Khóa luận: Giải pháp phát triển tín dụng tại Ngân hàng BIDV

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Giải pháp phát triển tín dụng tại Ngân hàng BIDV hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài Khóa luận: Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Sóc Trăng giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này. 

3.1 GIẢI PHÁP

3.1.1 Cơ sở của giải pháp

3.1.1.1 Tồn tại

Từ năm 2011, hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Sóc Trăng có nhiều chuyển biến tích cực. Tuy nhiên chuyển biến không thật sự rõ rệt và đáp ứng lợi nhuận cho ngân hàng. Vì thế cần có nhiều biện pháp thu hút các khách hàng cá nhân để tăng lợi nhuận.

Cho vay nuôi tôm và cho vay khác đang có tỷ lệ nợ xấu khá cao, phản ánh chất lượng tín dụng chưa hiệu quả.

3.1.1.2 Nguyên nhân Khóa luận: Giải pháp phát triển tín dụng tại Ngân hàng BIDV

3.1.1.2.1 Nguyên nhân khách quan

Thứ nhất là có nhiều tác động xấu từ nền kinh tế không chỉ trong nước mà còn cả thế giới thể hiện qua cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới năm 2008 và lạm phát trong nước với tỷ lệ cao mặc dù trong những năm gần đây các biện pháp đẩy lùi lạm phát đang được thực hiện tốt (năm 2011 CPI là 18.58%, năm 2012 CPI là 6.81%, năm 2013 CPI là 6.04%), cùng với khí hậu có nhều sự thay đổi làm ảnh hưởng tới nông nghiệp, chăn nuôi và đặc biệt ngành chủ lực là nuôi tôm.

Thứ hai là sự phát triển và cạnh tranh của các ngân hàng trên địa bàn Sóc Trăng trong những năm gần đây. Sóc Trăng có mật độ dân số trung bình khoảng 389 người/ Km² nhưng có đến hơn 32 doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, ngoài các đối thủ nặng ký như Agribank, Vietcombank, Viettinbank, Techcombank, Sacombank, Đông Á, … BIDV Sóc Trăng còn có các đối thủ khác như: MHB, Phương Nam, Kiên Long, Saigonbank, … Vì thế để lôi kéo được các khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân đặt ra cho BIDV Sóc Trăng nhiều thử thách.

Thứ ba là do khách hàng chủ lực của BIDV từ trước là khách hàng doanh nghiệp, tuy là trong những năm gần đây ngân hàng đang định hướng BIDV sẽ trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam đi đôi với việc tạo cơ hội tiếp cận với các khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, định hướng của BIDV chưa đủ truyền thông cho các khách hàng cá nhân và kết quả là khách hàng cá nhân đang có nhu cầu về vốn thì thường tiếp cận các ngân hàng khác trong tỉnh.

Thứ tư, tình trạng nợ xấu của một số đối tượng như là nông dân khi sử dụng vốn vay không hiệu quả (do trình độ, thu nhập thấp, thất mùa, thiên tai, dịch bệnh, khó khăn trong giải quyết đầu ra của sản phẩm nông nghiệp, chăn nuôi, …) ảnh hưởng trực tiếp kết quả kinh doanh của ngân hàng.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ: 

===>>> Khóa Luận Tốt Nghiệp Quản Trị Kinh Doanh

3.1.1.2.2 Các yếu tố chủ quan

Cũng như đã nói trên, hoạt động truyền thông của ngân hàng còn nhiều hạn chế, mặc dù đã có chính sách tín dụng cho các khách hàng cá nhân nhưng người dân vẫn chưa biết đến và còn nhiều e ngại khi đến giao dịch.

Thủ tục giải ngân còn rườm rà, chưa gọn. Công tác kiểm tra hồ sơ chưa nhanh vì thiếu nhân lực.

So với một số ngân hàng khác, đặc biệt là Agribank có rất nhiều chi nhánh và phòng giao dịch ở hầu hết các huyện và thành phố Sóc Trăng thuộc tỉnh Sóc Trăng, thì mạng lưới BIDV ở Sóc Trăng còn nhiều hạn chế khi chỉ có hai điểm giao dịch là chi nhánh và phòng giao dịch thành phố Sóc Trăng. Vì thế khó tiếp cận với các cá nhân có nhu cầu vay vốn.

