Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài Khóa luận: Phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thừa Thiên Huế dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này. 

2.2. Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tài khoản tại Agribank chi nhánh TTH

2.2.1. Quy định về sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản của Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế

2.2.1.1. Mô tả nghiệp vụ

Agribank cung cấp đến KH sản phẩm Thấu chi tài khoản, tạo điều kiện cho KH giải quyết nhanh chóng những vấn đề cấp bách về tài chính khi chưa đến kỳ nhận lương hoặc các nguồn thu nhập khác. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

2.2.1.2. Hình thức bảo đảm tiền vay

Cho vay Thấu chi tại Agribank không có đảm bảo bằng tài sản.

2.2.1.3. Loại tiền thấu chi

Việt Nam Đồng (VND)

2.2.1.4. Đối tượng và điều kiện vay vốn

Khách hàng nhận lương qua tài khoản thẻ: CB – CNV của các Tổ chức (HCSN, Doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần,…) có tài khoản trả lương tại Agribank, thời hạn hợp đồng lao động >1 năm.

Người vay phải không có dư nợ vay tiêu dùng (trả nợ từ tiền lương) tại Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế (Hội sở, các Chi nhánh khác và Phòng Giao dịch trực thuộc).

2.2.1.5. Hạn mức thấu chi

• Đối với CB – CNV trong Khối HCSN: tối đa 50 triệu đồng.
• Đối với CBNV của các Tổ chức có ký hợp đồng dịch vụ chi lương tại Agribank: tối đa 20 triệu đồng.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ: 

===>>>  Viết Thuê Khóa Luận Tốt Nghiệp Tài Chính – Ngân Hàng

2.2.1.6. Thi hạn thấu chi Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

Thời hạn thấu chi tối đa tại Agribank là 12 tháng.

Chủ thẻ phải thanh toán tổng nợ thấu chi khi đến hạn. Trường hợp muốn tiếp tục sử dụng dịch vụ này, chủ thẻ phải đến NH để tiến hành đăng ký sử dụng dịch vụ thấu chi mới.

2.2.1.7. Lãi suất cho vay thấu chi

Lãi suất cho vay thấu chi tài khoản tại Agribank là cố định, hoặc thả nổi.

Lãi suất thấu chi trong hạn:

Agribank đã quy định tính lãi suất thấu chi theo biểu lãi suất hiện hành.

Lãi suất thấu chi quá hạn:

Ngoại trừ những trường hợp đã có thỏa t uận, lãi suất thấu chi trong hạn được tính bằng 1,5 lần lãi suất thấu chi trong hạn.

Số tiền thấu chi = Số dư nợ x Lãi suất thấu chi quá x Số ngày thực thế quá hạn thấu chi hạn (theo ngày) thấu chi quá hạn

Trong trường hợp KH được cấp HMTC, song KH đó không sử dụng thì vẫn không bị tính lãi. Tiền lại chỉ phát sinh khi KH thực hiện giao dịch trong HMTC được cấp.

2.2.1.8. Phương thức trả tiền nợ thấu chi và lãi thấu thi

NH sẽ tiến hành thu tiền từ Tài khoản của KH, khi trên tài khoản báo Có.

2.2.1.9. Thủ tục vay thấu chi

• Giấy Chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu.
• Giấy tờ chứng minh cư trú
• Hồ sơ vay vốn:
• Giấy đề n hị cấp/ Gia hạn/ hủy hạn mức thấu chi thẻ ghi nợ (Mẫu: 08/THE)
• Hợp đồng sử dụng thẻ ghi nợ (Mẫu: 10/TKDV)
• Hồ sơ chứng minh tài chánh:
• Xác nhận của đơn vị công tác.
• Hợp đồng lao động.
• Hồ sơ tài chính.

2.2.2. Quy trình nghiệp vụ cho vay thấu chi lương Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

Quy trình cho vay nói chung và cho vay thấu chi nói riêng là một chuỗi các bước theo một trật tự nhất định nhằm đảm bảo tính nguyên tắc của NH trong việc cho vay. Cán bộ tín dụng căn cứ vào những bước căn bản này để thực hiện, tuy nhiên, mỗi nhân viên có thể linh động cho nhiều trường hợp để phù hợp với từng tình huống. Dưới đây là quy trình cho vay thấu chi lương của Agribank.

• Bước 1: Tư vấn và giới thiệu khách hàng về sản phẩm thấu chi lương Nhân viên Agribank tư vấn và giới thiệu cho KH về sả n phẩm thấu chi lương.
• Bước 2: Phát hồ sơ cho khách hàng.
• Bước 3: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ. Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ hoàn chỉnh của khách hàng.
• Bước 4: Thẩm định hồ sơ của khách hàng Tiến hành thẩm định hồ sơ thấu chi tài khoản của khách hàng
• Bước 5: Trình lãnh đạo đơn vị xét duyệt hồ sơ của khách hàng Lập tờ trình cùng với kết quả thẩm định trình lãnh đạo đơn vị xét duyệt.
• Bước 6: Xét duyệt hồ sơ thấu chi và thông báo khách hàng

6.a. Trong tường hợp HMTC đề nghị từ khách hàng vượt quá thẩm quyền xét duyệt của lãnh đạo đơn vị, lãnh đạo đơn vị lập tờ trình để trình hồ sơ lên Tổng Giám đốc hoặc người được Tổng Giám đốc ủy quyền phê duyệt.

