Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài Khóa luận: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tài trợ dự án đầu tư tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Phòng dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này. 

3.1 Định hướng kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín chi nhánh Hải Phòng

Tập trung phát triển hoạt động kinh doanh với mục tiêu đẩy mạnh quy mô và thị phần của Sacombank trên địa bàn

Định hướng về huy động: đẩy mạnh công tác huy động vốn phấn đấu đạt ~ 1160 tỷ đồng trong 2013 Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank

Đối với khu vực doanh nghiệp:

Tập trung huy động nguồn vốn nhỏ lẻ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ

“Quy hoạch” một số DN lớn đầu ngành đang giao dịch hoặc chưa giao dịch để đầu tư mạnh vào công tác chăm sóc KH nhằn thu hút nguồn tiền nhàn rỗi,đặc biệt tiền gửi không kì hạn

Đối với khu vực cá nhân: Kết hợp chương trình khuyến mãi của hội sở với các chương trình khuyến mãi đặc thù riêng của chi nhánh đẩy mạnh công tác huy động vốn từ hệ KH cá nhân nhỏ lẻ, xây dựng cơ cấu huy động bền vững và ổn định

Định hướng về cho vay:

Đối với khu vực doanh nghiệp:

Tập trung cho vay phân tán;chú trọng vào cho vay các doanh nghiệp sản xuất/thương mại phân phối hàng tiêu dùng,thực phẩm,y tế và các ngành hàng ổn định, thiết yếu khác

Đối với các DN là thế mạnh của địa phương(sắt,thép,vận tải cảng biển,…) tiếp tục duy trì các DN tiềm năng,có hoạt động tài chính còn mạnh để duy trì số dư tiền gửi và thu dịch vụ của Chi nhánh

Đối với khu vực cá nhân: Phát triển cho vay phân tán,trong đó tập trung đẩy mạnh: cho vay CBNV,cho vay góc chợ,cho vay mua/xây sửa BĐS,cho vay sxkd cá nhân,hộ gia đình,…

4Phát triển hệ khách hàng mục tiêu tiềm năng trên cơ sở cung cấp các dịch vụ trọn gói

4Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại,ngân hàng điện tử như: Thẻ. Internet Banking, POS,ATM,Mobile Banking,…

4Nâng cao năng suất lao động CBNV

4Tăng cường công tác ngăn chặn và quản lý rủi ro,nâng cao chất lượng công tác thẩm định cấp phát tín dụng,tăng cường công tác kiểm tra theo dõi sau vay,tập trung công tác ngăn chặn xử lý nợ qua hạn,chú trọng công tác tự kiểm tra chấn chỉnh

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ: 

===>>>  Khóa Luận Tốt Nghiệp Tài Chính – Ngân Hàng

3.2 Một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tài trợ dự án đầu tư tại chi nhánh Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank

Như đã phân tích ở chương 1, nâng cao hiệu quả cho vay DAĐT trung và dài hạn bao gồm việc mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vay vốn của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển ngày một lớn mạnh của ngân hàng, góp phần vào sự phát triển chung của kinh tế đất nước. Trên cơ sở bám sát những yếu tố đó, kết hợp quá trình phân tích thực trạng cho vay DAĐT trung dài hạn và những định hướng nâng cao hiệu quả cho vay DAĐT trung và dài hạn trong thời gian tới của Sacombank Hải Phòng có thể nhận thấy rằng: Để nâng cao hiệu quả cho vay DAĐT trung và dài hạn thì Sacombank Hải Phòng cần tiến hành cùng lúc một hệ thống các biện pháp xuyên suốt từ khâu tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý nguồn vốn vay trước trong và sau khi giải ngân.

3.2.1. Tăng trưởng,mở rộng nguồn vốn cho vay DAĐT trung và dài hạn

Trong cho vay trung và dài hạn nguồn vốn quan trọng nhất để NHTM có thể mở rộng cho vay là nguồn vốn trung và dài hạn. NHTM có thể dùng những khoản tiền gửi ngắn hạn để cho vay dài hạn nhưng hoạt động này sẽ chỉ giới hạn ở một tỷ lệ nhất định của nguồn vốn ngắn hạn vì nếu tỷ lệ này quá cao, nó sẽ làm giảm tính thanh khoản của tài sản có. Vì vậy, nên sử dụng các giải pháp sau:

Về nguồn vốn tự có của ngân hàng: Để có thể tăng nguồn vốn này, Sacombank Hải Phòng phải chuyển đủ phần lợi nhuận vào vốn tự có sau khi đã trích lập các quỹ. Phải đánh giá lại tài sản thực có của Sacombank Hải Phòng vì giá trị này rất lớn.

