Đặc biệt theo bảng 2.11 cơ cấu nguồn tiền gửi huy động theo loại tiền giai đoạn 2013-2015 trang 52 tác giả thấy nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ giảm từ 21.899 triệu đồng xuống còn 19.11 triệu đồng năm 2014 nhưng lại tăng lên 21.351 triệu đồng vào năm 2015. Bên cạnh đó, theo bảng 2.12 cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo kì hạn giai đoạn 2013-2015 trang 55 tác giả thấy nguồn tiền gửi có kì hạn 12-24 tháng lại liên tục giảm qua các năm 2013 – 2015. nguồn tiền gửi chủ yếu tập trung vào tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi ngắn hạn. Loại tiền gửi này có thời gian sử dụng vốn không dài, gây khó khăn cho việc phát triển các hoạt động tín dụng và đầu tư trung và dài hạn của PGD bởi tiền gửi trung dài hạn là cơ sở chính của các khoản cho vay và đầu tư

Thứ hai, theo bảng 2.10 cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng, trang 49 tác giả thấy: Cơ cấu nguồn tiền gửi có sự chuyển dịch tốt nhưng chưa hợp lý. Nguồn tiền gửi dân cư mặc dù chiếm tỷ trọng khá cao nhưng nguồn tiền gửi này nghiêng về tiền gửi ngắn hạn. do nguồn tiền gửi chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn, thời gian sử dụng vốn không dài, gây khó khăn cho việc phát triển các hoạt động tín dụng và đầu tư trung dài hạn. Điều này lại đặt ra áp lực đối với khoản cho vay trung và dài hạn, làm mất cân đối giữa nguồn vốn huy động và cho vay, có thể dẫn đến tình trạng PGD mất khả năng thanh khoản. Đòi hỏi PGD cần đưa ra những giải pháp thật hiểu quả để tăng nguốn vốn tiền gửi trung và dài hạn. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

Thứ ba, dựa theo các sản phẩm tiền gửi hiện có tại PGD mục 1.2.2 Cơ cấu vốn tiền gửi trang 11 tác giả thấy: Các sản phẩm tiền gửi tuy triển khai được nhiều nhưng vẫn chưa tương xứng với sự phát triển của PGD. Là một trong những PGD luôn đi đầu trong hệ thống ngân hàng ACB của thành phố nhưng bên cạnh các sản phẩm truyền thống, PGD chỉ mới có tiết kiệm gửi góp hàng tháng chưa có gửi góp hàng ngày, tiết kiệm VNĐ bảo đảm bằng USD…sự thiếu đa dạng về sản phậm tiền gửi này ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn tiền gửi cũng như cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn. Người gửi tiền sẵn sàng gửi tiền tại một ngân hàng khác nếu họ thấy các sản phẩm dịch vụ đó đáp ứng đủ tiêu chí và nhu cầu của họ.

Thứ tư, theo bảng 2.11 cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo loại tiền trang 52, tiền gửi bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ, tốc độ tăng trưởng thấp trong khi nhu cầu sử dụng lại đang tăng cao. Nhìn bảng 2.11 tác giả thấy được nhu cầu nguồn gửi ngoại tệ ngày một tăng. Ngày nay nền kinh tế chúng ta đang trên đà phát triển và hội nhập đặc biệt trên địa bàn có khu công nghiệp lớn, các doanh nghiệp, công ty liên doanh, các công ty nước ngoài. Nên việc giao dịch sử dụng cũng như gửi ngoại tệ tăng cao.

Thứ năm,Dựa vào bảng 2.8 lãi suất huy động của PGD Thanh Nhàn trang 47, tác giả thấy: Chính sách lãi suất của ngân hàng hiện nay chưa thực sự hợp lý, chưa đủ sức cạnh tranh về lãi suất đối với một số ngân hàng khác. Lãi suất tuy đã linh hoạt nhưng chưa thay đổi kịp với yêu cầu của thị trường.

Thường thì khi thị trường đã thay đổi một thời gian thì ngân hàng mới đưa ra mức lãi suất mới. Điều này gây ảnh hưởng không nhỏ đến việc thu hút lượng tiền gửi từ dân cư. Dựa theo lãi suất Ngân Hàng ngày 18/10/2016, lãi suất không kì hạn của ACB là 0.3%/năm thì của Agribank là 1%/năm và của Oceanbank là 0.8%/năm. Lãi suất kỳ hạn 12 tháng của ACB là 6.2%/năm thì của MB và Oceanbank là 7.2%/năm, lãi suất kỳ hạn 24 tháng của MB và Oceanbank lần lượt là 7.2%/năm và 7.3%/năm thì của ACB chỉ là 6.5%/năm.