Số lượng nhân viên ở bộ phận tín dụng và bộ phận quản lý rủi ro ở Chi nhánh Sóc Trăng vẫn còn ít dẫn đến việc kiểm soát hồ sơ còn bị hạn chế.

Các đặc điểm nêu trên là một số yếu tố bất cập cả về khách quan và chủ quan của BIDV Sóc Trăng, nếu như BIDV Sóc Trăng có thể tìm hiểu và khắc phục các tình trạng nêu trên, đồng thời nắm bắt thời cơ, cơ hộ cùng với cập nhật thông tin về các ngân hàng đối thủ hiện tại và mới gia nhập, tin chắc rằng ở tương lai không xa BIDV Sóc Trăng sẽ có những bước tiến mạnh mẽ và vững chắc.

3.1.2 Giải pháp nâng cao kết quả hoạt động tín dụng nhân tại BIDV Sóc Trăng Khóa luận: Giải pháp phát triển tín dụng tại Ngân hàng BIDV

3.1.2.1 Đối với công tác huy động vốn cá nhân

Những năm qua, ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng dù tăng trưởng nhưng vẫn chưa thật sự đáp ứng được nhu cầu cho vay của các đối tượng khách hàng khác nhau ma ngân hàng vẫn cần phải bổ sung vốn điều chuyển, trong khi lãi vay của vốn điều chuyển khá cao, làm tăng chi phí hoạt động của ngân hàng. Thêm vào đó, trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt như hiện nay càng làm cho tác huy động vốn của BIDV Sóc Trăng có nhiều khó khăn hơn. Vì vậy, ngân hàng cần phải nâng cao hơn nữa công tác huy động vốn.

Đối với ngân hàng hiện nay do số phòng giao dịch ít nên khó huy động vốn cũng như cho vay đối với các đối tượng khách hàng ở các huyện xa trong tỉnh. Vì thế ngân hàng cần cố gắng mở thêm các điểm giao dịch tại các huyện phát triển trong tỉnh nhằm mở rộng thị trường cũng như phát triển thêm các khách hàng mới. Do ngân hàng mới có một phòng giao dịch trong tỉnh nên theo Thông tư 21/2013/TT-NHNN quy định về mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại thì ngân hàng có thể mở thêm hai phòng giao dịch nữa.

Tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống. Xác định chiến lược khách hàng phù hợp nhằm duy trì và phát triển mạng lưới khách hàng trên cơ sở đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng nhất là đối với khách hàng truyền thống.

Do hiện nay trên địa bàn tỉnh Sóc Trăng có trên 10 Ngân hàng hoạt động, các ngân hàng mới ngày càng tăng cường các hoạt động marketing nhằm có thêm nhiều khách hàng. Một phần là đối tượng khách hàng cá nhân nên khả năng nghiên cứu về các điều khoản trong hợp đồng với các ngân hàng sẽ khó hơn đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp nên cần phải đẩy mạnh công tác marketing để nhóm khách hàng cá nhân có thể hiểu rõ hơn về các chương trình khuyến mãi cũng như chính sách của BIDV Sóc Trăng. Các hoạt động marketing có thể thực hiện như mở gian hàng tại hội chợ, triển lãm. Thực hiện liên kết với các cơ quan, doanh nghiệp để tiến hành dịch vụ tư vấn cho các nhóm khách hàng cá nhân.