Về nguồn vốn huy động trung và dài hạn: Đẩy mạnh việc huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng cơ bản yêu cầu vốn của nền kinh tế, tận dụng thế mạnh về màng lưới và tiềm năng về thị trường để mở rộng kinh doanh đối với nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Về lâu dài, để có thể mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn, Ngân hàng cần từng bước tạo lập một nguồn vốn trung và dài hạn thực sự vững chắc. Ngân hàng nên tiếp tục hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động vốn trung và dài hạn theo các hướng sau:

Hoàn thiện và phát triển hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kì hạn trên một năm

Về cơ bản, thu nhập và tích luỹ của người dân hiện đang có xu hướng tăng lên. Ngân hàng nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn, nhằm thu hút được một bộ phận tiền gửi dài hạn bằng cách luôn đảm bảo thực hiện một chính sách lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng, triển khai rộng rãi hình thức gửi tiết kiệm một nơi, rút được ở nhiều nơi, tại tất cả các chi nhánh trong hệ thống Sacombank.

Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức, kì hạn tiền gửi, cần phải nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, đào tạo cán bộ công nhân viên trong giao tiếp. Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank

Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo niềm tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng marketing tới khách hàng mới.

Định mức lãi suất tiền gửi trung, dài hạn hợp lý để kích thích khách hàng yên tâm gửi tiền

Ngoài rủi ro lớn nhất mà khách hàng lo sợ là ngân hàng phá sản thì họ còn lo một điều nữa là tiền gửi của họ với mức lãi suất không bù đắp được sự mất giá của khoản tiền gửi, nhất là khi gửi dài hạn. Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát và phải lớn hơn lãi suất tiền gửi ngắn hạn. Như vậy để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn cần tạo một khoảng cách rõ rệt giữa lãi suất huy động dài hạn và ngắn hạn. Tuy nhiên đề nghị này không có nghĩa là phải tăng lãi suất huy động trung, dài hạn vì như vậy sẽ dẫn đến phải tăng lãi suất cho vay trung, dài hạn, điều mà các nhà sản xuất không thể chấp nhận. Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao thì thì họ sẽ không đầu tư trực tiếp vào các phương án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi. Điều này càng nguy hiểm vì ngân hàng sẽ ứ đọng vốn, không giải quyết được đầu ra. Vì vậy, cần có sự cân đối giữa lãi suất tiền gửi ngắn hạn và trung, dài hạn để tạo một khoảng cách cần thiết giữa hai mức lãi suất này.

Sacombank Hải Phòng nên có chủ trương huy động vốn trung, dài hạn thường xuyên, liên tục hơn

Để tăng nhanh doanh số huy động trung, dài hạn Sacombank Hải Phòng cần có chủ trương và đa dạng hoá các loại hình huy động trung, dài hạn với mức lãi suất phù hợp. Bên cạnh đó, Sacombank Hải Phòng cùng các NHTM khác cần thiết lập một thị trường trái phiếu dài hạn linh hoạt, tích cực. Thực hiện chiết khấu, mua lại hoặc bán lại các trái phiếu dài hạn cho dân cư, điều đó cho phép người chủ trái phiếu có thể đổi các trái phiếu thành tiền dễ dàng khi có nhu cầu.

3.2.2 Xây dựng quy trình cho vay DAĐT Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank

Cho vay theo DAĐT có những nét đặc trưng, đặc thù riêng khác với các hình thức cho vay thông thường khác dẫn đến mức độ rủi ro và các dấu hiệu rủi ro cũng khác nhau. Vì thế nếu áp dụng một quy trình cho vay chung cho tất cả thì sẽ khó có thể phát hiện và đánh giá chính xác mức độ rủi ro của dự án. Điều này đã làm cho các chi nhánh trong hệ thống Sacombank nói chung và Sacombank Hải Phòng nói riêng gặp nhiều hạn chế trong công tác thẩm định cho vay DAĐT cũng như công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng. Ngân hàng có thể sử dụng quy trình cho vay dự án như sau:

Bước 1: Hướng dẫn,tiếp nhận,kiểm tra hồ sơ vay vốn từ khách hàng -Hướng dẫn khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ bao gồm:

• Hồ sơ pháp lý
• Hồ sơ khoản vay
• Hồ sơ DAĐT
• Hồ sơ đảm bảo tiền vay

Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn: Kiểm tra tính xác thực,đầy đủ,hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ do khách hàng cung cấp

Bước 2:Thẩm định khách hàng vay vốn, DAĐT và biện pháp đảm bảo tiền vay

Căn cứ các tài liệu do khách hàng cung cấp, thông tin thu thập được trong quá trình phỏng vấn, kiểm tra thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn và các thông tin từ các nguồn khác (CIC, cơ quan quản lý doanh nghiệp, thông tin từ Phòng quản lý chi nhánh,…), cán bộ thẩm định sẽ tiến hành thẩm định khách hàng, thẩm định DAĐT, thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay và xác định mức lãi suất cho vay