6.b. Khi hồ sơ đã được duyệt bởi lãnh đạo đơn vị hoặc Tổng Giám đốc, thực hiện thông báo cho khách hàng.

6.c. Trong trư  ng hợp HMTC không được duyệt: thông báo KH và lý do rõ ràng.

Bước 7: Chuyển hồ sơ thấu chi đã được duyệt sang trung tâm thẻ

Đơn vị Ag ibank gửi danh sách KHTC được duyệt thấu chi cho Trung tâm thẻ, để nhập vào hệ thống và kích hoạt thấu chi.

Bước 8: Quản lý hồ sơ, theo dõi, thu nợ, thu lãi.

Thực hiện việc theo dõi hồ sơ, thu lãi, thu nợ khi có phát sinh thấu chi.

Bước 9: Tất toán/ thanh lý hồ sơ thấu chi hoặc chuyển nợ quá hạn.

Khi hồ sơ thấu chi đến hạn hoặc KHTC yếu cầu tất toán trước hạn tiến hành thu đầy đủ nợ và lãi để thực hiện tất toán/ thanh lý hồ sơ.

Khi hồ sơ thấu chi đến hạn, KHTC chưa trả đầy đủ nợ và lãi: chuyển hồ sơ sang nợ quá hạn.

Bước 10: Thực hiện đôn đốc thu hồi nợ và xử lý nợ.

10.a. Thực hiện theo dõi hồ sơ nợ quá hạn và thực hiện thu hồi nợ.

10.b. Trình lãnh đạo về hồ sơ quá hạn để xử lý nợ quá hạn.

2.2.3. Đánh giá hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank CN Thừa Thiên Huế Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

2.2.3.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động

Để đánh giá được sơ bộ về hoạt động cho vay thấu chi tài khoản tại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế, ta tiến hành đánh giá hai chỉ tiêu nổi bật là tỷ trọng dư nợ cho vay thấu chi/ Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng và Tỷ lệ nợ quá hạn/ Dư nợ thấu chi.

Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay thấu chi trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014 – 2016

Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế cho vay TD với lãi suất thấp, thủ tục nhanh gọn,… Có thể coi đây là mảng tín dụng nhiều tiềm năng được rất nhiều KH quan tâm. Qua bảng 2.6, ta thấy tốc độ tăng của Dư nợ cho vay thấu chi và Dư nợ cho vay TD tăng theo từng năm trong giai đoạn 2014 – 2016. Cho thấy quy mô của hoạt động cho vay thấu chi đang dần được mở rộng trên địa bàn. Tỷ trọng của Dư nợ CVTC/ Dư nợ CVTD biến động không đều qua 3 năm: Năm 2014 là 3,27%; năm 2015 là 3,85%; năm 2016 là 3,65%. Con số này là rất nhỏ đối với một NH luôn hướng đến việc phát triển đều mọi nghiệp vụ như Agribank. Do vậy, NH c ần chú trọng hơn nữa về hoạt động này trong thời gian tới. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

Bảng 2.7: Tình hình hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi tại Agribank chi

Mặc dù tỷ trọng dư nợ cho vay thấu chi trên dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh là không cao, nhưng xét riêng về kết quả hoạt động cho vay thấu chi thời gian qua tại NH khá khả quan.

Tổng HMTC của CN tăng đều trong 3 năm gần đây. Nhờ vào sự nổ lực trong việc tìm kiếm khách hàng và một số ưu đãi từ phía NH, giúp tăng số lượng hợp đồng thấu chi cũng như HMTC đã tăng lên gần 3 tỷ đồng trong vòng 3 năm. Năm 2016 với Tổng HMTC đạt 5.549 triệu đồng, tăng 1.897 triệu đồng, tương ứng tăng 51,94% so với năm 2015, đây là một mức tăng đáng khen ngợi trong m ột năm kinh tế thị trường khó khăn. NH đạt được tốc độ tăng nhanh như vậy, nhưng nếu so sánh Tổng HMTC của chi nhánh với một vài NH đối thủ trên địa bàn thì con số này vẫn còn rất nhỏ.

Số tiền thu lãi từ hoạt động cho vay thấu chi là mộ con số rất nhỏ trong tổng thu nhập của NH. Tuy nhiên, con số này sẽ phản ánh được hiệu quả của hoạt động cho vay thấu chi của toàn chi nhánh. Tại Agribank c i n ánh Thừa Thiên Huế, lãi thu từ hoạt động cho vay thấu chi tăng đều theo từ g ăm, cụ thể đến năm 2016 con số này là 725 triệu đồng, tăng 223 triệu đồng so vớ năm 2015.

Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế cho vay theo HMTC đối với những khách hàng có độ tin tưởng cao đối với NH, nên Nợ quá hạn của hoạt động này là rất nhỏ. Bởi vì đối tượng KH là CB – CNV ó tài khoản trả lương tại NH, kết hợp với công tác quản lý vốn ổn định nên NQH giảm dần theo tùng năm. Từ 52 triệu đồng năm 2014, xuống còn 12 triệu đồng năm 2016, đây là một con số đáng mừng đối với một NH. Điều này dẫn đến tỷ lệ NQH/ dư nợ cho vay thấu chi cũng rất nhỏ và giảm dần trong giai đoạn 3 năm 2014 – 2016. Năm 2016 là 0,25%; nếu NH cần tiếp tục duy trì những chính sách quản lý vốn, hỗ trợ KH… để con số này là nhỏ nhất trong tương lai.