3.1.2.2. Đối với hoạt động tín dụng Khóa luận: Giải pháp phát triển tín dụng tại Ngân hàng BIDV

3.1.2.2.1 Một số giải pháp chung

a) Cải thiện cơ cấu tài sản có

Tăng trưởng tín dụng cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Mở rộng nâng cao chất lượng thanh toán trong nước, các loại hình bảo lãnh, kinh doanh tiền tệ. Xây dựng chiến lược khách hàng. Xây dựng hệ thống đánh giá, kiểm tra, phân tích khách hàng hiện tại để gìn giữ các mối quan hệ lâu dài, đồng thời tìm kếm các khách hàng tiềm năng.

b) Tập trung sức đào tạo và bồi dưỡng năng lực nghiệp vụ trong bồi dưỡng CBCNV

Cán bộ tín dụng đóng vai trò chủ chốt trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì vậy nâng cao chất lượng về mặt nhân lực là vô cùng cần thiết. Cần nâng cao một số kỹ năng như :

• Kỹ năng bán hàng : đây là một trong những kỹ năng quan trọng. Vì cán bộ tín dụng cần phải giới thiệu sản phẩm, thuyết phục khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng để đưa đến khách hàng những dịch vụ mà ngân hàng đang có, cạnh tranh với các ngân hàng khác. Đồng thời cũng giúp khách hàng có lòng tin với ngân hàng qua phong cách làm việc chuyên nghiệp cũng như kỹ năng thuyết phục tốt của cán bộ tín dụng.
• Kỹ năng tìm hiểu điều tra : Kỹ này giúp cán bộ tín dụng thu thập thông tin từ khách hàng, thị trường và các đối thủ cạnh tranh, góp phần nâng cao kiến thức, phụ vụ cho công tác phân tích và nghiệp vụ cá nhân của mỗi cán bộ tín dụng.
• Kỹ năng phân tích : Tù việc thu thập nguồn thông tin trên, phân tích đánh giá thông tin để đưa ra quyết định sáng suốt sẽ mang lại hiệu quả trong hoạt động tín dụng, góp phần hạn chế rui ro cho ngân hàng
• Kỹ năng đàm phán : Thương lượng, đàm phán với khách hàng về các điều khoản, hợp đồng cho vay, tỷ lệ cho vay. Ngoài ra, giải quyết thắc mắc về hợp đồng cho vay đối với những khách hàng mới.
• Ngoài trau dồi kỹ năng, ngân hàng cần có thêm các buổi tập huấn về các chủ trương, chính sách mới của Đảng và Nhà nước trong cơ chế tín dụng. Hoặc những chủ trương mới phát triển ngân hàng của tỉnh đề ra. Tổ chức tuyên truyền các cuộc vận động của cả nước như : Học tập và làm việc theo tấm gương đạo đức Hồ Chí Minh, các phong trào kêu gọi lòng yêu nước Hướng về biển Đông, … nhằm nâng cao lòng yêu nước, phẩm chất chính trị, bản lĩnh, quyết đoán trong quyết định.
• Ngân hàng cũng cần có các chính sách lương thưởng rõ ràng, minh bạch, công minh. Thưởng đúng người đúng việc, thưởng theo năng lực và thành quả mang lại cho ngân hàng. Ngoải ra, cũng phải quan tâm đến các chính sách đãi ngộ, chiêu dụng người tài. Các phúc lợi bảo hiểm như bảo hiểm y tế, công đoàn, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp. Tăng cường các buổi tham quan du lịch, kết hợp nâng cao tinh thần đồng đội, tình đoàn kết, chia sẻ, giúp đỡ lẫn nhau giữa các nhân viên.

Tóm lại, chất lượng con người luôn đóng vai trò quyết định trong mọi hoạt động của cuộc sống cũng như ngân hàng nói riêng. Xây dựng được hệ thống nguồn nhân lực có đầy đủ các kỹ năng, phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp cùng tinh thần hợp tác cao đó là mục tiêu BIDV Sóc Trăng nên chú trọng phát triển nhiều hơn nữa. Điều đó sẽ mang lại cho BIDV Sóc Trăng nhiều triển vọng phát triển hứa hẹn.

c) Thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định

Quy trình thẩm định là khâu quan trọng trước khi cho vay. Tín dụng càng giảm rủi ro khi ngân hàng có một quy trình cụ thể, rõ ràng, thực tế và chặt chẽ. Cần tập trung vào các yếu tố sau :

• Khả năng cho vay của ngân hàng
• Dự án đầu tư có phù hợp với tình hình phát triển kinh tế và các chính sách kinh tế của chính phủ hay không.
• Khả năng hoàn trả của khách hàng