Sau đó cán bộ thẩm định sẽ lập tờ trình trong đó ghi rõ ý kiến đề xuất cho vay/không cho vay, các điều kiện kèm theo (nếu có), ký và trình lãnh đạo phòng

Bước 3: Thẩm định rủi ro tín dụng: cán bộ quản lý rủi ro sẽ nghiên cứu hồ sơ,tiến hành thẩm định rủi ro tín dụng,phát hiện các dấu hiệu rủi ro,đánh giá mức độ rủi ro và đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro đối với khoản vay và DAĐT

Bước 4: Xét duyệt khoản vay

• Trường hợp số tiền cho vay của DAĐT nằm trong mức phán quyết của Chi nhánh thì sẽ do Ban Giám đốc Chi nhánh hoặc Hội đồng tín dụng Cơ sở phê duyệt
• Trường hợp vượt mức phán quyết của Chi nhánh thì sẽ trình Trụ sở chính xem xét phê duyệt cho vay

Bước 5: Thông báo cho khách hàng Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank

Tùy từng trường hợp, dựa trên quyết định của Ban giám đốc chi nhánh hoặc hội đồng tín dụng cơ sở hoặc của trụ sở chính, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành soạn thảo văn bản thông báo cho khách hàng biết về việc có được ngân hàng đồng ý tài trợ vốn hay không và các điều kiện kèm theo

Bước 6: Soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, ký kết hợp đồng, làm thủ tục giao nhận TSĐB và giấy tờ TSĐB

• Khi khoản vay đã được quyết định cho vay, trên cơ sở nội dung và các điều kiện tín dụng đã được duyệt và thống nhất với khách hàng, cán bộ tín dụng thỏa thuận với khách hàng về các điều khoản của hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm và tiến hành soạn thảo và hoàn thiện hợp đồng, các giấy tờ liên quan; sau đó sẽ trình cho người có thẩm quyền để thực hiện kí hợp đồng
• Thực hiện công chứng, chứng thực đăng kí giao dịch bảo đảm, thực hiện các thủ tục giao nhận TSBĐ, giấy tờ của TSBĐ và gửi các giấy tờ liên quan đến cơ quan bảo hiểm(nếu có)

Bước 7: Giải ngân

Căn cứ vào hợp đồng tín dụng đã kí kết, các hồ sơ, hóa đơn, chứng từ do khách hàng cung cấp để tiến hành giải ngân cho khách hàng

Bước 8: Kiểm tra, giám sát

Bước 9: Thu nợ gốc, lãi, phí và xử lý các phát sinh

Theo dõi trả nợ gốc, lãi, phí: cán bộ tín dụng theo dõi việc thu nợ theo từng hợp đồng tín dụng đã ký cho từng dự án. 07 ngày làm việc trước khi đến hạn trả nợ, cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng khoản vay đến hạn bao gồm nợ gốc, nợ lãi và phí

Thu nợ: Đến hạn trả nợ, căn cứ thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, Phòng (bộ phận) kế toán thực hiện thu nợ theo quy trình và phương pháp hạch toán kế toán cho vay

Xử lý các phát sinh:

• Đối với các vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến kết quả thẩm định ban đầu của dự án (như điều chỉnh tăng số tiền cho vay, thay đổi cơ cấu nguồn vốn, danh mục đầu tư của dự án,…): xem xét khả năng ảnh hưởng của các vấn đề phát sinh tới kết quả thẩm định ban đầu của dự án, từ đó sẽ có biện pháp xử lý phù hợp.
• Đối với các vấn đề phát sinh không làm ảnh hưởng đến kết quả thẩm định ban đầu của dự án (như trả nợ trước hạn,…): soạn thảo phụ lục hợp đồng, văn bản sửa đổi bổ sung hợp đồng.

Bước 10: Thanh lý hợp đồng tín dụng,hợp đồng bảo đảm,giải chấp tài sản

Bước 11: Luân chuyển,kiểm soát,lưu hồ sơ

3.2.3 Hoàn thiện chính sách tín dụng Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank

Đứng về mặt chiến lược mà nói, một chính sách tín dụng phải thu hút được khách hàng, duy trì và phát triển được khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động của một ngân hàng thương mại. Do vậy, chính sách tín dụng cho vay DAĐT trung, dài hạn phải chú ý đến chiến lược thu hút khách hàng có sự lựa chọn. Các tiêu chuẩn chính để lựa chọn khách hàng, như:

• Khách hàng có khả năng ổn định và phát triển kinh doanh lâu dài.
• Khách hàng có đội ngũ quản lý giỏi, có khả năng thích ứng tốt với môi trường kinh doanh.