2.2.3.2 Hạn mức thấu chi theo đối tượng khách hàng

Bảng 2.8: Tổng hạn mức cho vay thấu chi theo đối tượng KH tại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014-2016

Hạn mức cho vay theo HMTC tại Agribank CN Thừa Thiên Huế với đối tượng KH là CB – CNV của các TCKT được trả lương qua TK mở tại Agribank khá thấp. Cụ thể: năm 2014, tỷ trọng của KH chi lương là 7,13% và giảm xuống còn 3,86% vào năm 2015, và 2,76% vào năm 2016. Tỷ trọng còn lại là của CB – CNV của Agribank. Như vậy, hoạt động cho vay thấu chi tài khoản của chi nhánh chủ yếu là CB – CNV của NH, điều đó giúp hạn chế rủi ro trong cho vay thấu chi của NH. Tuy nhiên, tỷ trọng này là tương đối thấp đối với NH. Để mở rộng thị trường cho vay thấu chi tín chấp chi há h cần đẩy mạnh liên kết với các đơn vị tiến hành chi lương qua NH, giúp tăng lượng KH thấu chi lương với chi nhánh, qua đó triển khai sản phẩm thấu chi đến nhiều đối tượng KH khác.

2.2.3.3. Tình hình khách hàng đăng ký hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

Bảng 2.9: Tình hình khách hàng đăng ký hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi tại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014 – 2016

Qua bảng 2.9, ta thấy số lượng KH đăng ký dịch vụ vay theo HMTC tăng lên theo từng năm. Năm 2016 đ t 146 khách hàng, tăng 15,87% so với năm trước đó 2015). Nhờ cung cấp gói sản phẩm thích hợp, vừa chi lương vừa thấu chi tài khoản mà số lượng KH có chi lương tại NH biết đến và đăng kí sử dụng dịch vụ thấu chi ngày càng tăng. Mặc dù, con số này tăng lên, nhưng so sánh với các NH khác trên địa bàn thì số lượ g KH đăng ký dịch vụ thấu chi tại Agribank còn rất thấp.

Sự gia tăng của số lượng KH đăng kí thấu chi tại NH là do sự tiện lợi và lợi ích của hình thức này mang lại. KH được cấp một HMTD để có thể chi tiêu trước trả tiền sau, đồng thời KH không phải mang nhiều theo tiền mặt nhưng vẫn có thể thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Hơn nữa, chính sự phát triển của khoa học công nghệ cũng như hệ thống cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ đang được đầu tư và cải thiện là một trong những yếu tố để thúc đẩy số lượng KH sử dụng thẻ NH. Tuy nhiên, tỷ lệ KH đăng kí sử dụng dịch vụ thấu chi/ KH chi lương của NH.

Tỷ lệ KH đăng ký TC/ KH chi lương tại NH còn rất khiêm tốn: 4,25% (năm 2014); 4,18% (năm 2015); 4,20% (năm 2016). Nguyên nhân chủ yếu là do NH vẫn chưa xây dựng một bộ phận chuyên phát triển về dịch vụ thấu chi, do đó KH chưa biết đến nhiều về sản phẩm này, cũng như khai thác các tính năng sản phẩm này của NH. Cho thấy NH vẫn chưa thực sự quan tâm đến phát riển hoạt động cho vay này.

2.3. So sánh sản phẩm cho vay thấu chi tài k oản và sản phẩm cho vay tiêu dùng từng lần tại Agribank

2.3.1. Các tiêu chí so sánh hai sản phẩm

Người tiêu dùng được hưởng lợi trự c tiếp và nhiều nhất những lợi ích mà hình thức cho vay tiêu dùng từng lần và cho vay thấu chi mang lại. Hai nghiệp vụ này đáp ứng kịp thời những nhu cầu cấp thiết trong đời sống mà không được dự tính trước. Song mỗi hình thức lại có một đặt điểm riêng, tùy vào khả năng và kiều kiện của từng đối tượng khách hàng để lựa chọn ình thức vay phù hợp.

Dưới đây là bảng so sánh những đặc điểm của hai hình thức này, qua đó ta có hình dung rõ hơn về những ưu điểm và nhược điểm của hai sản phẩm cho vay thấu chi và cho vay tiêu dùng từng lần.

Bảng 2.10: So sánh sản phẩm cho vay thấu chi và sản phẩm cho vay tiêu dùng từng lần của Agribank – chi nhánh Thừa Thiên Huế.

2.3.2. Nhận xét sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản và sản phẩm cho vay tiêu dùng từng lần tại Agribank Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

2.3.2.1. Đối với ngân hàng

Đối tượng của hình thức vay tiêu dùng từng lần và cho vay thấu chi đều áp dụng cho khách hàng có điểm chung là thu nhập đều đặn và ổn định, song hình thức vay tiêu dùng từng lần hướng đến phạm vi KH rộng hơn so với hình thức vay thấu chi. Vì vậy, điều kiện cho vay tiêu dùng từng lần chặt chẽ hơn, chẳng hạn như: KH vay tiêu dùng từng lần phải khai báo rõ ràng mục đích vay vốn,…

Hạn mức cho vay đối với cả hai loại hình cho vay trên là như nhau, tối đa 50 triệu đồng. Đối với hình thức vay thấu chi đối tượng có thu nhập ổn định, được tin tưởng hơn sẽ cấp HMTC cao hơn và ngược lạ . Việc đưa ra một hạn mức cho vay hợp lý sẽ hạn chế những tổn thất không đáng có cho NH khi rủi ro xảy ra. Hạn mức cho vay không ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn hình thức vay của NH mà nó phục thuộc vào những yếu tố khác như sở thích, mục đích sử dụng…

Đặc điểm của hình thức cho vay thấu chi là tính rủi ro cao, do vậy thời hạn cho vay của hình thức phải là ngắn hạn, trong khi đó thời hạn của hình thức cho vay tiêu dùng từng lần là ngắn và trung ạn. Thời hạn cho vay thấu chi là dưới 1 năm sẽ giúp NH quản lý chặt chẽ những khoản vay và hạn chế rủi ro cho Ngân hàng.