Tăng cường và nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát

• Công tác kiểm soát, kiểm tra nội bộ là việc không thể thiếu trong ngân hàng. Từ công tác này mà ngân hàng có thể thu thập thông tin nội bộ cùng như khách hàng để có những quyết định phù hợp, kịp thời đưa ngân hàng luôn nằm trong tầm kiểm soát.
• Để nâng cao chất lượng tín dụng thì quy trình kiểm tra, kiểm soát phải có cơ chế vận hành hợp lý, hiệu quả để giám sát quá trình kinh doanh sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, quá trình trả lãi, các vấn đề phát sinh của doanh nghiệp trong thời gian vay, từ khi vay vốn đến khi hoàn trả.

e) Giải pháp tăng cường vốn để cho vay

• Thu hút vốn để cho vay là việc hết sức quan trọng, tạo nên dư nợ tín dụng, tạo nên nguồn thu của ngân hàng. Vốn vay cần huy động ở nhiều đối tượng, như là : vốn nhàn rỗi của người dân, doanh nghiệp, các tổ chức xã hội và nước ngoài. Vậy để thu hút được nguồn vốn cần chú ý các biện pháp sau : Khóa luận: Giải pháp phát triển tín dụng tại Ngân hàng BIDV
• Cần nâng cao uy tín cũng như quảng bá thương hiệu của ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm, chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng hiện tại và quan tâm các khách hàng tiềm năng.
• Mở rộng thêm các mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch để dễ dàng tiếp cận với nhiều khách hàng. Nâng cao thương hiệu của ngân hàng, đồng thời giúp các sản phẩm dễ dàng đến vói khách hàng hơn.

Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro

• Chủ động phân tán rủi ro : Đối với công tác tín dụng, rủi ro là điều không thể tránh khỏi. Vì vậy phòng ngửa và chủ động phân tán rủi ro mọi lúc là điều kiện tiên quyết trong phòng ngừa rủi ro hiệu quả. Có thể phân tán về thời gian, không gian, hoạt các ngành nghề, lĩnh vực cho vay thì ngân hàng có cơ hội kịp thời xoay chuyển, và không gây ảnh hưởng tới hoạt động bình thường trong kinh doanh của ngân hàng. Một số biện pháp cụ thể như : tránh cho vay ở các ngành nghề có độ rủi ro cao ; đa dạng các ngành nghề, lĩnh vực cho vay; không tập trung cho vay ở một đối tượng khách hàng, …
• Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng : Khách hàng là đối tượng cho vay vì thế khách hàng cũng là nguồn gốc rủi ro tín dụng. Nếu không thể đánh giá hoặc tìm hiểu tôt về khách hàng thì những rủi ro phát sinh từ khách hàng sẽ là một trong những nguyên nhân chủ yếu làm ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng của doanh nghiệp. Vì vậy, cần nâng cao công tác thẩm định, phân tích khách hàng : như mục đích vay, kế hoạch sản xuất kinh doanh có khả quan không, trong quá trình hoạt động kinh doanh, khách hàng có gây nợ xấu ở các ngân hàng khác hay không. Công tác này góp phần không nhỏ trong việc han chế rủi ro tín dụng.
• Nghiên cứu và hình thành các bảo đảm tín dụng chắc chắn : Bảo đảm tín dụng là một trong những hình thức hạn chế rủi ro tín dụng tốt. Để bảo đảm tín dụng cần chú ý :
• Tài sản đảm bảo phải được nghiên cứu theo các thông tin thị trường ở thời điểm hiện tại như : giá cả, chỉ tiêu phân tích chất lượng, sự biến động trên nền kinh tế thị trường, …
• Người bảo lãnh phải đầy đủ khả năng, năng lực bảo lãnh, có uy tín lớn.
• Lựa chọn hình thức bảo đảm phù hợp với khoản vay.