Khách hàng có triển vọng chiếm lĩnh thị trường …

Để thực hiện quan điểm chỉ đạo gắn công tác cho vay DAĐT trung dài hạn với sự tồn tại và phát triển của Sacombank Hải Phòng. Vừa phục vụ cho đầu tư phát triển vừa hỗ trợ các doanh nghiệp phát huy hiệu quả vốn tín dụng ngắn hạn, hạn chế thấp nhất rủi ro trong hoạt động tín dụng, vừa đảm bảo thu nhập cho ngân hàng. Ngân hàng phải chủ động nắm bất kịp thời chủ trương đầu tư hàng năm của địa phương để xây dựng chiến lược, kế hoạch cho vay trung, dài hạn hàng năm chi tiết đến từng ngành, từng chủ đầu tư, từng dự án.

Bên cạnh sự lựa chọn khách hàng, dự án để thực hiện chính sách tín dụng, lãi suất cũng là một chính sách quan trọng của bản thân ngân hàng để thu hút khách hàng. Về nguyên tắc mà nói lãi suất cao sẽ hạn chế sự vay vốn của khách hàng, lãi suất thấp sẽ thu hút nhiều khác hàng hơn. Song, chính sách lãi suất phải linh hoạt với từng khoản tín dụng, từng khách hàng và phải đảm bảo kết hợp hài hoà giữa lợi ích của ngân hàng và khách hàng.

Với đặc thù của loại hình cho vay dự án có thời hạn kéo dài, vốn của ngân hàng chịu rủi ro rất lớn do nhiều yếu tố lạm phát, thị trường. Để khắc phục tình trạng này Ngân hàng nên: Nghiên cứu áp dụng các hợp đồng tín dụng có lãi suất thả nổi (tức lãi suất thay đổi) để giảm rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng. Tuy nhiên khi áp dụng hình thức này vấn đề cốt lõi là Sacombank Hải Phòng phải có một chiến lược về kinh doanh và một chiến lược dự báo xu thế thị trường.

3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank

Thẩm định một dự án đầu tư gồm nhiều phần như: Sự cần thiết phải đầu tư, công nghệ, nguyên liệu, thị trường, tài chính dự án… Đứng trên góc độ là Ngân hàng việc thẩm định này ngoài mục tiêu đánh giá hiệu quả dự án còn nhằm bảo đảm sự an toàn cho các nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng

Tuy lâu nay phương pháp thẩm định tài chính dự án đầu tư đã được nghiên cứu và vận dụng thích ứng với thực tiễn nền kinh tế nhưng dưới tác động của các quy luật kinh tế thị trường đòi hỏi việc hạch toán kinh doanh phải chặt chẽ, hạn chế thấp nhất rủi ro thì phương pháp thẩm định cũ đã bộc lộ một số thiếu sót sau:

• Phương pháp thẩm định cũ còn khá đơn giản, phiến diện không thích hợp với những yếu tố phức tạp đa dạng của môi trường kinh doanh hiện nay. Chẳng hạn: ít chú ý phân tích rủi ro, chưa tính toán đủ chi phí vốn đầu tư, chưa đề cập nhân tố lạm phát…
• Phương pháp thẩm định cũ nghiên cứu dự án đầu tư ở trạng thái tĩnh bằng các chỉ tiêu, các con số gộp, tổng cộng, chưa chú ý trạng thái động như quá trình diễn biến của dự án và cũng chưa chú ý đến giá trị của tiền tệ theo thời gian.

Trước thực tế này việc nghiên cứu hoàn thiện phân tích tài chính dự án đầu tư là rất cấp thiết cả về mặt lý luận và thực tiễn. Nội dung chính của việc nghiên cứu phương pháp thẩm định là hệ thống chỉ tiêu làm căn cứ đánh giá hiệu quả tài chính dự án đầu tư. Trong phạm vi bài khóa luận này em xin nêu một số vấn đề sau:

Một là: Hiệu quả tài chính cũng như bao loại hiệu quả khác, bản chất của nó không chỉ được thực hiện trên một mặt nào đó mà trên nhiều khía cạnh khác nhau, nó là hệ thống chỉ tiêu có mối liên hệ chặt chẽ với nhau. Hệ thống chỉ tiêu đó có thể chia làm 3 nhóm. Một nhóm phản ánh khả năng sinh lợi như doanh thu, lợi nhuận, tỷ suất đầu tư… Một nhóm phản ánh mức độ rủi ro của dự án. Một nhóm phản ánh khả năng hoàn vốn từ dự án như hệ số hoàn vốn, điểm hoà vốn, tỷ lệ thu hồi nội tại…

Hai là: Sau khi xác định được hệ thống chỉ tiêu cần thiết để thẩm định tài chính DAĐT vấn đề là tính toán các chỉ tiêu như thế nào:

Các chỉ tiêu thẩm định xét cho đến cùng đều được xây dựng, tính toán trên cơ sở lợi ích của dự án. Khi tính toán phải tính đủ các yếu tố cấu thành nên cho các dự án đặc thù và các loại hình dự án khác.