Hình thức đảm bảo tiền vay của hình thức vay thấu chi và hình thức vay tiêu dùng từng lần là khác nhau. Hình thức vay thấu chi chỉ cấp tín dụng cho những KH có độ tin cậy, và uy tín cao với NH. Do đó, Agribank áp dụng hình thức vay không cần TSĐB cho nghiệp vụ này. Ngược lại, với hình thức cho vay tiêu dùng từng lần, NH tùy vào món vay và thỏa thuận với KH để áp dụng hình thức đảm bảo món vay phù hợp.

Phương thức trả nợ của hình thức cho vay thấu chi là thông qua tài khoản thẻ, khi tài khoản báo Có (chẳng hạn: Lương của KH được chuyển vào tài khoản, KH nộp tiền vào TK…), NH sẽ tự động trích tiền để trả nợ và lãi vay, đây là một phương thức trả nợ rất thuận tiện cho KH, song lại khó khăn cho NH trong việc quản lý khoản vay. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

Đối với hình thức cho vay TD từng lần, NH tiến hành thu lãi và gốc hằng tháng, điều này hạn chế khả năng thất thoát vốn của NH.

Lãi suất cho vay thấu chi hiện tại cao hơn cho vay TD từng lần (1,2% > 0,75%), nên NH sẽ thu lợi cao hơn từ hoạt động cho vay thấu chi. Do vậy, n u đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ này và quản lý tốt các khoản chi phí thì NH sẽ đạt được lợi nhuận cao.

Thủ tục vay thấu chi đơn giản hơn so với thủ tục vay tiêu dùng, vì tính chất và thời hạn của nó. Nên NH sẽ giảm được nhiều thời gian và chi phí đối với hoạt động này.

Cho vay TD từng lần với các hợp đồng cho vay với các cửa hàng, hộ gia đình… thì NH sẽ phải chờ đợi KH tìm đến vay khi có nhu cầu. Trong khi đó, cho vay thấu chi sẽ khích thích KH sử dụng khoản vay của mình qua HMTC.

2.3.2.2. Đối với khách hàng

Căn cứ vào thời hạn cho vay, cho vay thấu chi là hình thức cấp tín dụng linh hoạt hơn cho vay TD từng lần, KH chỉ cần đến NH làm thủ tục vay vốn một lần thì có thể sử dụng dịch vụ trong 1 năm, trong thời gian đó KH có thể thay đổi khoản vay trong giới hạn cho phép mà không cần thay đổi hồ sơ vay vốn.

Thủ tục đăng ký vay thấu chi đơn giản hơn so với thủ tục vay tiêu dùng từng lần, tạo điều kiện thuận lợi cho KH trong thủ tục vay, tiết kiệm được thời gian và chi phí.

Lãi suất cho vay thấu c i cao ơn gấp khoảng 1,3 lần so với lãi suất cho vay tiêu dùng từng lần, song xét về chi phí lãi phải trả KH vay thấu chi chỉ phải trả lãi trên khoản vay tính theo ngày thực tế sử dụng, điều này sẽ tiết kiệm được chi phí lãi vay cho KH.

Hình thức cho vay thấu chi tài khoản rất thuận tiện cho KH trong việc kiểm soát các giao dịch của tài khoản nhờ liên kết các dịch vụ như Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking…, giúp thỏa mãn được mọi nhu cầu của KH mọi lúc mọi nơi mà không cần đến giao dịch tại NH. Trong khi đó, khách hàng vay tiêu dùng từng lần phải đến giao dịch tại ngân hàng và phải đợi kết quả xét duyệt của NH mỗi lần giao dịch.

Cho vay thấu chi có phương thức trả nợ linh hoạt, đơn giản và chủ động hơn hoạt động cho vay tiêu dùng từng lần: chỉ khi TK của KH báo Có thì NH mới tiến hành thu nợ; còn cho vay tiêu dùng từng lần KH phải trả nợ theo thời gian quy định đã thỏa thuận từ trước với NH, hình thức trả nợ này mặc dù KH có kế hoạch trả nợ song lại chi phối kế hoạch về dòng tiền của KH trong tương lai.

2.3.3. So sánh hoạt động cho vay thấu chi và cho vay tiêu dùng từng lần tại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

2.3.3.1. So sánh dư nợ cho vay thấu chi và CVTD từng lần tại chi nhánh

Bảng 2.11: Bảng dư nợ cho vay thấu chi và tiêu dùng từng lần tại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế qua 3 năm 2014 – 2016.