Đẩy mạnh các hoạt động Marketing ngân hàng

Hiện nay nói riêng về tín dụng cá nhân, BIDV đã có nhiều dịch vụ cho vay đối vói khách hàng là cá nhân, bao gồm : Cho vay du học, cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo, cho vay mua nhà, cho vay ứng trươc tiền bán chứng khoán, … Vì vậy BIDV Sóc Trăng nên tăng cường, đẩy mạnh truyền thông, quảng cáo về các sản phẩm, dịch vụ cũng như định hướng phát triển hướng tới lợi ích của khách hàng mà ngân hàng muốn hướng tới. Từ đó, thu hút được nhiều khách hàng, góp phần quảng bá thương hiệu, tăng cường lòng tin và mang về nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.

3.1.2.2.2 Giải pháp riêng cho từng nhóm đối tượng khách hàng Khóa luận: Giải pháp phát triển tín dụng tại Ngân hàng BIDV

a) Cho vay hỗ trợ nhà ở

• Phối hợp với các cơ quan nhà nước như Sở xây dựng, các doanh nghiệp về xây dựng để có thể nắm được hướng phát triển nhà ở trong tỉnh. Bên cạnh đó tiến hành liên kết với các doanh nghiệp để cấp vốn cho người mua nhà.
• Tập trung nhiều vào các đối tượng có thu nhập trung bình và ổn định để cấp tín dụng vì đối tượng này có nhu cầu về nhà ở nhưng thường thiếu vốn.

b. Cho vay cán bộ công nhân viên

• Thông qua các buổi họp đầu năm của các cơ quan, doanh nghiệp để giới thiệu về BIDV Sóc Trăng và chương trình cho vay CB-CNV nhằm thu hút lượng khách hàng mới.
• Tiếp tục khai thác các khách hàng hiện hữu: Trong năm 2014, lương của CB-CNV có thể tăng lên, vì vậy, chi nhánh có thể liên hệ tất cả khách hàng đang có dư nợ tất toán hồ sơ và vay lại với số tiền cao hơn.
• Ngoài ra do CB-CNV là nhóm khách hàng ít rủi ro hơn các nhóm khác nên có thể xem xét điều chỉnh lãi suất phù hợp để cho vay ưu đãi.

c. Cho vay sản xuất kinh doanh

• Theo dõi sát tình hình kinh tế xã hội trong tỉnh để đánh giá được môi trường kinh doanh, các rủi ro mà các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ gặp phải.
• Thông qua các doanh nghiệp đầu mối trong các lĩnh vực kinh doanh như vật tư nông nghiệp, thức ăn thuỷ sản, bách hoá tổng hợp để biết được thời điểm mà các đại lý cần vốn nhằm tiếp cận tăng trưởng nhanh dư nợ của khách hàng.
• Tìm hiểu và nắm rõ quãng thời gian mà các thương lái ở các ngành nghề như thu mua lúa, thu mua tôm cần vốn để cung ứng vốn kịp thời cho khách hàng nhằm đa dạng hoá hệ khách hàng.

d. Cho vay nuôi tôm

• Tổ chức nghiên cứu, khảo sát địa bàn, đánh giá những thuận lợi, khó khăn trước khi cho khách hàng vay.
• Ký hợp đồng liên kết với chính quyền các xã/thị trấn triển khai cho vay để hỗ trợ công tác thu nợ khi đến vụ thu hoạch.
• Phối hợp với người có uy tín tại địa phương để làm cầu nối đến với người dân, thực hiện phát tờ rơi đến từng hộ dân, tiếp xúc với từng hộ.
• Thiết lập kênh thông tin, khách hàng đầu mối tại địa phương để hỗ trợ trong khâu xác minh và thu thập hồ sơ.
• Về nợ xấu của nuôi tôm, nguyên nhân làm phát sinh nợ xấu ở hạng mục này chủ yếu là do người nuôi bị thiệt hại bởi thời tiết bất lợi, dịch bệnh… cũng với việc bị các công ty, thương lái ép giá… Ngân hàng có thể đẩy mạnh thực hiện các giải pháp cụ thể như: tái cấp vốn cho các cá nhân, hộ gia đình nuôi trồng có kỹ thuật, kinh nghiệm nuôi tôm, có mong muốn xoá nợ cũ. Song song đó, giúp các khách hàng có thể vay nuôi tôm này ký kết hợp đồng bao tiêu sản phẩm để tránh tình trạng bị ép giá từ phía các công ty thu mua.