Cuối cùng việc vận dụng tính toán các chỉ tiêu không thể không chú ý đến tính khả thi. Tiêu điểm của vấn đề là dữ liệu. Các yếu tố cấu thành chỉ tiêu, phương pháp tính toán chỉ tiêu phải đảm bảo dựa trên cơ sở những số liệu có thể thu thập được trong, ngoài dự án hoặc dự kiến một cách tương đối chính xác trong thực tế như giá cả, sản lượng, lãi suất…

Ba là: Mặc dù hệ thống chỉ tiêu cũng như cách tính toán là nội dung chính của thẩm định tài chính dự án đầu tư nhưng điều cuối cùng là phải có phương pháp đánh giá, nhìn nhận để có kết luận xác đáng từ việc phân tích trên. Mỗi chỉ tiêu sẽ có vai trò quan trọng khác nhau chút ít trong từng loại hình dự án. Nói cách khác căn cứ vào từng loại hình dự án mà xem chỉ tiêu nào là quan trọng hơn. Ví dụ như một dự án dài hạn mang lại lợi ích to lớn về mặt xã hội thì NPV không dương vẫn có thể cho vay. Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank

Nếu ngân hàng có thể thực hiện tốt công tác thẩm định với những chỉ tiêu nêu trên thà ngân hàng có thể lấy các hệ thống chỉ tiêu đã thu thập làm căn cứ đánh giá hiệu quả tài chính dự án đầu tư, giảm rủi ro tín dụng trong cho vay theo DAĐT của ngân hàng

3.2.5 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng

Con người luôn là nhân tố quyết định trong mọi lĩnh vực, đặc biệt đối với lĩnh vực tín dụng, cán bộ tín dụng là người phải chịu trách nhiệm trong việc đưa ra những quyết định cho vay, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả khoản vay. Cán bộ tín dụng cần được đào tạo cơ bản về nghiệp vụ ngân hàng, chấp hành nghiêm túc trình tự tác nghiệp tín dụng, biết cách thu thập và xử lý thông tin. Nghiệp vụ cho vay không chỉ mang tính khoa học mà còn mang tính nghệ thuật. Muốn hiểu được khách hàng thì không thể chỉ thông qua cách báo cáo hay trình bày của doanh nghiệp mà cán bộ tín dụng phải nắm bắt được khả năng, nhu cầu thực tại và trong tương lai của khách hàng một cách khách quan Cán bộ tín dụng phải sẵn sàng và có đủ khả năng tách khỏi môi trường ngân hàng quen thuộc của mình để đi khảo sát, nghiên cứu tại cơ sở của người vay và năng lực quản lý của người vay.

Về đạo đức, cán bộ tín dụng cần phải có đức tính trung thực, bản lĩnh, có tinh thần tập thể và lợi ích của Ngân hàng là yếu tố quyết định đến sự thành công của mỗi Ngân hàng.

Ngân hàng nên tiến hành đào tạo và đào tạo lại, để tránh tình trạng lạc hậu về nghiệp vụ, Ngân hàng thường xuyên cử cán bộ dự các lớp học, tập huấn chuyên môn, nghiệp vụ ngắn ngày do Sacombank Hải Phòng mở. Trong một số lĩnh vực liên quan trực tiếp đến công việc có thể mời và thuê chuyên gia, cán bộ kỹ thuật về giảng cho cán bộ Ngân hàng; Đào tạo cho các cán bộ tín dụng về ngoại ngữ, tin học, pháp luật… để có trình độ nhất định phù hợp với xu hướng phát triển của xã hội, việc cập nhật thông tin mới là vô cùng quan trọng, nó là cơ sở ban đầu cho mọi phán quyết tín dụng; Cán bộ tín dụng cũng cần có những hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, pháp luật để tránh tình trạng ngân hàng vô tình thành kẻ tiếp tay cho một số cán bộ doanh nghiệp chiếm đoạt tài sản của Nhà nước.

Chuyên môn hoá đội ngũ cán bộ Ngân hàng: Nền kinh tế rất đa dạng và phức tạp, số lượng cán bộ Ngân hàng thì hạn chế không thể dàn trải trên mọi lĩnh vực. Vì vậy, Ngân hàng nên nên tổ chức từng nhóm cán bộ chuyên phụ trách về từng lĩnh vực. Việc chuyên môn hoá sẽ giúp cho cán bộ tín dụng tránh khỏi tình trạng quá tải do phải ôm nhiều lĩnh vực, có thời gian đi sâu vào từng loại hình cụ thể. Nhờ đó mà khi thẩm định dự án sẽ có sự đánh giá chính xác hơn.