Bảng 2.11 cho thấy tốc độ tăng của dư nợ cho vay thấu chi nhanh và lớn hơn so với dư nợ CVTD từng lần. Tuy nhiên dư nợ cho vay thấu chi nhỏ hơn rất nhiều so với dư nợ CVTD từng lần. Năm 2016, dư nợ CVTD từng lần đạt 106,539 triệu đồng, tăng 25.090 triệu đồng (tương ứng tăng 30,80%) so với năm 2015. Từ đó, ta thấy được hoạt động CVTD từng tại chi nhánh có quy mô lớn và phát triển mạnh hơn so với hoạt động cho vay theo HMTC. Nguyên nhân chính do đây là hình thức vay truyền thống, KH thường sử dụng khi có nhu cầu chi tiêu; hình thức CVTD từng lần đem đến rất hiều lợi ích cho KH, hình thức vay này KH dễ tiếp cận hơn so với hình thức cho vay thấu chi tài khoản. Mặt khác, hình thức vay theo HMTC là một sản phẩm đầy tiện ích nhưng NH còn dè dặt khi cung cấp sản phẩm này vì yêu cầu cho vay thấu chi là KH phải đáp ứng độ tin cậy với NH, đối tượng phù hợp với yêu cầu này là những người có thu nhập cao, ổn định, đang công tác tại cơ quan Nhà nước, doanh nghiệp uy tín… trong địa bàn tỉnh TTH.

2.3.3.2. So sánh dư nợ cho vay thấu chi và dư nợ CVTD từng lần với đối tượng KH là CB – CNV tại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng đối với CB – CNV thuộc khối HCSN của Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014 – 2016

Bảng 2.12 cho ta thấy tổng du nợ CVTD đối với CB – CNV khối HCSN tại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế tăng lên theo từng năm. Điều này cho thấy hoạt động CVTD cho CB – CNV kh ối HCSN của NH đang ngày càng phát triển và được mở rộng trên địa bàn tỉnh Thừa Th ên Huế.

Dư nợ CVTD trả góp chiếm một tỷ trọng lớn trong dư nợ CVTD đối với khối HCSN (trên 90%). iều đó cho ta thấy, đa phần KH khối HCSN ưu tiên chọn sản phẩm CVTD trả góp để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân và gia đình hơn là dịch vụ thấu chi tài khoản. Mặt dù tổng dư nợ cho vay thấu chi đối với CB – CNV khối HCSN khô g lớ , nhưng tỷ trọng của nó trong tổng dư nợ CVTD khối HCSN lại tăng nhẹ theo từng năm. Mặt dù KH vẫn chưa quan tâm đến sản phẩm vay thấu chi, nhưng hoạt động này vẫn đang dần phát triển. Cùng với sự nổ lực của đội ngũ nhân viên NH, hoạt động này kỳ vọng sẽ tiến triển hơn trong tương lai.

2.4. So sánh sản phẩm cho vay thấu chi của Agribank với các NHTM khác trên cùng địa bàn Thừa Thiên Huế

Sản phẩm cho vay theo HMTC là một sản phẩm khá mới đối với đa phần các NHTM trên địa bàn thành phố Huế. Tuy nhiên, ngoài Agribank đang nổ lực mở rộng lĩnh vực này, các NH khác trên địa bàn cũng không ngoài mục tiêu đó. Đại diện có 3 NH tiêu biểu đang phát triển mạnh mẽ hoạt động này: NH Việt Nam Thịnh vượng (VP Bank), NH TMCP Đông Á (DongA Bank), NH TMCP Á Châu (ACB). Để đánh giá được sản phẩm cho vay thấu chi của Agribank so với các NH khác trên cùng địa bàn, cũng như có được cái nhìn tổng quan hơn về lĩnh vực này trong tương lai, ta tiến hành so sánh các đặc điểm của cho vay theo HMTC của Agribank và các NH kể trên. Các tiêu chí để phân biệt sản phẩm cho vay thấu chi giữa các NH này:

2.4.1. Lãi suất cho vay thấu chi Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

Bảng 2.13: So sánh lãi suất cho vay thấ u chi của Agribank và VP Bank, DongA Bank, ACB

Agribank có mứ c lãi suất thấp hơn rất nhiều (1,2%/ tháng) so với 3 ngân hàng VP Bank, Don A Bank, ACB. Đây là một lợi thế rất lớn trong việc cạnh tranh với các NH khác, bởi lãi suất là yếu tố hàng đầu cho một quyết định vay vốn. Agribank đã nổ lực trong nhiều mặt để có được mức lãi suất này. Phải kể đến NH đã nổ lực giảm rất nhiều chi phí vận hành, chi phí quản lý nhờ vào sự phát triển của công nghệ.

Ngoài a, không những được hưởng các ưu đãi về lãi suất thấp, các chi phí chậm trả nợ, phí rút tiền… của Agribank luôn thấp hơn so với các ngân hàng cổ phần khác.

2.4.2. Một số phí, lệ phí liên quan đến cho vay thấu chi

Bảng 2.14: So sánh một số phí và lệ phí cho vay thấu chi của Agribank và VP Bank, DongA Bank, ACB

Đa phần mọi NHTM trên địa bàn đều áp dụng các mức phí đối với dịch vụ vay thấu chi, riêng NH Đông Á miễn phí hoàn toàn, VP Bank có nhiều khoản phí và lệ phí nhất. Mặc dù vậy, nếu so sánh mặt bằng chung tất cả các NHTM, thì Agribank áp dụng một mức thu phí thấp và có thể chấp nhận được (20.000 đồng/1 lần đăng ký sử dụng dịch vụ).

Đầu năm 2014, A ribank đã từng áp dụng mức phí mở tài khoản và duy trì sử dụng tài khoả , song 3 năm trở lại đây NH đã xem xét và bỏ khoản phí này.