e) Cho vay khác

• Nâng cao chất lượng trong khâu xét duyệt. Cán bộ tín dụng nên xem xét kỹ, phân tích khách hàng (uy tín, năng lực tài chính, điều kiện kinh tế xã hội và tính khả thi của phương án vay vốn) trước khi quyết định cho khách hàng vay. Thêm vào đó, tăng cường công tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc và kiểm tra việc sử dụng vốn vay đúng mục đích để công tác thu hồi nợ được tốt hơn.
• Ngoài ra, cần phân tán việc cho vay, không nên dồn vốn vào một hoặc một số ít khách hàng giúp hạn chế được rủi ro đáng kể trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.

3.1.3 Kết quả dự kiến của giải pháp

BIDV Sóc Trăng sẽ mở rộng thêm được các chi nhánh và phòng giao dịch, các máy rút tiền tự động ở các thị trấn, chợ và khu vực đông dân cư.

Thương hiệu BIDV Sóc Trăng, thông qua tiếp thị, băng rôn, tờ rơi,… được người dân biết đến nhiều hơn, đặc biệt là ở các huyện, thị trấn.

Duy trì và phát triển sản phẩm chất lượng tốt, các hình thức khuyến mãi hấp dẫn thu hút khách hàng gửi tiền.

Hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng do đã có nhiều giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng.

Có một đội ngũ nhân viên nhiệt tình, phẩm chất đạo đức tốt, đồng thời có chuyên môn cao trong công việc góp phần đưa BIDV Sóc Trăng hoạt động ngày càng hiệu quả.

3.2 KIẾN NGHỊ Khóa luận: Giải pháp phát triển tín dụng tại Ngân hàng BIDV

3.2.1 Đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước

3.2.1.1 Đơn giản hơn nữa thủ tục vay vốn

Chính phủ và NHNN cần chỉ đạo các TCTD đổi mới trong việc xây dựng quy trình, thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhưng không trái với quy định của pháp luật nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng và rút ngắn thời gian xem xét, quyết định cho vay, nhất là đối với hộ nông dân, hộ sản xuất ở khu vực nông nghiệp, nông thôn. Đồng thời khuyến khích, tạo điều kiện để các TCTD tích cực mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch để thu hút vốn, mở rộng cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán cho doanh nghiệp, người dân; lập các tổ cho vay lưu động để tiếp cận và đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng; thực hiện công khai hóa tại trụ sở giao dịch của ngân hàng những thông tin cần thiết về quy trình, thủ tục vay vốn để khách hàng nắm bắt và thực hiện.

Tuy nhiên, có một số thủ tục thuộc thẩm quyền giải quyết của các bộ, ngành khác và được điều chỉnh bởi những quy định khác của pháp luật, như: Xây dựng và phê duyệt dự án đầu tư, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thế chấp và cầm cố tài sản đăng ký giao dịch bảo đảm, kiểm toán báo cáo tài chính… Vì vậy, cần có sự phối hợp tích cực, đồng bộ của các bộ, ngành khác để đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay.

3.2.1.2 Hỗ trợ và dành một phần tín dụng cho lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn

NHNN cần chỉ đạo các TCTD chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa sử dụng nhiều lao động, các dự án, phương án có hiệu quả.

Riêng về lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, để khuyến khích hệ thống ngân hàng tập trung vốn và giảm chi phí cho vay lĩnh vực này, Chính phủ và NHNN nên ban hành nhiều cơ chế chính sách ưu đãi đối với các TCTD mở rộng cho vay lĩnh vực này. Ví dụ như NHNN điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc thấp hơn so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc thông thường đối với tổ chức tín dụng có tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn cao. Và hàng năm, dành lượng tiền cung ứng để tái cấp vốn cho TCTD cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn; các khoản cho vay tái cấp vốn đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn được NHNN ưu tiên về thời hạn và nguồn vốn cho vay, so với các lĩnh vực khác.

