Khóa luận: Giải pháp phát triển cho vay thấu chi tại NH Agribank

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Giải pháp phát triển cho vay thấu chi tại NH Agribank hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài Khóa luận: Phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thừa Thiên Huế dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này. 

3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản của Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế trong tương lai

Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế cần đặt ra cho mình một mục tiêu rõ ràng để phấn đấu, đó là phải đạt được những giá trị cốt lõi: Hoàn hiện sản phẩm nhằm tạo ra được nhiều lợi ích cho KH; ngân hàng phát triển ngày càng mạnh mẻ, ổn định và bền vững hơn, tăng thu nhập cho đội ngũ CB – CNV và tạo được lợi ích đáng kể cho cộng đồng, xã hội. Khóa luận: Giải pháp phát triển cho vay thấu chi tại NH Agribank

Chi nhánh nên mạnh dạn vạch ra cho mình những chiến lược trong việc hoàn thiện sản phẩm, đặc biệt cần chú trọng đế n chất lượng sản phẩm cũng như khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về dịch vụ này. Đây được xem là yếu tố tiên quyết cho tính cạnh tranh của sản phẩm đối với ác NH đối thủ trên địa bàn. Điều này cần được chú trọng kỹ càng và kịp thời hơn, khi nhiều NH trên địa bàn thành phố Huế đang táo bạo đưa ra những c ính sách ưu đãi lớn cho sản phẩm này.

Trong thời gian tới, ngân hàng cần phát triển hoạt động kinh doanh rộng rãi hơn, mở rộng tăng trưởng tín dụng đối với hoạt động chi vay thấu chi nói riêng và tất cả các hoạt động tín dụng khác tại chi nhánh nói chung nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho KH và tối đa hóa lợi nhuận cho phía NH.

NH cần chú trọng vào nhóm khách hàng mục tiêu của mình, cũng như những khách hàng tiềm năng cho từng loại sản phẩm. Bên cạnh đó, NH cần đưa ra những mức lãi suất phù hợp để tạo ra giá trị cho KH và tăng lợi nhuận cho NH.

Điều kiện công nghệ tối ưu hỗ trợ cho sản phẩm cho vay thấu chi cũng như toàn bộ các sản phẩm khác tại NH là rất quan trọng.

Đặc biệt với sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản, trong năm 2017 có một sự thay đổi về hình thức thanh toán khi sử dụng tiền vay. Cụ thể, NHNN đề ra chính sách hạn chế sử dụng tiền mặt trong lưu thông, do vậy việc phát triển các dịch vụ thẻ thanh toán, séc cá nhân… cần được đề cập trong tương lai.

Agribank phải duy trì, quảng bá hình ảnh của một ngân hàng uy tín và hùng mạnh đối với KH cũng như các NH đối thủ của mình. Bên cạnh đó, NH cần tăng cường các chương trình đào tạo cán bộ, cũng như áp dụng hiệ quả vào hoạt động của chi nhánh.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ: 

===>>>  Khóa Luận Tốt Nghiệp Tài Chính – Ngân Hàng

3.2. Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản tại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế

Qua quá trình học tập, nghiên cứu và trải nghiệm ại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế, tôi nhận thấy sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản tại NH có nhiều điểm mạnh và thuận lợi để phát triển hoạt động này, song với thực tế thì sản phẩm này vẫn còn yếu tại chi nhánh cũng như chưa có được sự cạ h tranh đủ mạnh với các NH khác trên địa bàn. Do đó, tôi mạnh dạn đề suất những giả pháp như sau:

3.2.1. Hoàn thiện sản phẩm Khóa luận: Giải pháp phát triển cho vay thấu chi tại NH Agribank

3.2.1.1. Mục tiêu hướng đến

Tạo ra một sản phẩm hoàn thiện, một sản phẩm có nhiều điểm đặc biệt so với các NH khác trên địa bàn. Với mục đích tạo được lợi nhuận tối đa cho NH, cũng như tăng giá trị đạt được cho người dân.