Đây là một điểm lợi rất lớn cho sản phẩm này ở Agribank, giúp KH có được ấn tượng ban đầu, đồng thời tạo được lợi thế cạnh tranh lớn đối với các NHTM khác.

2.4.3. Điều kiện cho vay thấu chi Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

Bảng 2.15: So sánh điều kiện cho vay thấu chi của Agribank và VP Bank, DongA Bank, ACB

Điều kiện cho vay của sản phẩn cho vay theo hạn mức thấu chi của cả 4 NH trên đưa ra đều được phân loại theo đối tượng KH. Nhìn chung đối tượng của Agribank có phần thu hẹp và chặt chẽ hơn các NH khác. Qua bảng so sánh, ta có thể thấy mỗi NH đều có mỗi tiêu chí phân loại khác nhau, cụ thể:

• VP Bank đưa ra điều kiện vay theo hình thức đảm bảo tài sản; NH Đông Á phân loại KH sử dụng thấu chi không theo các tiêu chí cụ thể mà phân thành các nhóm khách hàng riêng biệt với điều kiện chung là chủ thẻ Đông Á; Ngân hàng Á Châu (ACB) đưa ra điều kiện vay căn cứ theo độ tuổi được vay vốn kết hợp với mức thu nhập ròng.
• Trong khi đó, Agribank chỉ nhắm đến đối tượng là KH có tài khoản trả lương tại NH. Đây là một phạm vi khách hàng rất nhỏ, mặt dù những đối tượng này sẽ tạo cho NH một sự an toàn nhất định trong việc quản lý khoản vay, song với một phạm nhỏ như vậy sẽ rất khó tạo nhiều cơ hội cho những khách hàng uy tín khác có nhu cầu. Do vậy, NH nên mạnh dạn bàn bạc và đề xuất mở rộng phạm vi đối tượng KH hơn nữa, để tạo được lợi nhuận đáng kể trong hoạt động dịch vụ này.

2.4.4. Hạn mức cho vay thấu chi

Bảng 2.16: So sánh hạn mức cho vay thấu chi của Agribank và VP Bank, DongA Bank, ACB

Qua bảng so sánh, ta thấy Agribank có hạn mức thấu chi tối đa nhỏ hơn các NHTM khác. Nói cách khác thì với hạn mức được ấn định như vậy, Agribank rất khó cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn. Đối với NH VP Bank và DongA Bank, hạn mức thấu chi cao nhất lần lượt là 300 triệu đồng và 1 tỷ đồng. Có thể nói đây là những hạn mức rất cao đối với hình thức này. Do vậy, Agribank sẽ gặp rất hiều bất lợi trong việc khai thác sản phẩm, bởi ngoài các yếu tố khác như lãi suất, thời hạn… thì người vay sẽ rất quan tâm đến số tiền họ được vay. Do đó, việc đưa ra một HMTC thấp sẽ ít hấp dẫn KH, khiến hoạt động cho vay thấu chi của Agribank hoạt động ít hiệu quả hơn.

Tuy vậy, HMTC này phù hợp với 2 nhóm đối tượng của NH, trong khi những NHTM khác lại khá chung chung cho từng đối tượng. Mặc dù HMTC của NH không cao, song với cách ấn định rõ ràng n ư vậy sẽ giúp KH dễ hiểu, dễ nắm bắt thông tin của sản phẩm và KH cũng hạn chế được rủi ro trong trường hợp không trả được nợ cho NH.

2.4.5. Thời hạn cho vay thấu chi Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

Bảng 2.17: So sánh thời hạn cho vay thấu chi của Agribank và VP Bank, DongA Bank, ACB

Bởi vì bản chất của cho vay thấu chi là cho vay tiêu dùng ngắn hạn, nên hầu hết các NHTM đều áp dụng thời hạn cho vay là 12 tháng, riêng NH Á Châu vùa mới thay đổi thời hạn cho vay là 24 tháng cho những KH có đủ điều kiện được NH gia hạn. Có thể nói, 12 tháng là một thời gian an toàn và phù hợp đối với những món vay như cho vay theo HMTC. Tuy nhiên, để đáp ứng được nhu cầu của nhiều người tiêu dùng, cũng như tạo được sự khác biệt trong thời hạn cho vay của sản phẩm này, Agribank và các NH khác trên địa bàn nên tìm hiểu và nghiên cứu để chọn cho mình thời hạn cho vay phù hợp để tạo được ưu thế hơn.

2.4.6. Thủ tục cho vay thấu chi

Bảng 2.18: So Sánh thủ tục cho vay thấu chi của Agribank và VP Bank, DongA Bank, ACB

Qua bảng so sánh ta thấy hồ sơ thủ tục đăng ký vay thấu chi của cả 4 NH đều tương tự nhau. Đây là những yêu cầu tiên quyết của một thủ tục vay vốn tại NH. Đa phần các NH đều đưa ra những thủ tục đơn giản, nhanh gọn nhất để tạo lập một mối quan hệ tín dụng giữa NH và KH. Mỗi NHTM đều căn cứ vào văn bản quy phạm của NHNN ban hành để đưa ra những yêu cầu về thủ tục vay. Tuy nhiên, NH sẽ tùy vào từng đối tượng KH mà áp dụng loại giấy tờ liên quan, để vừa đảm bảo an toàn cho khoản vốn của mình, vừa tối đa hóa tiện lợi cho KH. Ví dụ: Agribank và NH Đông không cần Bảng kê lương 3 tháng gần nhất tại NH.