NHNN cần tích cực phối hợp với các Bộ, ngành liên quan cũng như các Ban chỉ đạo địa phương chỉ đạo các tổ chức tín dụng tập trung vốn cho vay chương trình xây dựng nông thôn mới, nhất là cho vay đối với nhu cầu nâng cao quá trình cơ giới hoá và áp dụng công nghệ cao vào sản xuất nông nghiệp, nông thôn; những TCTD không có điều kiện cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn thì dành một lượng vốn tương ứng để uỷ thác cho NHNo&PTNT cho vay lĩnh vực này.

3.2.1.3 Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác quản lý

NHNN cần yêu cầu các NHTM thực hiện nghiêm túc nghiệp vụ cho vay tín dụng, quản lý chặt các cán bộ làm công tác tín dụng nhằm hạn chế tình trạng đảo nợ, xù nợ, lừa đảo. Để đảm bảo các TCTD tuân thủ đúng quy định của pháp luật của NHNN về cấp tín dụng, NHNN yêu cầu các TCTD thực hiện nghiêm một số biện pháp sau: (1) Hoàn thiện các quy định, quy trình nội bộ của TCTD nhằm giảm thiểu những sơ hở và hạn chế rủi ro trong hoạt động; Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ trong từng TCTD; (2) Tăng cường phổ biến, giáo dục pháp luật và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ, nhân viên ngân hàng, đặc biệt là cán bộ lãnh đạo, quản lý và cán bộ giữ vị trí quan trọng trong các TCTD.

Bên cạnh đó, NHNN cũng phải từng bước nâng cao hiệu lực, hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát để kịp thời cảnh báo, phát hiện các sai phạm của các TCTD và xử lý nghiêm theo quy định của pháp luật, trong đó có cả hình thức đình chỉ, cách chức, buộc thôi việc đối với cán bộ lãnh đạo, quản lý TCTD. Trường hợp phát hiện có dấu hiệu lừa đảo và vi phạm nghiêm trọng quy định của pháp luật, NHNN cần phối hợp với Cơ quan pháp luật để xử lý hình sự.

NHNN phối hợp với Cơ quan công an điều tra, xác minh, làm rõ một số vụ việc lừa đảo, chiếm đoạt tài sản liên quan đến cán bộ ngân hàng để xử lý nghiêm theo quy định của pháp luật.

3.2.1.4 Xem xét, chỉ đạo, rà soát, kiểm tra toàn diện về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng Khóa luận: Giải pháp phát triển tín dụng tại Ngân hàng BIDV

Để đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu quả, đáp ứng yêu cầu phát triển trong điều kiện mới NHNN nên chú trọng triển khai kiến nghị này trong giai đoạn hiện nay. Tập trung kiểm tra, giám sát toàn diện hoạt động của hệ thống ngân hàng, nhất là các TCTD yếu kém để phân loại và xây dựng phương án xử lý đối với từng nhóm TCTD. Những biện pháp và bước đi của NHNN hiện nay và trong thời gian tới sẽ góp phần từng bước khắc phục được tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các TCTD và đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả đáp ứng mong muốn của Đảng, Nhà nước và cử tri.

3.2.1.5 Ngân hàng Nhà nước chỉ đạo các ngân hàng thương mại chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ rút tiền qua thẻ

Để đảm bảo hoạt động ATM diễn ra an toàn đúng quy định, cũng như nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng của các ngân hàng, NHNN nên có văn bản chỉ đạo thực hiện quy định về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn hoạt động của máy giao dịch tự động.

Hướng dẫn xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh, như vấn đề hết tiền hoặc ngừng phục vụ trong kỳ nghỉ lễ, tình trạng quá tải ATM, tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông tại ATM… Đồng thời, NHNN nên thành lập bộ phận theo dõi, giám sát, kiểm tra việc chấp hành các quy định của các tổ chức tín dụng, tổng hợp những vướng mắc, vấn đề phát sinh để có những điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế nhằm nâng cấp cơ sở vật chất và hệ thống ATM được tốt hơn. Vì vậy, chất lượng dịch vụ ATM cơ bản được cải thiện và nâng cao, phục vụ tốt hơn nhu cầu của người sử dụng, lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ thanh toán tiện ích qua ATM ngày càng tăng..