3.2.1.2. Kế hoạch thực hiện

Agribank nên vạ ch ra những chính sách hợp lý nhất cho sản phẩm vay thấu chi tài khoản. Trên cơ sở đó, NH cần xác định được đối tượng khách hàng, cũng như mục tiêu của sản phẩm này. Tuy đây là một sản phẩm quá quen thuộc với thị trường Tài chính – Ngân hàng trên thế giới, song các NH tại Việt Nam vẫn phải nổ lực để đưa ra những giải pháp cho sản phẩm để vay thấu chi trở thành một sản phẩm gần gũi với KH. Đối với Agribank việc mở rộng đối tượng cho vay, tăng hạn mức cho vay và thời hạn vay thích hợp cần có những thay đổi nhất định.

Về đối tượng cho vay

• Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế với đối tượng cho vay được xem là hẹp nhất so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Chỉ dành cho những khách hàng có tài khoản chi lương tại NH, điều này sẽ giới hạn những khách hàng khác có độ uy tín cao với một mức thu nhập ổn định nhưng chỉ có tại khoản tiền gửi tại NH. Do vậy, chi nhánh cần tận dụng những lợi thế là sự tin tưởng của KH, khi họ đã có tài khoản tiền gửi lớn hay những khách hàng thường xuyên lui tới với nhiều lần gửi tiền tại NH. Bên cạnh đó, nếu NH tạo mối quan hệ tốt với những doanh nhiệp, công ty hay các cơ quan nhà nước không chỉ tại địa bàn thành phố Huế, mà có thể ở toàn tỉnh và thậm chí là nhiều tỉnh lân cận, nhằm tập trung chi lương cho đội ngũ CB – CNV ở đó. Như vậy Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế sẽ phần nào thâu tóm được thị phần. Khóa luận: Giải pháp phát triển cho vay thấu chi tại NH Agribank
• Bên cạnh đó, Agribank cần phân loại đối tượng k ách hàng rõ ràng và chi tiết hơn, không nên phân chia đối tượng theo kiểu chung chung. Như vậy khách hàng sẽ dễ hiểu dễ nắm bắt thông tin sản phẩm hơn.
• Hiện nay đa số các doanh nghiệp, công ty cổ phần… đều ký hợp đồng lao động có thời hạn, thời gian bổ nhiệm của nhân viên hay cán bộ quản lý của đa phần mọi công ty, cơ quan nhà nước là từ 03 đến 05 năm, sau đó tiến hành tái ký HĐLĐ. Nếu một cán bộ có tiềm năng và năng lực tốt, họ có thể tìm đến những công việc có thu nhập tốt, điều kiện làm việc thuận lợi ơn là rất cao. Như vậy, NH sẽ vô tình mất đi những KH như vậy. Cho nên NH cần tìm kiếm thông tin KH về năng lực lao động với thời hạn tối đa không quá thờ gian lao động còn lại của KH (nữ không quá 55 tuổi, nam không quá 60 tuổi) theo Luật lao động Việt Nam hiện hành.
• Mặc dù những đối tượng cho vay cần được mở rộng là vậy, song NH vẫn nên cân nhắc thật kỹ, không vì cái lợi trước mắt mà dễ dãi với nhiều đối tượng KH, nhờ vậy mới bảo toàn vốn của các khoản vay một cách tối đa và tạo thêm được nguồn lợi nhuận cao cho NH.

Về hạn mức cho vay

• Hạn mức cho vay thấu chi là đặc điểm chắc chắn cần phải sửa đổi của NH. Việc tăng một HMTC là vô cùng cần thiết, nhưng vẫn phải đảm bảo hợp lý với các điều kiện của từng đối tượng KH nhằm tạo được tính cạnh tranh cho sản phẩm và thu hút KH. Căn cứ vào thời hạn vay cũng như thu nhập thường xuyên của KH để xác định một hạn mức phù hợp. Ví dụ: HMTC có thể giao động từ 50 triệu đồng lên 500 triệu đồng với những thay đổi dần dần theo thời gian.
• NH nên cung cấp những hạn mức đặc biệt dành cho những KH có mức thu nhập rất cao và ổn định. Ví dụ như Ban lãnh đạo cơ quan hay đội ngũ quản lý của công ty, doanh nghiệp… thì với những đối tượng đặc biệt này, HMTC nên được đề xuất là trên 500 triệu đồng.