3.2.6. Phát triển hệ thống thu thập thông tin Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank

Trong thời đại ngày nay với sự tiến bộ vượt bậc của khoa học, công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin – tin học, con người có thể khai thác được lượng thông tin vô tận trong thời gian gần như tức thời để phục vụ, hỗ trợ cho mục tiêu hoạt động của mình. Hiệu quả cho vay DAĐT trung dài hạn chịu ảnh hưởng không nhỏ bởi thông tin và chất lượng thu thập, xử lý thông tin. Nếu Ngân hàng không có đầy đủ và chính xác thông tin để thẩm định trước khi cho vay thì rủi ro không thu hồi được vốn đúng hạn hoặc mất vốn sẽ rất lớn. Nếu không có sự đầu tư quan tâm thích đáng đến công nghệ đầu tư thông tin – tin học thì ngân hàng sẽ rất bất lợi trong cạnh tranh khi môi trường kinh doanh ngày càng được mở rộng và trở nên thống nhất.

Như trên đã nêu tầm quan trọng của thẩm định dự án, phân tích tài chính doanh nghiệp mà trong đó thông tin chính xác là nền tảng của mọi phân tích, đánh giá. Trong tình hình trên việc ngân hàng tự xây dựng cho mình một hệ thống thông tin quản lý, lưu trữ và dự báo riêng là rất cần thiết. Điều đó cho phép ngân hàng có được nguồn thông tin tin cậy, nhanh chóng, do tự mình xây dựng, kết hợp các thông tin nhiều chiều khác để trợ giúp, phục vụ kịp thời yêu cầu công việc. Đây thực chất là hoạt động tổng kết trên diện rộng quá trình thực hiện đầu tư.

3.2.7 Nâng cao vai trò của công tác thanh tra kiểm soát

Thanh tra kiểm soát là nghiệp vụ rất quan trọng giúp Sacombank Hải Phòng ngăn chặn, phát hiện và xử lý tồn tại, yếu kém trong hoạt động tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng. Giải pháp nâng cao vai trò của công tác thanh tra kiểm soát cần tập trung vào các nội dung chủ yếu sau:

Xây dựng và thực hiện tốt các chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ và đột xuất đối với hoạt động tín dụng. Cần xác định mục tiêu chính phải đạt được qua việc triển khai kế hoạch thanh tra kiểm soát

Xây dựng nội dung kiểm tra toàn diện, có cơ sở khoa học để nội dung kiểm tra toàn diện, tập trung vào những vấn đề chính như: chế độ chính sách tín dụng, chấp hành quy trình đầu tư, các quy định về bảo đảm tiền vay, các biện pháp xử lý nợ xấu như gia hạn nợ, giãn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, chấp hành chế độ thông tin báo cáo tín dụng… Kiểm tra việc chấp hành và triển khai thực hiện sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, triển khai các chính sách và định hướng hoạt động tín dụng. Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank

Phát hiện các sai phạm, tồn tại, yếu kém và có biện pháp xử lý phù hợp, có hiệu quả. Kiên quyết sửa chữa, khắc phục các sai sót đã được phát hiện, rút kinh nghiệm, ngăn ngừa, hạn chế các sai sót phát sinh, đặc biệt không để tái diễn các sai sót đã được phát hiện. Trường hợp cá nhân, đơn vị có những vi phạm, tiêu cực cần nghiêm túc xử lý.

Ngoài những nội dung trên, công tác thanh tra kiểm soát còn rất quan trọng trong việc kiểm tra thanh lọc những cán bộ tín dụng mất phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản và làm mất uy tín của ngân hàng.

3.2.8 Một số giải pháp hỗ trợ khác

Giải pháp hạ thấp mức cho vay hoặc phân tán rủi ro: khi không đủ căn cứ để có thể nhận xét hoàn hảo về khách hàng vay vốn, hoặc nhu cầu vốn lớn đối với dự án khả thi, mà nếu cho vay đủ nhu cầu vốn thì sẽ vi phạm quy chế. Trong trường hợp này, nên áp dụng giải pháp hạn mức tín dụng hoặc phương án cho vay đồng tài trợ. Tuy nhiên trong trường hợp cho vay theo hình thức đồng tài trợ, nhiều TCTD cùng tài trợ thì rủi ro giảm thấp, nhưng theo đó lợi nhuận thu được bị hạn chế đối với những dự án chất lượng cao. Mặt khác nếu hạ thấp mức cho vay thì việc đầu tư của khách hàng sẽ bị ảnh hưởng hoặc bị phá vỡ, khi đó rủi ro có thể ở mức cao hơn nhiều.

Giải pháp tham gia bảo hiểm tín dụng: khi hoạt động bảo hiểm tín dụng được hình thành, phần lớn các rủi ro sẽ chuyển sang bên công ty bảo hiểm, kể cả trong trường hợp phát sinh thêm chi phí.

Giải pháp phân chia, lựa chọn thị trường tín dụng: Phân chia theo những tiêu thức phù hợp với quy mô của Sacombank Hải Phòng, nhằm đánh giá vừa khái quát vừa cụ thể, từ đó hoạch định chiến lược khách hàng đối với “từng khúc” của thị trường đã được nghiên cứu cho tới kỳ trước mắt và lâu dài, nhằm đạt tới tỷ lệ thấp nhất cho những rủi ro có thể xảy ra (kể cả khi xảy ra thì hoàn toàn kiểm soát và xử lý theo hướng có lợi cho đầu tư tín dụng), kết quả là, lợi ích nhiều mặt của ngân hàng không bị ảnh hưởng.

Loại trừ khách hàng, đối tượng đầu tư không hiệu quả: Trong số rất nhiều khách hàng của mình,chi nhánh có thể loại trừ một số hoặc một nhóm khách hàng, thực hiện một chế độ đặc thù như kiểm soát chặt chẽ, thu hồi nợ, hạn chế tiến tới chấm dứt đầu tư. Mục đích của giải pháp này là mang lại một lượng khách hàng có độ tín nhiệm cao nhất trong thị phần của mình, đẩy nguy cơ rủi ro ra khỏi môi trường đầu tư.

3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tài trợ dự án đầu tư tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Phòng Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank

3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước,Chính phủ

Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tín dụng của ngân hàng đối với các doanh nghiệp.

Nhà nước phải ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế. Nghĩa là Nhà nước phải xác định rõ chiến lược phảt triển kinh tế, hướng đầu tư một cách ổn định, lâu dài, ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý phải được coi là nhiệm vụ thường xuyên. Đây là điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ đó khuyến khích tiết kiệm, đầu tư, khuyến khích sản xuất. Trên cơ sở đó đảm bảo khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.

Chính phủ cần có thái độ dứt khoát sắp xếp lại các doanh nghiệp, chỉ để lại các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, thực sự cần thiết cho quốc kế dân sinh nhằm tạo điều kiện cho đầu tư có trọng điểm, hiệu quả. Bên cạnh việc sắp xếp lại doanh nghiệp Nhà nước phải đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá tạo điều kiện cho các doanh nghiệp khắc phục khó khăn về vốn, có nhiều cơ hội đầu tư nâng cao công suất thiết bị, mở rộng môi trường kinh doanh.

Chính Phủ phải có chính sách đẩy mạnh phát huy nội lực để chủ động hội nhập. Đây là yếu tố có tính quyết định, cần phải làm để các cấp, các ngành, các thành phần kinh tế và mọi người dân Việt Nam nhận thức đúng về hội nhập để chủ động tìm kiếm và tham gia hội nhập. Từ đó không thờ ơ hoặc không thấy rõ tính bức xúc của hội nhập, ỷ lại và trông chờ vào sự bảo hộ của Nhà nước. Các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế phải khai thác có hiệu quả và phát huy nội lực, đổi mới kỹ thuật công nghệ, nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính hấp dẫn và khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường trong nước và quốc tế.

Thành lập một tổ chức chuyên mua bán nợ nhằm giúp đữ các ngân hàng xử lý các khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản thế chấp. Hoạt động chủ yếu của các tổ chức này là mua lại các khoản nợ “có vấn đề” của ngân hàng sau đó thực hiện các biện pháp khai thác hoặc thanh lý để thu hồi nợ. Đặc điểm của tổ chức này là họ có trình độ chuyên môn, có kinh nghiệm trong việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản cùng với nhiều biện pháp khai thác, thanh lý khác nên công việc thu hồi nợ sẽ được tiến hành một cách nhanh chóng và hiệu quả hơn để ngân hàng tự làm.

Giải quyết được những vấn đề trên chính là một trong những nhân tố tiên quyết tạo nên năng lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh của các doanh nghiệp và cũng chính là sức mạnh của nền kinh tế, là nền tảng vững chắc cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, hoạt động ngân hàng nói chung. Ngân hàng vững vàng cùng doanh nghiệp của mọi thành phần kinh tế chủ động hội nhập khu vực và quốc tế.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank

Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp bảo đảm thông tin chính xác, kịp thời, đầy đủ cho các ngân hang thương mại. Thông tin được nói ở đây không chỉ là những thông tin về doanh nghiệp mà còn là những thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động của các NHTM. Những thông tin về doanh nghiệp sẽ được thu thập và cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng của NHNN(CIC), bao gồm thông tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM, với các doanh nghiệp khác. Đây sẽ là căn cứ đáng tin cậy để các NHTM sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng.

Cùng với thông tin về các doanh nghiệp, NHNN còn phải nắm vững để cung cấp cho các ngân hàng thương mại những thông tin về phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nước, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ; tư vấn cho các ngân hàng thương mại về những lĩnh vực, những nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho các NHTM.

Ngân hàng Nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho các ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại. Sụ quản lý của NHNN chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hướng chứ không nên đưa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi ngân hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của các NHTM không giống nhau nếu đưa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể của mình.

Thực hiện rà soát sửa đổi lại các văn bản hướng dẫn, quy định nhằm đáp ứng với xu hướng hội nhập và phù hợp với thông lệ quốc tế.

3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank

Có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ mọi mặt của cán bộ tín dụng qua các đợt học tập tập trung ngắn hạn về từng chuyên đề cụ thể như thẩm định dự án, phân tích tài chính doanh nghiệp, các văn bản luật liên quan đến ngân hàng.

Nâng mức uỷ nhiệm trong việc giải quyết cho vay dự án trung, dài hạn ở chi nhánh, qua đó nâng cao hơn trách nhiệm và tạo chủ động linh hoạt cho chi nhánh giải quyết.

Xây dựng hệ thống thông tin toàn ngành qua mạng phục vụ công tác thẩm định dự án .

Xây dựng hệ thống các tiêu thức để phân loại, đánh giá khách hàng theo từng ngành kinh tế thống nhất. Căn cứ vào đó các chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng phục vụ nhu cầu kinh doanh của mình.

TIỂU KẾT CHƯƠNG III

Từ những cơ sở lý luận của chương 1 và thực trạng cho vay DAĐT, những tồn tại, nguyên nhân ở chương 2, luận văn khẳng định sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay DAĐT trong hệ thống ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín trong thời gian tới. Trong chương 3, luận văn đã đưa ra các định hướng của ngân hàng Sacombank Hải Phòng. Từ đó đưa ra hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay DAĐT trong hệ thống ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Phòng.

KẾT LUẬN

Nâng cao hiệu quả cho vay nói chung và cho vay DAĐT trung dài hạn nói riêng là một vần đề vô cùng quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường, nó không chỉ là vấn đề sống còn của ngân hàng thương mại mà nó còn có ý nghĩa to lớn trong việc phát triển kinh tế – xã hội của đất nước. Việc củng cố hoàn thiện và nâng cao chất lượng cho vay DAĐT là một vần đề đòi hỏi phải được thực hiện thường xuyên và nghiêm túc.

Chi nhánh Sacombank Hải Phòng là đơn vị trực thuộc hệ thống ngân hàng Sacombank, là đơn vị hạch toán phụ thuộc, kinh doanh và không ngừng nâng cao khả năng tài chính của mình. Để tăng cường hiệu quả kinh doanh, chi nhánh cần xây dựng một chiến lược bao gồm những giải pháp khả thi để nâng cao chất lượng tài trợ dự án đầu tư tại chi nhánh.

Với những hiều biết cùng với những kiến thức thực tế có được trong thời gian thực tập tốt nghiệp tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Phòng, khóa luận đã tập trung hoàn thành các nội dung quan trọng sau :

Thứ nhất, Hệ thống hoá được các vấn đề lý luận cơ bản về dự án đầu tư, cho vay DAĐT, các nhân tố ảnh hưởng, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay DAĐT

Thứ hai, Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay DAĐT tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Phòng, từ đó thấy được những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay DAĐT tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Phòng

Thứ ba, Trên cơ sở định hướng cho vay DAĐT, luận văn đã đưa ra một hệ thống các giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả cho vay DAĐT.

Với hiểu biết còn hạn chế, lại chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên những giải pháp trong bài có thể còn thiếu tính thực tế,chưa xét đến bối cảnh cũng như điều kiện áp dụng. Nhưng em mong rằng những giải pháp này sẽ có giá trị tham khảo đối với ngân hàng,phần nào đưa ra phương hướng để nâng cao chất lượng tín dụng tài trợ dự án đầu tư,đáp ứng yêu cầu đặt ra đối với việc tình hình cho vay DAĐT hiện nay tại ngân hàng. Khóa luận: Biện pháp nâng cao đầu tư dự án tại Sacombank

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY   

===>>> Khóa luận: Tài trợ dự án đầu tư tại ngân hàng Sacombank