Thứ sáu, theo mục 2.1.2.1. mô hình hoạt động trang 27, tác giả thấy: Chất lượng nguồn nhân lực, trình độ cán bộ chưa toàn diện mang tính chất chuyên môn hóa cao theo từng lĩnh vực như kế toán, ngân quỹ, kế toán tổng hợp khi nộp hay thiếu tiền, khách hàng trải qua nhiều công đoạn rất mất thời gian. Bên cạnh đó để huy động tiền gửi có hiệu quả trước hết hoạt động truyền thông marketing của ngân hàng phải được đẩy mạnh hơn nữa

Để nguồn tiền gửi tăng trưởng cao, ổn định và đem lại hiệu quả kinh tế thì PGD cần phải đưa ra những biện pháp nhanh chóng, kịp thời để khắc phục những hạn chế nói trên.

2.3.2.2 Nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả của công tác huy động vốn của NHTMCP ACB – Chi nhánh Hà Nội – PGD Thanh Nhàn Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

Để giải quyết dứt điểm những hạn chế trên, chúng ta cần phải xem xét đến nguyên nhân gây ra nó.

Nguyên nhân chủ quan

Thứ nhất, các hoạt động Markerting ngân hàng tuy đã được quan tâm, chú trọng nhưng công tác triển khai còn hạn chế. PGD chưa xây dựng được hệ thống thông tin trao đổi hai chiều giữa khách hàng và ngân hàng. Công tác tiếp thị sản phẩm mới chỉ được thực hiện trong thời gian ngắn chứ chưa chú trọng lâu dài.

Thứ hai, Công nghệ của PGD vẫn chưa đáp ứng đuợc yêu cầu cần thiết.

Tốc độ vi xử lý máy tính chưa nhanh, đôi khi bị tắc nghẽn trong quá trình giao dịch. Thêm vào đó, hệ thống quản trị mạng vẫn còn gặp nhiều sự cố, đường truyền chậm làm kéo dài thời gian giao dịch, gây khó khăn cho hoạt động huy động tiền gửi.

Thứ ba, Chính sách khách hàng chưa thực sự hiệu quả trong hoạt động huy động tiền gửi, các dịch vụ sau huy động tiền gửi hầu như không có, đặc biệt khách hàng sau khi gửi tiền vào ngân hàng hoàn toàn không được cập nhập thêm những thông tin như sự biến động tỷ giá, số dư lãi suất.

Thứ tư, Các sản phẩm tiền gửi của PGD đều là các sản phẩm truyền thống, cạnh tranh với các ngân hàng khác chủ yếu bằng lãi suất, cách thức gửi và rút tiền còn có nhiều bất cập, gây khó khăn cho khách hàng.

Thứ năm, hoạt động kinh doanh của PGD có sự hạn chế về thời gian. PGD nên có những chính sách làm việc trong giờ hành chính hợp lý và có nhu cầu tăng ca làm việc khi cần thiết nhưng vẫn đảm bảo sức khoẻ và chế độ của nhân viên. Bên cạnh đó, Quy trình giao dịch chưa đồng nhất, thủ tục rườm rà, năng suất lao động thấp gây mất niềm tin của khách hàng.

Nguyên nhân khách quan

Bên cạnh nguyên nhân chủ quan, còn có những nguyên nhân khách quan đến từ bên ngoài ngân hàng.

Thứ nhất, Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn phục hồi và phát triển, chưa kiểm soát hiệu quả được lạm phát, đồng VNĐ bị mất giá trên thị trường, người dân không muốn gửi tiền vào ngân hàng mà muốn đầu tư vào chứng khoán, tích trữ vàng, cầm giữ USD hoặc tiền mặt.

Thứ hai, Nguyên nhân từ phía chính sách, quy định của Nhà nước. Hiện nay, văn bản pháp luật quy định về hoạt động của các NHTM vẫn còn nhiều bất cập, chưa giải quyết dứt điểm những tồn tại của thị trường.

Thứ ba, Do thói quen tiêu dùng của người dân vẫn là tiền mặt. Họ vẫn giữ tiền mặt để thanh toán, cầm tiền mặt trong tay nên sự hiểu biết của họ về hoạt động của ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế.

Thứ tư, Với sự mở cửa của nền kinh tế, rất nhiều ngân hàng nước ngoài có tên tuổi xâm nhập vào thị trường trong nước. Trong thời buổi khó khăn, các ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt. Điều này làm thu hẹp thị phần của PGD. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY    

===>>> Khóa luận: Biện pháp NC huy động vốn tại Ngân hàng ACB