Về thời hạn vay

• NH cần xem xét để gia hạn cho những khoản vay thấu chi. Với thời hạn cho vay 12 tháng, khi đáo hạn hợp đồng, nếu khách hàng vẫn tiếp tục muốn sử dụng dịch vụ thì phải đến NH làm lại thủ tục như lần đầu. Đây là một trở ngại lớn cho những khách hàng đang được chi lương địa NH, vì những đối tượng này hiển nhiên họ muốn được NH tiếp tục cấp tín dụng. Do vậy, NH cần ấn định cho họ một thời hạn vay phù hợp, chẳng hạn là 03 đến 05 năm và sau đó chỉ cần tái lục lại hợp đồng, gửi thông báo cho KH biết và đợi xác nhận của họ. Trường hợp KH có thay đổi, bổ sung hồ sơ thì yêu cầu KH đến bổ sung. Khi hết hạn hợp đồng vay thì yêu cầu KH đến thực hiện lại thủ tục.
• Tuy nhiên, đi kèm với một điều kiện được nới lỏng hơn như vậy, NH cần xem xét, cân nhắc thật kỹ khi lựa chọn các công ty thật sự có uy tín, khả năng tài chính tốt… cũng như phân định rõ ràng trách nhiệm và quyền lợi của mỗi bên trong việc thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng, phòng những trường hợp xấu xảy ra như: KH không trả được nợ, hay công ty, doanh nghiệp… từ chối tiếp tục chi lương tại NH.

3.2.2. Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng

3.2.2.1. Mục tiêu hướng đến Khóa luận: Giải pháp phát triển cho vay thấu chi tại NH Agribank

NH cần hướng đến hình ảnh của một Agribank với đội ngũ nhân viên có chất lượng chuyên môn cao. Nếu một NH với nguồn lực tốt sẽ đi kèm với chất lượng dịch vụ ổn định. Do vậy hình ảnh NH đặc biệt là nhân viên sẽ ảnh hưởng lớn đến sức hút của NH và khả năng sử dụng dịch vụ của NH tại đây.

3.2.2.2. Kế hoạch thực hiện

NH muốn phát triển bất cứ một nghiệp vụ nào, kể cả hoạt động cho vay thấu chi tài khoản đều cần đến một đội ngũ cán bộ nhân viên có chuyên môn cao. NH cần tổ chức thường xuyên các khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó, một cán bộ tín dụng giỏi là một người không những có trình độ chuyên môn cao, mà còn phải giỏi thẩm định, tư vấn tốt và kỹ năng bán hàng thông thạo. Như vậy sẽ thu hút được nhiều KH đến với NH nhiều hơn. Bởi lẽ cán bộ ngân hàng chính là hình ảnh của NH, nếu CBTD có trình độ chuyên môn vữ ng vàng, hiểu biết rộng, thao tác nhanh nhẹn sẽ tạo được ấn tượng lớn cho NH. Từ đó sẽ tạo được sự khác biệt cho sản phẩm của NH đối với NH khác.

Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế cầ có  hiều chính sách đãi ngộ với CB – CNV của Hội sở. Nếu được nhiều chính sách quan tâm, nhân viên sẽ mặn mà với công việc và làm việc với tối đa khả năng của mình. Với sự yêu nghề sẵn có, mỗi nhân viên đặc biệt là những bộ phận làm việc trực tiếp với khách hàng sẽ có thái độ làm việc tốt với khách hàng, với một phong ách chuyên nghiệp chắc chắn Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế sẽ tạo được một ấn tượng ban đầu tốt đẹp khi KH đến đây.