Tóm lại, môi trường vĩ mô như lạm phát, tỷ giá hối đoái, … có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các NHTM. Vì vậy, nhà nước cần tăng cường cơ chế quản lý, thắt chặt môi trường vĩ mô. Làm nền kinh tế ổn định và phát triển.

NHNN trực tiếp điều hành và quản lý trực tiếp các NHTM. Vì vậy, cần phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thương mại để theo dõi diễn biến thị trường kinh tế thế giới để sớm có những dự báo tình hình kinh tế và tiền tệ trong nước, phòng tránh rủi ro, giảm thiệt hại một cách thấp nhất.

Hoàn thiện hành lang pháp lý để từ đó NHTM có cơ sở vững chắc để phát huy tính sáng tạo, có những bước tiến vững chắc trong chiến lược, ổn định và phát triển.

Ngoài ra, NHNN cần quan tâm tớii vai trò kiểm tra, giám sát các NHTM. Tạo nên môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM. Đưa ra và thống nhất các tiêu chí kiểm tra theo một chuẩn mực rõ ràng, minh bạch, cụ thể và thực tế.

3.2.2 Đối với ngân hàng Hội sở Khóa luận: Giải pháp phát triển tín dụng tại Ngân hàng BIDV

Tái cấu trúc ngân hàng, tạo nên sự khác biệt về hoạt động ngân hàng, phương thức kinh doanh và phát huy sức mạnh vốn có, tạo bức phá cho ngân hàng.

Thường xuyên mở các lớp huấn luyện cán bộ tín dụng để nâng cao trình độ chuyên môn,, kỹ năng, tinh thần trách nhiệm, bản lĩnh chính trị, nắm bất thông tin và hoàn thành nhiệm vụ được giao.

Mở rộng các mối quan hệ cạnh tranh lành mạnh với các ngân hàng trong tỉnh và tìm kiếm các đối tác đầu tư ở nước ngoại. Tạo nên lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.

Tóm tắt chương 3: lấy cơ sở từ chương 1 và chương 2, chương 3 đã chỉ ra những tồn tại mà BIDV Sóc Trăng còn vướng mắc. Từ đó, tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra những giải pháp và kiến nghị. Góp phần làm cho BIDV Sóc Trăng ngày càng phát triển và hoàn thiện hơn.

KẾT LUẬN

Nền kinh tế thị trường vô cùng đa dạng, năng động hiện nay là một thử thách vô cùng lớn đối với những thành phần kinnh tế nào muốn vươn lên khẳng định thương hiệu của mình. Và NHTM cũng không ngoại lệ, trong đó có BIDV Sóc Trăng. Vì thế BIDV Sóc Trăng cần nỗ lực nhiều hơn nữa trong các chiến lược định hướng phát triển của BIDV nói riêng và hệ thống NHTM Việt Nam nói chung. Góp phần đẩy mạnh nền kinh tế đất nước.

Qua khóa luận tốt nghiệp Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Sóc Trăng giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 thấy được tình hình tín dụng của BIDV Sóc Trăng trong 3 năm qua. Tuy có nhiều biến chuyển hết sức tích cực nhưng vẫn còn nhiều hạn chế. Vì thế trong bài phân tích này có nêu lên một số biện pháp và kiến nghị, mong muốn góp phần đưa BIDV Sóc Trăng thực hiện mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, đặc biệt trong công tác tín dụng cá nhân.

Tin chắc rằng trong tương lai không xa, BIDV Sóc Trăng sẽ ngày càng khẳng định vị trí của mình trong hệ thống NHTM, cùng với các ngân hàng trong tỉnh góp phần đưa nền kinh tế tài chính của Sóc Trăng ổn định và phát triển. Khóa luận: Giải pháp phát triển tín dụng tại Ngân hàng BIDV

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY 

===>>> Khóa luận: Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV