Khóa luận: Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Agribank

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Agribank hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài Khóa luận: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Kiến Thụy Hải Phòng dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này. 

3.1. Định hướng kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng.

Những năm qua, mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải phòng vẫn luôn kinh doanh có hiệu quả và giành được sự tín nhiệm cao từ khách hàng, đó chính là cơ sở để trong những năm tới Ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, thực hiện đa dạng hóa kinh doanh và ngày càng phát triển nhằm hướng tới mục tiêu “phát triển – an toàn – hiệu quả”. Khóa luận: Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Agribank

Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường các mối quan hệ tốt hơn nữa với Trung ương và địa phương, các Ngân hàng bạn trong cũng như ngoài khu vực, cụ thể :

• Với các Ngân hàng khác: Phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh phục vụ đầu tư phát triển, cùng đàm phán ký kết làm đối tác cho vay vốn đối với các dự án có quy mô lớn vượt quá khả năng của mỗi Ngân hàng, góp phần thực hiện mục tiêu CNH – HĐH đất nước.
• Với các Chi nhánh trong cùng hệ thống : Hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực hiện các chủ trương chính sách như : chính sách khách hàng, chính sách lãi suất…tạo nên một thể thống nhất toàn hệ thống.

Không ngừng hiện đại hóa công nghệ thanh toán qua Ngân hàng. Nâng cấp một bước chương trình giao dịch thanh toán liên Ngân hàng điện tử trực tiếp như hiện nay, tiếp tục phát triển và nâng cao các loại hình dịch vụ cung ứng tại nhà (Home Banking) đến các khách hàng lớn, chú trọng công tác xây dựng mạng thanh toán cục bộ cũng như mạng thanh toán liên Ngân hàng nhằm thu thập và nắm bắt được các thông tin cập nhập về môi trường kinh doanh, để từ đó xây dựng các chương trình tư vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động và sử dụng vốn.

Coi trọng công tác cán bộ, duy trì mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, khuyến khích các phòng tổ chức các chuyên đề thảo luận, học tập. Nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, giảm thiểu rủi ro. Tích cực tham gia các hoạt động xã hội, các phong trào do ngành, địa phương phát động cải thiện đời sống người lao động.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ: 

===>>>  Khóa Luận Tốt Nghiệp Tài Chính – Ngân Hàng

3.1.1. Công tác huy động vốn. Khóa luận: Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Agribank

Trong những năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác nguồn vốn : cố gắng duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiện có, tăng cường tiếp thị, nghiên cứu đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, biện pháp hoạt động vốn, tập trung khai thác các nguồn vốn lãi suất thấp từ các doanh nghiệp, các TCKT, cơ quan, đoàn thể. Đảm bảo chủ động nguồn vốn trong môi trường cạnh tranh. Ngân hàng cần lập kế hoạch cân đối vốn, đảm bảo đáp ứng nhu cầu thanh toán. Căn cứ vào định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam và yêu cầu phát triển kinh tế của địa phương, mục tiêu phấn đấu thực hiện trong năm 2015 của NHNo&PTNT Kiến Thụy như sau:

• Tổng nguồn vốn tăng 25% so với năm 2014
• Tổng dư nợ tăng 30% so với năm 2014.
• Tỷ lệ nợ trung và dài hạn : 70%.
• Thu dịch vụ ngoài tín dụng chiếm 15 % so với tổng thu.
• Chênh lệch thu chi tăng 10% trở lên so với 2014.
• Mở rộng khả năng huy động vốn của Ngân hàng. Trong đó nâng cao tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn để đáp ứng cho vay ( trung và dài hạn) trên toàn địa bàn.
• Mở rộng cho vay đầu tư không chỉ trong phạm vi phát triển sản xuất trên địa bàn nông thôn, mà cần phải cho vay đầu tư xây dựng cơ sở vật chất – kỹ thuật hạ tầng và cho vay các dự án quy hoạch.

3.1.2. Công tác sử dụng vốn.

Thực hiện xây dựng chiến lược huy động vốn phải luôn đi đôi với chiến lược sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực về chi phí và làm giảm hiệu quả huy động vốn. Do vậy, Chi nhánh cần bám sát định hướng chiến lược hoạt động của ngành, tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn. Có gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được Nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các đơn vị khách hàng truyền thống của Chi nhánh.

3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng. Khóa luận: Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Agribank

Trên con đường hội nhập kinh tế, bên cạnh các ngành nghề kinh tế, các NHTM, các tổ chức tín dụng khác. Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy cũng có những khó khăn khi hoạt động. Để hạn chế, Chi nhánh phải thực hiện một cách đồng bộ những giải pháp. Đây là hệ thống giải pháp được xây dựng trên khả năng thực hiện của chính Chi nhánh. Các giải pháp này tuy chưa thật hoàn chỉnh song nếu Chi nhánh thực hiện thì Chi nhánh cũng thu được kết quả tốt.

3.2.1. Mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng, tăng cường chất lượng công tác cho vay.

Hiện nay, nguồn vốn huy động được của chi nhánh là khá lớn vượt quá lượng vốn cho vay ra. Vì vậy ngân hàng phải chuyển một lượng vốn lên Ngân hàng thành phố nên không thu được lợi nhuận tối đa. Trong khi đó nhu cầu về vốn của các tổ chức kinh tế là khá lớn, đặc biệt là doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất, đầu tư thiết bị công nghệ hiện đại, đầu tư tiêu dùng cho dân chúng. Muốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy đảm bảo sử dụng hiệu quả nhất nguồn vốn huy động được ta có thể thông qua các giải pháp sau để tăng cường dư nợ tối đa hóa hiệu quả huy động vốn:

Mở rộng đối tượng cho vay đối với mọi thành phần kinh tế và đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng.

Ngoài định hướng của chi nhánh là tăng cường mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp thuộc các xã đóng trên địa bàn, cần phải quan tâm đến các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, có những dự án sản xuất kinh doanh khả thi, phù hợp với phát triển kinh tế của đất nước cũng như đặc thù kinh tế của địa bàn Kiến Thụy.

Bên cạnh đó chi nhánh cần phải đa dạng hóa các phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay của khách hàng, làm cho việc luân chuyển vốn tín dụng phù hợp với luân chuyển vật tư, tiền vốn trong sản xuất, kinh doanh của khách hàng vay vốn. Song song với các phương thức cấp tín dụng chủ yếu như: cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án,… Chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng phương thức cho vay như: thấu chi,…Phương thức cho vay từng lần chỉ nên áp dụng cho vay đơn lẻ, không nên lạm dụng phương pháp này nhiều vừa bị động lại lãng phí vốn, nhiều thủ tục giấy tờ làm giảm tính linh động.

Cần mở rộng phạm vi đối tượng cho vay. Kinh tế- xã hội trên địa bàn đang phát triển, lượng cán bộ công nhân viên tăng nhanh, có thu nhập ổn định, ngân hàng nên xác định đây là đối tượng đầu tư có triển vọng lớn.

Thị trường đầu tư cho vay nông nghiệp nông thôn, cho vay làng nghề, cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, đầu tư vốn cho mô hình sản xuất hàng hóa nông nghiệp lớn(đầm ao nuôi trồng thủy hải sản , VAC…) là thị trường cho vay rất rộng và nhu cầu về vốn lớn. Ngân hàng cần đầu tư vốn hơn nữa để đem lại lợi nhuận và phân tán rủi ro trong kinh doanh

Thực hiện tốt chính sách khách hàng và hoạt động Marketing.

Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng như hiện nay thì Marketing là một hoạt động quan trọng cần phải thực hiện để thu hút được khách hàng. Tổ chức Marketing Ngân hàng không chỉ làm tăng vốn mà còn làm tăng lợi nhuận. Do đặc trưng của Marketing- Ngân hàng là tất cả các bộ phận trong Ngân hàng đều làm Marketing, các biện pháp Marketing Ngân hàng không chỉ làm tăng cường phát triển chất lượng nguồn vốn mà còn giúp cho Ngân hàng phát triển lợi nhuận. Để có hiệu quả ứng dụng marketing trong hoạt động ngân hàng, chi nhánh cần tập trung vào:

• Tích cực chủ động trong quan hệ với khách hàng (khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng). Đây là bài học từ thực tế hoạt động của các chi nhánh ngân hàng Việt Nam từ những giao dịch đơn giản nhất.
• Tạo môi trường kinh tế mới đặc biệt là với các hộ sản xuất kinh doanh, kinh tế nông nghiệp, nông thôn là môi trường có mặt bằng dân trí thấp người dân có tính thực tế cao. Marketing trong ngân hàng ngoài quảng cáo, tuyên truyền cần phải chú trọng đến chất lượng giao dịch với người dân, chính người dân khi tin tưởng giao dịch với ngân hàng sẽ là những tuyên truyền viên cho ngân hàng hiệu quả nhất.
• Cán bộ quản lý phải có khả năng phân tích dự báo và nhạy bén với nhu cầu thị trường ngân hàng. Tất cả các bộ phận từ quản lý tới giao dịch, tất cả các nhân viên ngân hàng, với phương châm tất cả cùng hợp sức để đáp ứng tốt nhất những mong đợi của khách hàng.

Đội ngũ cán bộ tín dụng có nghiệp vụ, trình độ cao

Chi nhánh cần phải bố trí công việc phù hợp với năng lực sở trường của từng người, theo đúng chuyên môn đào tạo, cung cấp các thiết bị làm việ tương ứng với khả năng làm việc của nhân viên đó. Có chế độ khen thưởng, xử phạt kịp thời, chi trả lương một cách tương xứng với những cán bộ tín dụng để tạo động lực cho họ hoàn thành tốt nhiệm vụ. Đối với cán bộ tín dụng không đủ đạo đức phẩm chất hoặc chuyên môn nghiệp vụ thiếu cần kiên quyết chuyển đi bộ phận khác. Khóa luận: Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Agribank

Nâng cao trình độ tay nghề của đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng về năng lực thẩm định và sự am hiểu về lĩnh vực đầu tư, có trực giác nhạy bén để có thể tư vấn cho khách hàng về khả năng sản xuất kinh doanh của khách hàng. Qua đó, đảm bảo chất lượng của tín dụng. Các cán bộ tín dụng phải có đủ năng lực chọn lọc thông tin, nắm bắt được nguồn thông tin đáng tin cậy từ trung tâm phòng ngừa rủi ro (CIC), từ phía khách hàng vay vốn, các nguồn bên trong và ngoài ngân hàng để ngăn ngừa rủi ro cho ngân hàng.

Kết quả sự kiến

Trong những năm gần đây, với sự phục hồi của nền kinh tế, các chính sách ưu đãi của nhà nước với các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng nông nghiệp được hưởng các lãi suất ưu đãi mở rộng sản xuất. Cùng với sự ưu đãi của thiên nhiên giúp nông dân có được vụ mùa bội thu. Do đó ngân hàng hoàn toàn có thể kỳ vọng vào mục tiêu mình đề ra. Dưới đây là kết quả dự kiến mà ngân hàng có thể đạt được khi áp dụng phương pháp trên.

3.2.2. Tiết kiệm các khoản chi phí của Ngân hàng

Thực tế cho thấy tốc độ tăng chi phí huy động vốn của chi nhánh khá cao. Huy động càng nhiều thì chi phí cho huy động vốn càng lớn mà việc tăng nguồn vốn là việc rất quan trọng vì Ngân hàng không hoạt động trên vốn tự có mà chủ yếu trên nguồn vốn huy động được. Một số biện pháp sau sẽ giúp Ngân hàng vừa tăng được nguồn vốn huy động lại giảm được chi phí.

Giảm được chi phí huy động là giảm tỷ lệ chi phí trên tổng vốn huy động. Do đó ngân hàng phải phát huy tăng cường nguồn vốn huy động giá rẻ như huy động dưới hình thức tiền gửi giữ hộ và tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế để có chi phí đầu vào thấp nhất. Đồng thời nên giảm các nguồn vốn huy động với giá cao như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ,vốn vay… Để giảm lãi suất huy động bình quân của Ngân hàng xuống còn mức thấp nhất nhằm giảm chi phí huy động cho ngân hàng.

Chi nhánh nên tích cực tìm tòi các chính sách khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân để có được nguồn vốn đáng kể cho hoạt động kinh doanh với chi phí rẻ. Khai thác vận động khách hàng sử dụng kèm sản phẩm của Ngân hàng.

Tạo thêm nguồn thu cho ngân hàng từ việc khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ: trả tiền điện, tiền nước, cước phí bưu điện… Duy trì quan hệ với các đơn vị, tổ chức để vận động điện lực, kho bạc trên địa bàn mở tài khoản để nộp tiền điện nước, thu thuế, thanh toán song phương với kho bạc nhà nước. Qua đó bù đắp được một phần nào đó chi phí huy động vốn cho ngân hàng và thu hút được nguồn vốn đáng kể cho ngân hàng với chi phí rẻ.

Kết quả dự kiến

Yếu tố chi phí ít được đề cập đến trong các giải pháp để phát triển ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng của nhà nước như ngân hàng nông nghiệp luôn được nhà nước hỗ trợ về mọi mặt. Nhưng để phát triển bền vững, đã đến lúc ngân hàng nên chú trọng và nhìn lại việc giải quyết bài toán giảm chi phí trong hệ thống của mình để nâng cao hiệu quả huy động vốn, tăng năng lực cạnh tranh của mình trong xu hướng hiện nay. Dưới đây là kết quả mà ngân hàng có thể kỳ vọng khi áp dụng phương pháp cắt giảm chi phí ở trên.

3.2.3. Một số biện pháp khác Khóa luận: Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Agribank

Xây dựng chiến lược kinh doanh và định hướng phát triển nguồn vốn.

Các định hướng, kế hoạch về công tác huy động vốn phải được xuất phát từ thực tiễn hoạt động trong những năm qua của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy, những mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội của huyện Kiến Thụy trong thời gian tới. Coi trọng công tác HĐV, xác định nhiệm vụ Chi nhánh gắn liền với sự phát triển bền vững, đến quy mô và vị thế của Chi nhánh. Xây dựng chiến lược HĐV dài hạn đến năm 2020. Trong HĐV, đặc biệt chú trọng phát huy các nguồn vốn nhàn rỗi luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn là tiền gửi từ dân cư, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn < 12 tháng. Gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng nguồn trong một tổng thể đồng bộ, nhịp nhàng. Luôn có biện pháp đẩy mạnh thu hút nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế, nhất là nguồn vốn có lãi suất thấp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương

Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.

Đây có thể coi là giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn. Để cải thiện được cơ cấu nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy cần phải đa dạng hóa các hình thức, thời gian huy động vốn để đáp ứng được nhu cầu đa dạng của các đối tượng gửi tiền. Mỗi đối tượng gửi tiền có những đặc điểm khác nhau nên để thỏa mãn tốt được nhu cầu của khách hàng, Chi nhánh cần đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền, các hình thức gửi tiền cũng như phát triển các công cụ huy động vốn.

Phát hành kỳ phiếu.

Do e ngại với hiện tượng thay đổi lãi suất do chênh lệch lãi suất biến động trên thị trường gây ra rủi ro về lãi suất. Chi nhánh mới chỉ đưa ra kỳ hạn có lãi suất cố định. Vì vây, Chi nhánh có thể đưa ra các kỳ hạn mới như kỳ phiếu có lãi suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả nổi…Chi nhánh có thể tránh được rủi ro lãi suất thông qua hình thức đổi chéo lãi suất, khi thị trường tài chính phát triển thì công việc này thực hiện cũng không phải là khó.

Người mua kỳ phiếu e ngại về tính thanh khoản khi cần tiền thì có thể bán lại được không. Để giải quyết khúc mắc này, tăng tính lỏng cho kỳ phiếu, Chi nhánh đưa ra hình thức mua kỳ phiếu ở một nơi có thể chiết khấu nhiều nơi. Nhưng cũng như trên đã nói muốn làm được việc này thì Chi nhánh phải làm tôt công tác liên doanh liên kết, cải tiến công tác hạch toán, thanh toán. Khóa luận: Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Agribank

Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm.

Đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu. Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt, tiết kiệm học đường, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm nhà ở…Với những hình thức này, Ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn. Ngoài ra, Chi nhánh cũng phải thường xuyên tăng cường mối quan hệ với Chính quyền, các Ban, Ngành, đoàn thể, các tổ chức hội trong việc hỗ trợ Chi nhánh huy động vốn, đặc biệt quan tâm đến các khu vực được đền bù, giải phóng mặt bằng của các dự án trên địa bàn, để kịp thời cử cán bộ kế toán xuống tận nơi mở bàn tiết kiệm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi và cũng tạo thuận tiện cho khách hàng. Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng.

Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân.

Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng được nằm tại vị trí trung tâm huyện, số lượng tài khoản tiền gửi cá nhân được mở ra rất nhiều chủ yếu từ đội ngũ công nhân viên chức và sinh viên trong huyện. Tuy nhiên, dù lượng thẻ mỗi năm phát hành ra nhiều nhưng đối tượng khách hàng là doanh nghiệp thì gần như không có, một phần là do huyện Kiến Thụy là huyện thuần nông, điều kiện phát triển vẫn còn hạn chế.

Chính vì thế Chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng. Để mọi người dân đều có tài khoản Ngân hàng nhằm mở rộng hơn nữa các đối tượng sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân và nhanh chóng đưa các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng hiện đại vào cuộc sống, thì có thể triển khai các đợt mở thẻ miễn phí và trực tiếp xuống địa bàn hoặc qua phương tiện thông tin đại chúng hướng dẫn cho khách hàng những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu những ưu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nó. Chi nhánh cũng cần phải đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực hiện giao dịch với Ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch.

Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp.

Từ đặc điểm kinh tế của huyện Kiến Thụy là huyện thuần nông, số doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn huyện rất ít cho nên cần cử cán bộ xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp các loại tài khoản và những tiện ích của chúng. Đồng thời có chính sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng. Bám sát quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển vật tư hàng hóa và kỳ hạn nợ của tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho ngân hàng đúng thời hạn thanh toán. Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng hơn như trả lãi trước, lãi sau, trả lãi định kỳ. Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt hơn trên cơ sở hoạt động của ngân hàng có lãi.

Tăng thời gian giao dịch với khách hàng.

Đã từ lâu Ngân hàng Việt nam có thói quen làm việc theo giờ hành chính (8h/24h) là một hạn chế lớn trong cơ chế thị trường vì NHTM là doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ – tín dụng – thanh toán với đối tượng phục vụ là rất rộng lớn thuộc tất cả các thành phần kinh tế trên toàn cầu nên đòi hỏi Ngân hàng phải đáp ứng giao dịch 24h/24h kể cả ngày lễ, ngày nghỉ …Vì vậy Chi nhánh cần thiết phải tăng thời gian giao dịch với khách hàng, thông qua hệ thống thiết bị điện tử tin học hiện đại.

Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt.

Lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, giấy tờ có giá. Thấy rõ được điều đó, Ngân hàng rất chú trọng đến việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế.

Hiện nay, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy thường áp dụng mức lãi suất không kì hạn cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn mà rút trước hạn, cách làm này chưa khuyến khích được khách hàng. Vì vậy, để thu hút được khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh, Chi nhánh có thể thực hiện tính lãi có kỳ hạn trên số ngày thực gửi đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn rút trước hạn. Ngân hàng cần xác định được rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút được nguồn vốn có tác động rất mạnh và nhanh. Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn, bởi việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh. Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến toàn bộ hoạt động tín dụng. Thực tế đã cho thấy giữa Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng với Ngân hàng cùng trên địa bàn như Chi nhánh NHNo & PTNT Đại Hợp – Hải Phòng thì Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy luôn là Chi nhánh thừa vốn cho nên lãi suất cho vay luôn thấp, trong khi đó Chi nhánh NHNo & PTNT Đại Hợp thì luôn thiếu vốn, phải đi HĐV với lãi suất cao dẫn tới lãi suất cho vay cao.

Mức lãi suất đưa ra phải tùy theo từng thời điểm, từng khu vực, sao cho phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định và có lợi cho người gửi, người vay và cả Ngân hàng. Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trường như hiện nay càng đòi hỏi sự năng động, linh hoạt của Ngân hàng trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn để cho vay.

Hiện đại hóa và ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh.

Có thể nói công nghệ Ngân hàng hiện đại khác xa so với trước đây. Việc áp dụng máy tính là một cuộc cách mạng trong hoạt động của Ngân hàng. Với thách thức của một ngân hàng hiện đại, cần phải đổi mới công nghệ, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy đã thực hiện ứng dụng phần mềm IPCAS trong giao dịch của Chi nhánh, nhằm đáp ứng khối lượng giao dịch, khối lượng khách hàng, đa dạng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng khả năng sẵn sàng giao dịch liên tục 24/24 trong 7 ngày/ tuần, đảm bảo giao dịch thông suốt, tận dụng tối đa nguồn lực hệ thống, tiết kiệm chi phí và tối ưu hiệu quả đầu tư. Khóa luận: Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Agribank

Nhờ có hệ thống tin học hiện đại, Chi nhánh có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị trường tốt. Từ đó, có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi…Mặt khác, nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho Chi nhánh có thể nâng cao hiệu quả HĐV, hướng tới mục tiêu an toàn thông tin, khai thác tối ưu đầu tư, giảm thiểu thời gian gián đoạn, tối ưu năng lực xử lý, dễ dàng mở rộng và bảo toàn đầu tư.

Vì thế, Ngân hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu các phần mềm mới, hay, tiết kiệm chi phí và thời gian nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được tốt hơn nữa.

Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của NH.

Trong quá trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nào cũng phải coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Ngân hàng mình để phát hiện những sai sót, những tồn tại, ngăn chặn kịp thời những biểu hiện tiêu cực, từ đó có biện pháp cụ thể chỉnh sửa cho phù hợp.

Phải thường xuyên kiểm tra việc chấp hành đường lối, chủ trương của Đảng, chính sách, pháp luật của Nhà nước, chế độ của ngành, nội quy, quy định của cơ quan. Kiểm tra tất cả các mặt nghiệp vụ của Ngân hàng, từ huy động vốn, sử dụng vốn, chú ý công tác đối chiếu trực tiếp với khách hàng đến công tác thống kê kế toán…

Ngoài ra, cần thực hiện nghiêm túc công tác tiếp dân và giải quyết đơn thư khiếu nại, khiếu tố…Tiếp thu ý kiến đóng góp phê bình từ phía khách hàng, từ đó thấy được những yếu kém, thiếu sót mà đề ra hướng giải quyết kịp thời, đồng thời vẫn đảm bảo giữ được chữ tín đối với khách hàng, tạo cho khách hàng có được cảm giác luôn được tôn trọng và gần gũi với Ngân hàng.

Ngăn ngừa và hạn chế rủi ro.

Để hạn chế rủi ro, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng phải chủ động tìm các dự án đầu tư có hiệu quả. Trước khi cho vay Chi nhánh cần thẩm định kỹ về khách hàng. Trong quá trình thực hiện dự án cho vay, các cán bộ tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, có những nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa ra được những quyết định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng. Chi nhánh phải thường xuyên thống kê các khế ước đến hạn, có kế hoạch đôn đốc trả nợ đối với các doanh nghiệp có nợ quá hạn trên tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn nhau. Bằng các mối quan hệ của mình, Chi nhánh có thể hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm của họ trong trường hợp sản phẩm có chất lượng còn thấp, bị giảm giá do cung lớn hơn cầu…làm được điều này, Chi nhánh không ngừng thu hồi được vốn cho vay, giảm rủi ro ở mức thấp nhất mà còn giúp doanh nghiệp không bị phá sản.

3.3. Kiến nghị. Khóa luận: Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Agribank

Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng No & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng đã tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn và cũng có nhiều vấn đề còn bất cập chưa thể vượt qua. Đứng ở địa vị Ngân hàng, những vấn đề ở trong phạm vi hoạt động của Ngân hàng thì Ngân hàng có thể tự giải quyết được nhưng những vấn đề ở ngoài phạm vi thì Ngân hàng không có quyền giải quyết. Để tạo sự thuận lợi trong việc huy động vốn, khóa luận đề xuất một số kiến nghị sau :

Một trong những điều đầu tiên để đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng là môi trường vĩ mô phải ổn định. Các NHTM không huy động được nhiều vốn trung và dài hạn là vì người dân chưa thực sự tin tưởng vào Ngân hàng. Khi đó, họ chuyển sang tích trữ tài sản của mình dưới hình thức mua vàng hay bất động sản. Chính phủ có trách nhiệm quản lý nhà nước để các ngành, các thành phần kinh tế hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối. Chính phủ và các cơ quan chức năng phải dự báo, tránh cho nền kinh tế các cú sốc lớn. Đồng thời với vai trò là người thay mặt nhân dân đứng ra quản lý Nhà nước, Chính phủ đề ra phương hướng phát triển để đất nước đi lên, chuẩn bị đầy đủ các yếu tố cho nền kinh tế phát triển. Chính phủ cần có các chính sách đối ngoại, tiết kiệm và đầu tư một cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành chính cồng kềnh, tăng cường tính độc lập của Ngân hàng Việt Nam trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia sao cho phù hợp và gắn liền với thực tiễn. Bên cạnh đó, Nhà nước cũng cần phải tạo ra sự thông thoáng, tạo điều kiện cho việc huy động vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt là ở các doanh nghiệp Nhà nước bằng cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp. Tránh tình trạng đầu tư giàn trải, tham ô, lãng phí, lãi giả lỗ thật,… làm giảm lòng tin của quần chúng nhân dân với chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước. Để làm được như vậy, cần có sự phát triển đồng bộ của tất cả các thành phần, các cơ sở vật chất trong nền kinh tế. Cùng với các thành phần khác trong nền kinh tế quốc dân, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng cũng cần một môi trường vĩ mô ổn định đó là:

• Tăng thu nhập bình quân đầu người, ổn định chính trị, kinh tế, văn hóa…để người dân sẽ đặt hết lòng tin vào Ngân hàng.
• Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn bản để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của Ngân hàng, tiến sát với các chuẩn mực và thông lệ quốc tế, đảm bảo sự bình đẳng, an toàn cho mọi tổ chức dịch vụ hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam trong lĩnh vực tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và những nghiệp vụ tài chính khác.

Đối với NHNN Việt Nam.

Hiện nay, chúng ta đã có Luật các tổ chức tín dụng, Luật NHNN với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể hiện tính thực tiễn phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên, xã hội ngày càng phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực hiện chương trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định của luật không còn phù hợp.

Trên thực tế, do điều kiện kinh tế xã hội của Việt Nam, các công cụ trên thị trường tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở còn hạn hẹp không đáp ứng được nhu cầu quản lý, điều hành của chính sách tiền tệ. Thực tiễn này đặt ra yêu cầu phải đa dạng hóa các công cụ giao dịch trong nghiệp vụ thị trường mở, thị trường tiền tệ để NHNN có thể linh hoạt hơn trong việc điều hành chính sách tiền tệ. Khóa luận: Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Agribank

Khởi thảo và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt. Trong đó cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy các NHTM và TCTD cạnh tranh lành mạnh, tự chủ trong kinh doanh NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với các ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ các tổ chức Chính phủ và phi chính phủ nước ngoài, nhằm động viên mọi nguồn vốn nước ngoài chảy qua “kênh” NHTM.

Gắn với huy động vốn của NHTM, trước đây khi thực hiện tái chiết khấu, Ngân hàng chỉ chấp nhận các giấy tờ có giá ngắn hạn. Để tạo thêm công cụ cho thị trường tài chính tiền tệ, đảm bảo tăng cường hơn nữa vai trò của hệ thống ngân hàng trong việc huy động vốn đầu tư, phát triển kinh tế và đảm bảo sự hội nhập kinh tế quốc tế, việc sửa đổi khoản 2, khoản 3, điều 17 và điều 21 của Luật NHNN là rất cần thiết và cấp bách.

Phát triển thị trường liên Ngân hàng, tăng cường sự luân chuyển vốn giữa các Ngân hàng, hạn chế tình trạng thiếu vốn khả dụng đẩy lãi suất huy động lên cao, điều chỉnh thận trọng, linh hoạt các mức lãi suất tái cấp vốn, chiết khấu và lãi suất cơ bản nhằm thực hiện mục tiêu ổn định lãi suất thị trường, góp phần kiểm soát lạm phát.

NHNN cần quy định cụ thể các thông tin, số liệu về hoạt động mà các TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế. Qua đó nhằm giúp khách hàng có được hướng giải quyết đúng đắn trong việc đầu tư, giao dịch với Ngân hàng.

NHNN phải thực hiện tốt chính sách quản lý nhà nước, tăng cường các hoạt động thanh tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai phạm làm thất thoát nguồn vốn của Nhà nước, của nhân dân, đưa hệ thống các TCTD đi vào nề nếp và có hiệu quả, không ngừng nâng cao uy tín của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế.

NHNN cần mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi bởi vì trong cơ chế thị trường, việc lỗ lãi trong hoạt động kinh doanh là một tất yếu. Nếu Ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi thì sẽ có nhiều khách hàng gửi tiền. Ngược lại nếu Ngân hàng làm ăn không tốt sẽ gặp rủi ro, bất chắc trong hoạt động kinh doanh, điều đó sẽ ảnh hưởng đến việc gửi tiền và rút tiền ở Ngân hàng. Do đó để người gửi tiền thực sự yên tâm khi gửi tiền vào Ngân hàng, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy đã tham gia bảo hiểm tiền gửi và cần tiếp tục hoạt động này. Tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi vẫn chưa thoả đáng hoặc việc bồi thường chậm chễ và xảy ra nhiều mâu thuẫn. Như vậy sẽ không kích thích khách hàng có cơ số tiền lớn gửi vào Ngân hàng. NHNN nên có chính sách bảo hiểm tiền gửi giống như chính sách bảo hiểm các tài sản khác. Như vậy giúp khách hàng an tâm gửi tiền và Ngân hàng có thể huy động được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội.

Đối với NHNo & PTNT Việt Nam và NHNo & PTNT Hải Phòng.

NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng là đơn vị trực thuộc NHNo

PTNT Hải Phòng và nằm trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, do vậy, những quy định trong việc huy động vốn phải theo đúng quy định của ngành. Là một đơn vị thành viên, được sự chỉ đạo của NHNo & PTNT Hải Phòng song những quy định về huy động vốn còn nhiều bất cập. Điều này làm giảm ưu thế của NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng, việc huy động vốn cũng gặp nhiều khó khăn trở ngại.

NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng kinh doanh trên địa bàn huyện thuần nông, đối tượng khách hàng chủ yếu là hộ sản xuất và cá nhân, cộng thêm việc chia tách địa giới hành chính của huyện trong năm 2010. Do vậy hạn chế về phát triển sản phẩm mới của Ngân hàng, đầu tư tín dụng với lãi suất cho vay thấp, quỹ thu nhập làm ra còn hạn chế nên đề nghị NHNo & PTNT Hải Phòng tạo điều kiện về đơn giá tiền lương, về cơ sở vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin và bổ sung cho Chi nhánh cán bộ trẻ giỏi về nghiệp vụ chuyên môn và tin học phù hợp với tính chất công việc hiện nay.

Đối với chính quyền địa phương – Huyện ủy, UBND huyện Kiến Thụy.

Trên thực tế năm qua còn rất nhiều hộ vay vốn chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, do vậy không đảm bảo thủ tục thế chấp để vay vốn Ngân hàng và cũng không đáp ứng được giao dịch đảm bảo ở văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất của huyện Kiến Thụy, nên Ngân hàng chỉ cho vay đến 10 triệu đồng (Vay không có tài sản thế chấp) vậy đề nghị huyện chỉ đạo ngành chức năng đẩy mạnh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở cho dân.

Địa điểm Phòng giao dịch Thị trấn Núi Đối : là nơi thu hút nguồn vốn chủ yếu của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy, hiện có trên 3000 khách hàng giao dịch tại Phòng giao dịch, huyện đã bố trí địa điểm (tạm) ở đồn Công an Thị trấn. Tuy nhiên do bố trí tạm nên việc trang bị cơ sở vật chất của Ngân hàng cho Phòng giao dịch cũng không thực hiện được, phần nào chưa tạo được độ tin cậy của khách hàng với Ngân hàng (nhất là khách hàng mới). Đề nghị huyện bố trí cho Chi nhánh địa điểm cố định để Ngân hàng trang bị cơ sở vật chất đủ diều kiện phục vụ khách hàng tốt hơn nữa. Khóa luận: Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Agribank

Lãnh đạo UBND huyện cần chỉ đạo, điều hành công tác an ninh trật tự trên địa bàn huyện được ổn định. Tăng cường lực lượng trinh sát, bám địa bàn, sẵn sàng xử lí nghiêm các trường hợp vi phạm.

Chính quyền địa phương cũng cần thay đổi các chính sách kinh tế – xã hội sao cho hợp lý, để phát triển các ngành nghề sản xuất kinh doanh, thương mại, dịch vụ…tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, đời sống nâng cao và có tích lũy. Trên cơ sở đó tạo điều kiện cho Ngân hàng huy động được nhiều nguồn vốn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi hơn.

KẾT LUẬN

Trong xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế nói chung, các hoạt động tài chính nói riêng thì các hoạt động của Ngân hàng có rất nhiều vấn đề mới cần được nghiên cứu và triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn và thông lệ quốc tế. Việc nghiên cứu, áp dụng các biện pháp về huy động vốn là vấn đề quan trọng và cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, đảm bảo an toàn về vốn và tạo điều kiện để tồn tại và phát triển trong môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa. Bài khóa luận tốt nghiệp cũng đã đề cập đến vấn đề giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng, trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu với những luận cứ về lý luận và thực tiễn, bài khóa luận đã hoàn thành và làm sáng tỏ những công việc sau:

Thứ nhất: Hệ thống hóa được những vấn đề có tính lý luận về vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trường.

Thứ hai: Phân tích, đánh giá đúng mức tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng. Đặc biệt là thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng. Khóa luận đánh giá những kết quả đạt được và chỉ rõ những tồn tại cùng nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng.

Thứ ba: Trên cơ sở lí luận và thực tiễn, khóa luận đưa ra hệ thống giải pháp và kiến nghị với chính phủ, với NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam và Chi nhánh NHNo & PTNT Hải Phòng, UBND huyện Kiến Thụy nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng.

Hoàn thành bài khóa luận này, em mong muốn sẽ đóng góp được một phần nhỏ bé những suy nghĩ về một số giải pháp nhằm làm tốt hơn nữa công tác huy động vốn của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng. Khóa luận: Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Agribank

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY    

===>>> Khóa luận: Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Agribank