2.5. Đánh giá chung hoạt động cho vay thấu chi của ngân hàng Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

2.5.1. Những kết quả đạt được

Agribank CN Thừa Thiên Huế đã phần nào đạt được những thành công nhất định trong hoạt động cho vay thấu chi tài khoản:

• Đầu tiên phải kể đến đó là dư nợ cho vay thấu chi tăng lên theo từng năm, cho thấy được xu hướng mở rộng hoạt động này trong tương lai, một phần cũng có những tác động nhất định đến kết quả chung của cả hệ thống ngân hàng.
• Nhờ vào sự tăng trưởng ổn định của dư nợ, lãi thu được từ hoạt động này cũng khá ổn định, chứng tỏ hoạt động cho vay thấu chi tài khoản tại Agribank đã có những kết quả tốt và đang dần được mở rộng phát triển. Nếu NH thực hiện tốt các công tác kiểm soát chi phí thì lợi nhuận của hoạt động này đem lại cho NH sẽ ngày càng cao.
• Chất lượng cho vay của hoạt động cho vay thấu chi tài khoản luôn được đảm bảo. Điều này được thể hiện qua Tỷ lệ nợ quá hạn/ Tổng dư nợ cho vay thấu chi, con số này giảm đáng kể trong thời gian qua. Để có được thành công như vậy là nhờ vào chính sách tín dụng hiệu quả, các biện pháp thu hồi vốn phù hợp đối với cả NH và KH. Một phần cũng nhờ vào đối tượng cho vay đối với sản phẩm này tại Agribank là những KH có uy tín cao, nên tổng số nợ quá hạn thấp là điều dễ hiểu.
• Số lượng KH đăng ký sử dụng dịch vụ này đang ngày một tăng lên, một phần cũng nhờ vào thị hiếu của người tiêu dùng, bên cạnh đó là một sự nổ lực của bộ phận Marketing cũng như đội ngũ nhân viên của cả NH. Điều này cho thấy một dấu hiệu đáng mừng về sự phát triển đi lên của dịch vụ cho vay thấu chi tài khoản.
• Tại Agribank cho vay thấu chi tài khoản được xem như là một hình thức cho vay gián tiếp nên việc thực hiện cho vay đơn giản, nhanh gọn như vậy sẽ tiết kiệm được thời gian và chi phí cho cả NH và KH, mang lại lợi ích cho cả 3 bên: KH mua được hàng hóa trong khi chưa đủ phương tiện thanh toán, công ty, doanh nghiệp bán được hàng và ngân hàng mở rộng được hoạt động tín dụng.
• Cho vay thấu chi là sản phẩm vay kết hợp giữa tín dụng và dịch vụ. Đồng nghĩa với việc tăng trưởng hoạt động vay thấu chi góp phần nâng cao hình ảnh và khả năng cạnh tranh của NH. Đây là một hướng đi mới, vi ệc đẩy mạnh cho vay thấu chi tài khoản sẽ giúp tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, tăng thu nhập từ đó giúp NH thu được lợi nhuận cao hơn và nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường.
• Điều kiện kỹ thuật công nghệ của Agribank ngày một phát triển, góp phần hạn chế được thời gian và chi phí cho KH trong việc sử dụng sản phẩm.

Nhờ vào nhiều yếu tố, mà NH đã đạt được những kết quả đáng mừng như trên: Xã hội ngày một đi lên, đời sống của người dân ngày phát triển, cùng với sự thâm nhập thị trường ngày càng mạnh mẽ của các công ty nước ngoài đã tạo ra một thị trường hàng tiêu thụ vô cùng phong phú, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng ngày một nhiều hơn của người dân. Thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng của KH cũng tăng lên. Bên cạnh đó, nhờ vào năng lực lãnh đạo của Ban giám đốc cùng với những nổ lực của các cán bộ tín dụng tại chi nhánh. Agribank ngày càng hoàn thiện những quy trình, quy định về cho vay thấu chi tài khoản của mình.

2.5.2. Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

2.5.2.1. Những hạn chế còn tồn tại

Khía cạnh nào cũng luôn còn những hạn chế tồn tại trong nó, chính vì vậy mà hoạt động cho vay thấu chi tài khoản tại Agribank chi nhánh TTH vẫn chưa đạt được những thành tự xứng đáng với nguồn lực sẵn có của CN, chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường bây giờ. Dưới đây là những hạn chế còn tồn tại của hoạt động này:

• Agribank có dư nợ cho vay thấu chi còn ở mức rất thấp so với quy mô của toàn NH. Bên cạnh đó, tỷ trọng Dư nợ cho vay thấu chi/ Tổng Dư nợ cho vay tiêu dùng tại NH còn rất nhỏ, tốc độ tăng trưởng còn quá chậm so với mức tăng trưởng tín dụng của toàn Hội sở. Trong khi đó, hoạt động này có thể được mở rộng hơn nữa trên địa bàn.
• Số lượng KH tuy có tăng lên theo từng năm, song con số này là quá nhỏ trong tỷ trọng với số lượng KH mở thẻ chi lương tại chi nhánh. Con số này không những ở mức thấp tại Agribank, mà còn quá yếu nếu so sánh với các NH đối thủ trên cùng địa bàn.