3.2.3. Các giải pháp về Marketing Khóa luận: Giải pháp phát triển cho vay thấu chi tại NH Agribank

3.2.3.1. Mục tiêu hướng đến

Hướng đến một sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản phổ biến và được nhiều người biết đến tại địa bàn Thừa Thiên Huế cũng như xây dựng một sản phẩm quen thuộc với người dân Việt Nam. Qua đó, mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng trên địa bàn và xây dựng hình ảnh Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế vững chắc.

3.2.3.2. Kế hoạch thực hiện

NH cần có chiến lược nghiên cứu, điều tra về sản phẩm của các NHTM khác trên địa bàn, phân tích những ưu nhược điểm đó: lấy ưu điểm làm ý tưởng hay để học hỏi, lấy nhược điểm để rút kinh nghiệm.

Ngoài ra, việc lấy ý kiến phản hồi của KH là vô cùng quan trọng. Nhờ vậy, NH có thể phát hiện nhu cầu của khách hàng, cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ, từ đó có thể cải thiện được doanh số cho vay tiêu dùng nói chung tại chi nhánh.

NH cần đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm, toàn thể CB – CNV đặt biệt là bộ phận Marketing và cán bộ tín dụng phải tích cực làm tốt công tác này. NH cần xác định cụ thể đối tượng chào bán sản phẩm cho vay thấu chi để phổ biến cho hoạt động này.

Thực hiện tốt công tác tuyên truyền sản phẩm qua: báo đài, internet, tờ rơi, kết hợp tiếp thị với các sản phẩm chéo khác. Công tác tuyên truyền khác hữu ích hiện nay tại địa bàn Thừa Thiên Huế là hiệu ứng truyền miệng. Bởi lẽ địa bàn tỉnh không lớn, công tác này sẽ dễ dàng hơn, tâm lý lấy thông tin từ người thân bạn bè là rất phổ biến tại địa bàn tỉnh.

Hơn thế nữa, NH cần đưa ra những chí h sách ưu đãi tốt cho KH sử dụng dịch vụ thấu chi tài khoản tại chi nhánh. Chẳng hạn như: chính sách ưu đãi lãi suất, áp dụng các mức phí phù hợp, quà tặng … Đây là một yếu tố quyết định giúp giữ chân khách hàng cũ, cũng như thu hút nhiều khách hàng mới và tạo được hình ảnh tốt đẹp cho NH.

NH nên phân công một bộ phận cán bộ chuyên trách về Marketing tăng cường mở các cuộc tiếp xúc, các hội th ảo, c uyên đề tư vấn cho KH về nghiệp vụ này. Nhằm mục đích tư vấn, phổ biến và quảng bá sâu rộng cho sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản của NH. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể tạo được mối quan hệ thân thiết, gắn kết chặt chẽ cũng như củng cố lòng trung thành của KH. Hơn thế nữa, NH có thể lấy được nhiều thông tin phản hồi chính xác và sâu sắc hơn từ phía KH qua các cuộc tiếp xúc này.

3.2.4. Các chính sách khác Khóa luận: Giải pháp phát triển cho vay thấu chi tại NH Agribank

Với chính sách hạn chế tiền mặt trong thanh toán, theo Thông tư 39 của NHNN thì Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế nên vạch ra cho mình một vài thay đổi trong việc phát triển các loại thẻ thanh toán, séc cá nhân… cần được phát triển trong thời gian tới. Theo Thông tư này, nếu trong nội dung hợp đồng không thỏa thuận thời hạn duy trì HMTC trên tài khoản thanh toán, thì tổ chức tín dụng và khách hàng được tiếp tục thực hiện nội dung trong hợp đồng tín dụng đã ký kết, nhưng thời hạn duy trì của HMTC trên tài khoản thanh toán không vượt quá 01 năm kể từ ngày Thông tư có hiệu lực thi hành. Do vậy, bây giờ NH cần gấp rút triển khai những k hoạch phù hợp để đáp ứng cho sự thay đổi này.

NH cần đầu tư thêm cơ sở hạ tầng, máy móc, trang thiết bị hiện đại để hổ trợ tối đa cho công việc, hạn chế những sai sót không đáng có xảy ra.

PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

1. Kết luận

Qua quá trình nghiên cứu và trải nghiệm thực tế, cho thấy phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản là một điều vô cùng quan trọng và thiết thực trong thời điểm hiện tại và tương lai. Bởi lẽ nó hoàn toàn phù hợp với nền kinh tế và chủ trương của NHNN, đồng thời khiến cho sản phẩm CVTD thêm đa dạng và hoàn thiện hơn. Trong những năm vừa qua, hoạt động cho vay thấu chi tuy vẫn chưa phát triển mạnh mẽ trên thị trường Việt Nam, song cùng với những n ổ lực khắc phục thì sản phẩm này đang trên đà hoàn thiện và phát triển. Khóa luận: Giải pháp phát triển cho vay thấu chi tại NH Agribank

Đề tài đã giải quyết được những mục tiêu đề ra:

• Hệ thống được chuỗi cơ sở lý luận về hoạt độ g cho vay, cho vay tiêu dùng và cho vay thấu chi tài khoản tại Ngân hàng thương mại.
• So sánh và đánh giá những dịch v ụ của hoạt động kinh doanh, và hoạt động cho vay thấu chi tại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế, từ năm 2014 đến 2016.
• So sánh và đánh giá nghiệp vụ Cho vay thấu chi tài khoản của Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế và một số ngân hàng khác trên địa bàn.
• Có được cái nhìn tổng quan ơn về nghiệp vụ này tại đơn vị qua quá trình đánh giá nhiều chỉ tiêu.
• Đưa ra các giải pháp hữu hiệu về hoạt động cho vay thấu chi tài khoản đến với Ngân Hàng Nông Nghiệp, Chi nhánh Huế.

Những hạn chế của đề tài:

• Số liệu của đề tài còn hạn chế, do tính bảo mật về thông tin nên quá trình tiếp cận, thu thập số liệu gặp nhiều khó khăn và nghiệp vụ cho vay thấu chi tại Agribank chiếm tỷ lệ rất thấp ên NH không tập hợp những con số chi tiết được.
• Do thông tin thu thập còn hạn chế nên đề tài chỉ dừng lại ở việc so sánh các tiêu chí của sản phẩm trong 4 ngân hàng trên địa Bàn thành phố Huế, chứ chưa so sánh các kết quả của hoạt động này.
• Vẫn còn nhiều hạn chế về năng lực, kinh nghiệm và tài liệu nghiên cứu nên giải quyết một số vấn đề không được một cách chính xác và thấu đáo.

Hướng phát triển của đề tài trong tương lai:

• Phân tích sâu sắc hơn về tình hình cho vay thấu chi tài khoản ở các NHTM trên địa bàn. Từ đó xác định được vị thế của Agribank chi nhánh Huế một cách đúng đắn về hoạt động cho vay thấu chi tài khoản.
• Điều tra và thu thập những ý kiến, đánh giá của KH về sản phẩm này, từ đó đề xuất giải pháp có tính khả thi và cụ thể hơn.
• Sử dụng các chỉ tiêu phân tích có tính định lượng nhiều hơn để đánh giá chính xác tình hình của hoạt động cho vay thấu chi tài khoản tại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế.

2. Những kiến nghị

Hệ thống Pháp luật Việt Nam cần được hoàn thiện trong thời gian sớm nhất để giúp NH thuận lợi hơn trong quá trình cho vay và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Nhà nước cần nâng cao chất lượng kiểm soát, nhanh hơn, ít tốn kém thời gian và tiết kiệm chi phí cho NH.

Các chính sách phù hợp cần được đề ra để điều tiết nền kinh tế ổn định hơn, đặt biệt là hệ thống NH để xây dựng được một hệ thống NH vững mạnh.

Rút ngắn thời gian hoàn thiện, đơn giản hóa các thủ tục nhằm rút ngắn quá trình hoàn thiện hồ sơ tín dụng giúp KH tiếp cận được nguồn vốn nhanh hơn. Khóa luận: Giải pháp phát triển cho vay thấu chi tại NH Agribank

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY   

===>>> Khóa luận: Cho vay thấu chi tài khoản tại Ngân hàng Agribank