2.5.2.2. Nguyên nhân: Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

Bất cứ hạn chế nào cũng có những nguyên nhân của nó. Hoạt động cho vay thấu chi tài khoản tại Agribank vẫn chưa đạt được hữ g thành tựu như mong muốn là bởi một vài nguyên nhân khách quan, đồng thời cũng do những nguyên nhân nội tại ở NH.

Nguyên nhân khách quan:

• Do biến động của nền kinh tế thị trường như sự thay đổi về lãi suất hay lạm phát… sẽ ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay thấu chi cũng như tác động đến toàn bộ chi nhánh.
• NHNN cũng như Agribank Việt Nam chưa ban hành những điều luật cụ thể nào và chỉ có một vài văn bản, quy chế về nghiệp vụ cho vay thấu chi tài khoản. Chi nhánh thực hiện mọi quy trình của nghiệp vụ này chủ yếu dựa theo các công văn, quy định từ NHNN.
• Hiện nay trên địa bàn thành phố Huế, các NHTM cũng đang nổ lực hết mình để phát triển toàn diện sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản. Do vậy, môi trường cạnh tranh trên địa bàn rất gay gắt. Các NH như: DongA Bank, BIDV, ACB, VP Bank… đang phấn đấu thị trường chiếm lĩnh cho vay, điều này khiến chi nhánh gặp các trở ngại lớn. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank
• Hình thức cho vay của sản phầm này là nguyên nhân dẫn đến việc số lượng KH vẫn còn hạn chế. Đây là một hình thức cho vay tiêu dùng tín chấp, nên đa phần chỉ dành cho những KH có uy tín cao đối với NH, có mức thu nhập cao, ổn định…

Bên cạnh đó, KH vẫn chưa có nhiều sự quan tâm cũng như hiểu biết về hoạt động cho vay theo HMTC. Đây là một hoạt động còn khá mới mẻ và xa lạ đối với người dân, nên họ có tâm lý e ngại tiếp cận. Do vậy, NH rất khó để mở rộng quy mô cho hoạt động này.

Đây là một hoạt động đòi hỏi điều kiện công nghệ ổn định, như máy ATM, máy POS… Nhưng ở mặt bằng chung tại địa bàn thành phố uế, máy ATM còn nhiều hạn chế, máy POS lại chưa phổ biến và chưa được trang bị rộng rãi tại các cửa hàng mua sắm, hay các đơn vị kinh doanh… Đến tháng 12, năm 2016, khi Thông tư số 39 của NHNN đưa ra về việc KH không được rút tiền mặt đối với hoạt động vay thấu chi, thì đây sẽ trở thành một bất lợi lớn hơn.

Nguyên nhân chủ quan:

Đặc điểm của sản phẩm vay thấu chi còn hạn chế, khiến KH khó tiếp cận. Ví dụ: Quy định về HMTC còn quá hẹp, Agribank cấp HMTC tối đa cho KH là 50 triệu đồng, trong khi đó một số NHTM khác trên địa bàn đã cấp cho KH một HMTC là 100 triệu đồng. Bên cạnh đó, thời hạn ho vay cũng chưa linh hoạt: 1 năm cho một đơn vay vốn. Vậy nên khi đáo hạn hợp đồng khách hàng phải bổ sung lại hồ sơ mới. Công tác này mặc dù giúp ngân àng ạn chế rủi ro tín dụng song lại gây nhiều bất cập đối với những khách hàng có mong muốn sử dụng dịch vụ này lâu dài. Điều này mà một bất lợi đối với NH khi KH muốn sử dụng dịch vụ này lâu dài. Lúc đó, họ sẽ có khuynh hướng chuyển đến những ngân hàng khác như ACB hay BIDV.

Hệ thống Agribank ít tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ chuyên trách. Vì sản phẩm cho vay thấu chi dường như mới phát triển trong những năm gần đây, nếu cán bộ không nắm chắc nghiệp vụ chuyên sâu, không có nhiều thông tin liên quan… thì việc có hững sai sót trong việc thực hiện là không khó tránh khỏi.

NH vẫn chưa vạch ra được những chính sách ưu đãi tốt cho khách hàng đi vay đối với sản phẩm cho vay thấu chi. Do đó, việc cạnh tranh với các NH khác sẽ trở nên khó khăn hơn và việc thu hút khách hàng không dễ dàng với Agribank.

NH vẫn chưa hoàn thành tốt công tác Marketing cho sản phẩm này, cũng như tìm kiếm những KH tiềm năng phù hợp với khoản vay, chưa tạo được nhiều mối quan hệ với các công ty, doanh nghiệp, cơ quan nhà nước trong việc mở tài khoản chi lương tại NH. Bởi lẽ đây là một hoạt động còn khá mới mẻ với người dân, khi họ được biết đến nhiều và hiểu một cách sâu sắc về hoạt động này, họ sẽ mạnh dạng sử dụng hơn.

Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế vẫn chưa tạo lập được nhiều mối quan hệ với các công ty sản xuất kinh doanh các mặt hàng tiêu dùng trên địa bàn thành phố Huế.

Điều kiện kỹ thuật hỗ trợ cho hoạt động cho vay thấu chi tài khoản còn hạn chế, NH chưa nâng cấp, mở rộng, tối đa hóa tiện ích cho người sử dụng nó.

Trên đây là những nguyên nhân mà tôi rút ra được qua quá trình thực tập tại Hội sở Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế. Qua đó, chi nhánh cần có những biện pháp cụ thể để cải thiện và phát triển hoạt động này. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY   

===>>> Khóa luận: Giải pháp phát triển cho vay thấu chi tại NH Agribank