Khóa luận: Biện pháp nâng cao hộ sản xuất tại Agribank

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Biện pháp nâng cao hộ sản xuất tại Agribank hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài Khóa luận: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vân Đồn – Quảng Ninh dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này.

3.1. Phương hướng nhiệm vụ nhiệm kỳ 2015 – 2020

Để tiếp tục phát huy những kết quả đã thực hiện được trong nhiệm kỳ 2010 – 1015, đồng thời khắc phục những tồn tại, thực hiện tốt công cuộc đổi mới và hội nhập kinh tế thế giới, đẩy mạnh công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước trên mọi lĩnh vực. Góp phần xây dựng huyện đảo Vân Đồn ngày càng giàu đẹp. Khóa luận: Biện pháp nâng cao hộ sản xuất tại Agribank

Căn cứ định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế – xã hội của huyện đảo đến năm 2020. Chi bộ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vân Đồn xác định mục tiêu, phương hướng, nhiệm vụ của NH 2015 – 2020

3.1.1. Mục tiêu tổng quát

Giữ vững và phát huy vị thế của một NHTM Nhà Nước có vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tiền tệ ở khu vực nông thôn, thực hiện tích cực các giải pháp theo chỉ đạo của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước. Góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế, ngăn ngừa lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng bền vững.

Duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối an toàn và nâng cao năng lực tài chính, phát huy giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh thực hiện văn hoá doanh nghiệp.

Đáp ứng vốn cho nhu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp nông thôn thưo chủ trương tam nông của Đảng và Chính phủ. Góp phần thực hiện có hiệu quả chương trình xây dựng nông thôn mới của huyện đảo.

Mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ NH theo hướng hiện đại đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ: 

===>>>  Khóa Luận Tốt Nghiệp Tài Chính – Ngân Hàng

3.1.2. Mục tiêu chính trong nhiệm kỳ tới Khóa luận: Biện pháp nâng cao hộ sản xuất tại Agribank

Huy động nguồn vốn tăng trưởng bình quân hàng năm từ 12 -15%

Dư nợ đầu tư cho vay tăng trưởng bình quân hàng năm từ 8 – 10 %

Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ: đảm bảo theo tỷ lệ cho phép của ngành dưới 3%

Thu dịch vụ tăng bình quân hàng năm từ 15 -20%

Tăng thu tài chính bình quân hàng năm từ 8 – 10%

3.2. Định hướng công tác tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh.

Để phát huy những kết quả đã đạt được NH No&PTNT Việt Nam đã đề ra mục tiêu chung đến năm 2020 là: “Phải thực sự trở thành lực lượng chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho đầu tư phát triển nông nghiệp và nông thôn CNH-HĐH phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng và Nhà nước trong từng giai đoạn. Mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, có quy mô vốn tự có đủ lớn, áp dụng công nghệ tin học, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, thông thoáng đến với mọi loại hình doanh nghiệp và dân cư ở thành phố, thị xã, tụ điểm kinh tế nông thôn, nâng cao và duy trì khả năng sinh lời, phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực để có đủ sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng quá trình hội nhập”.

Căn cứ định hướng phát triển chung của ngành, NH No&PTNT Vân Đồn đề ra định hướng cụ thể của chi nhánh là:

Thứ nhất: Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương, Ngân hàng chủ động kịp thời nắm bắt nhu cầu đầu tư, dự án đầu tư, đối tượng đầu tư ở từng vùng, từng xã để thực hiện đầu tư có trọng điểm và có hiệu quả góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thực hiện CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn, phát triển thương mại, dịch vụ, du lịch….

Thứ hai: Gắn tín dụng với đầu tư phát triển nông thôn qua quá trình liên kết các thành phần kinh tế, áp dụng khoa học tiến bộ kỹ thuật chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi, khép kín đầu tư từ sản xuất đến chế biến, tiêu thụ sản phẩm và xuất khẩu.

Thứ ba: Giảm thấp nợ xấu và nợ cần chú ý theo phương châm “An toàn để phát triển, phát triển phải an toàn”.

Thứ tư: Giữ vững và phát triển các phong trào thi đua. Phấn đấu tăng doanh thu, giảm chi phí đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định.

3.3. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Vân Đồn. Khóa luận: Biện pháp nâng cao hộ sản xuất tại Agribank

Để đáp ứng thoả mãn nhu cầu vốn cho kinh tế hộ sản xuất, NHNo&PTNT huyện Vân Đồn cần phải tăng cường hơn nữa việc quảng bá trên mọi phương tiện thông tin để thu hút tiền gửi dân cư và các tổ chức xã hội, nên phân loại khách hàng gửi tiền để động viên, khuyến khích thêm về lợi ích vật chất đối với những khách hàng truyền thống gửi tiền với số lượng lớn và tạo ra mối quan hệ gắn bó giữa khách hàng với Ngân hàng.

Từ thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Vân Đồn trong thời gian qua, với các biện pháp mà Ngân hàng đã thực hiện, để hoàn thành tốt mục tiêu hoạt động trong thời gian sắp tới, với nội dung nghiên cứu của đề tài này, em xin được đưa ra một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Vân Đồn như sau:

3.3.1. Đảm bảo nguyên tắc và quy trình tín dụng.

Việc chấp hành nguyên tắc và quy trình tín dụng của CBTD là nguyên nhân các chỉ tiêu định tính đánh giá hiệu quả tín dụng của NH có thực hiện được hay không? Chính vì thế việc chấp hành các quy định, các văn bản của luật các tổ chức tín dụng, các quy định của bản thân mỗi NH khi tín dụng cần phải được tuân thủ.

Cần nâng cao chất công tác thẩm định khách hàng. Giải pháp này thực hiện tốt sẽ tạo cơ sở chắc chắn cho việc quyết định tín dụng. Thực hiện tốt công tác này sẽ hạn chế sự không cân xứng về thông tin khách hàng, giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng để cho vay,…

Việc phân tích tín dụng trong thời gian qua tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vân Đồn mới chỉ thực hiện trên cơ sở của hồ sơ vay vốn, phỏng vấn khách hàng vay chứ chưa chú trọng trong việc thu thập thông tin từ bên ngoài và trong nội bộ ngân hàng. Như vậy cần tạo lập đầy đủ cơ sở cho việc thu thập thông tin.

Đa số khách hàng của Ngân hàng là hộ gia đình nên việc đánh giá năng lực tài chính của khách hàng chủ yếu cần xem xét về mức thu nhập, tính ổn định của thu nhập, tránh trường hợp phân kỳ hạn nợ thiếu chính xác, là nguyên nhân dẫn đến đọng vốn, đồng thời tránh trường hợp đánh giá sai về khả năng tài chính của khách hàng.

Tập trung cho việc phân tích môi trường kinh doanh, nhất là đối với điều kiện kinh tế, văn hoá, xã hội, chính trị của địa bàn còn thuần tuý là nông – ngư nghiệp.

3.3.2. Xác định nhóm khách hàng chiến lược. Khóa luận: Biện pháp nâng cao hộ sản xuất tại Agribank

Đầu tư vốn tập trung có trọng điểm, đối với những khách hàng thuộc những ngành, vùng có tiềm năng lớn và phát triển bền vững. Một nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro của ngân hàng khi thực hiện tín dụng đối với khách hàng là: “Đòi hỏi phải tiến hành kinh doanh một cách thận trọng”, vì vậy Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng một cách kỹ lưỡng.

Ngân hàng cần tập trung và tiếp tục đầu tư vào các hoạt động sản xuất có hiệu quả cao như nuôi trồng thuỷ hải sản, chăn nuôi gia súc: trâu, bò, lợn, gà,…, trồng rừng,…khôi phục và phát triển cho vay và phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp, các ngành nghề truyền thống của vùng miền như chế biến thuỷ hải sản, các ngành dịch vụ,…

Mạnh dạn đầu tư vốn vào vùng trọng điểm có tính chiến lược lâu dài, những phương án, dự án lớn có tính khả thi cao, mở rộng đầu tư cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời nâng tỷ trọng đầu tư vốn cho hộ sản xuất để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế lâu dài của địa phương.

Hộ sản xuất là đối tượng khách hàng lớn của ngân hàng, là nguồn khách hàng đa dạng, tập trung ở nhiều ngành nghề khác nhau như nông – lâm – ngư – diêm nghiệp, thương mại dịch vụ,… với trình độ dân trí, hiểu biết kinh doanh khác nhau nên các phương thức cho vay cũng cần phải phù hợp vào tình hình của từng ngành nghề cho phù hợp.

Ví dụ, với nông nghiệp, ngư nghiệp, ngân hàng cần xây dựng các phương án ngắn hạn, có các hỗ trợ giúp người nông dân sử dụng vốn vay để mua giống, thức ăn chăn nuôi,… còn các ngành như lâm nghiệp, ngân hàng cần xây dựng các phương án dài hạn để giúp người dân mua giống trồng rừng, mua đất canh tác. Khóa luận: Biện pháp nâng cao hộ sản xuất tại Agribank

Hỗ trợ cho vay vốn không có tài sản đảm bảo. Theo đó, các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ kinh doanh trên địa bàn nông thôn, hợp tác xã, chủ trang trại được cho vay không có bảo đảm bằng tài sản để thực hiện phương án hoặc dự án sản xuất, kinh doanh thuộc các lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo các mức:

• Tối đa đến 50 triệu đồng đối với đối tượng là các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp.
• Tối đa đến 200 triệu đồng đối với các hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề hoặc làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn.
• Tối đa đến 500 triệu đồng đối với các hợp tác xã, chủ trang trại trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.

Hiện nay, NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Vân Đồn chủ yếu cho vay theo hạn mức tín dụng, phù hợp với các hộ vay vốn thường xuyên, có sự tín nhiệm của ngân hàng, cho phép khách hàng duy trì một hạn mức tín dụng trong quá trình sản xuất kinh doanh, với thủ tục vay đơn giản..

Tuy nhiên đối với các hộ vay vốn không thường xuyên thì hình thức vay này không phù hợp. Thay vào đó đối với khách hàng vay không thường xuyên, chi nhánh nên tổ chức cho vay từng lần giúp đơn giản các thủ tục cho vay. Ngoài ra đối các ngành nông nghiệp có vùng chuyên canh trồng lúa (xã Hạ Long, xã Vạn Yên,..), hay vùng tập trung nuôi trồng thuỷ hải sản (xã Quan Lạn, xã Ngọc Vừng, xã Minh Châu, thị trấn Cái Rồng,…) ngân hàng có thể tiến hành cho vay lưu vụ, giúp hộ sản xuất không mất thời gian để làm lại các thủ tục vốn vay ừ đầu, tạo điều kiện cho các hộ chủ động về vốn, giảm các chi phí khi vay vốn và các thủ tục phức tạp khác.

3.3.3. Áp dụng các biện pháp phân tích hoạt động kinh tế trong quy trình tín dụng.

Cán bộ tín dụng Ngân Hàng No&PTNT Vân Đồn đôi khi sử dụng kinh nghiệm truyền thống trong quá trình phân tích hiệu quả tín dụng. Do đó, hiệu quả tín dụng không đảm bảo. Để giải quyết vấn đề này ngân hàng phải thực hiện các biện pháp sau:

• Nâng cao chất lượng thẩm định dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh của hộ xin vay vốn, thực hiện nghiêm túc quá trình thẩm định trước khi ra quyết định tín dụng.
• Ngân hàng yêu cầu CBTD thực hiện tốt quy trình thẩm định dự án như: cơ sở pháp lý của phương án hoặc kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của dự án, hiệu quả của phương án, xác định luồng tiền trong thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên vật liệu, thị trường tiêu thụ ….đặc biệt đối với ngành nuôi, đánh bắt hải sản vì đây là đối tượng tín dụng chính của NH No&PTNT Vân Đồn.
• Với các món vay nhỏ cần áp dụng các thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản hơn.

3.2.4. Phòng ngừa, hạn chế rủi ro. Khóa luận: Biện pháp nâng cao hộ sản xuất tại Agribank

Rủi ro là tất yếu trong quá trình kinh doanh, nên phải có cơ chế để chủ động khắc phục nó. Đã kinh doanh là phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với các loại hình kinh doanh khác, bởi kết quả kinh doanh ngân hàng không những phụ thuộc vào các yếu tố như ở các doanh nghiệp bình thường vẫn có, mà còn phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của khách hàng (đặc biệt là khách hàng vay vốn), rủi ro trong kinh doanh của khách hàng cuối cùng dẫn đến rủi ro của ngân hàng.

Chính vì thế, NH luôn phải duy trì tổ chức phân tích tình hình dư nợ đến từng xã, từng cán bộ và từng khách hàng. Qua việc phân tích xác định rõ món vay có vấn đề, nợ quá hạn theo mức độ khác nhau, xác định xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm để từ đó có các biện pháp phòng ngừa cũng như khắc phục rủi ro.

Đa dạng hoá danh mục cho vay để phân tán rủi ro, có thể theo đối tượng vay, mục đích và lĩnh vực sử dụng vốn vay, thời hạn cho vay, loại tiền cho vay, chú trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, mạnh mẽ đầu tư cho hộ sản xuất kinh doanh dịch vụ, các hộ nuôi trồng và đánh bắt thuỷ hải sản, các nghành nghề là thế mạnh của vùng như: nuôi trồng các loại thuỷ – hải sản có giá trị kinh tế cao như tù hài, ngọc trai, bào ngư, cá song, sứa…nên Ngân hàng cần chú trọng cho vay lĩnh vực này để tăng thêm lợi nhuận cho mình.

Cán bộ tín dụng cần xem xét kỹ lưỡng trong khâu thẩm định cho vay để hạn chế nợ quá hạn, có tinh thần trách nhiệm cao khi xem xét cho vay, nâng cao kiến thức về thị trường, giá cả hàng hoá. Cụ thể:

• Để hạn chế nợ quá hạn thì cán bộ tín dụng phải theo dõi vốn vay của nông dân có đúng mục địch như đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng vì nông dân ít khi vay tiền về mà họ sử dụng hết vào sản xuất, họ sẽ trích một phần vào tiêu dùng vì vậy cán bộ tín dụng cần chia nhiều lần nhận nợ để đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích.
• Phân loại nợ quá hạn theo nguyên nhân, cần nghiêm túc làm rõ nguyên nhân chủ quan, nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ quá hạn để có hướng xử lý thích hợp cho từng món. Trong thù hồi nợ quá hạn cán bộ tín dụng phải biết khuyến khích, động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ.
• Cán bộ tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết được những hộ có khả năng trả nợ mà cố tình dây dưa không trả nợ, như vậy Ngân hàng nên khởi kiện khách hàng này, đồng thời phân tích cho họ hiểu là khi đưa ra khởi kiện thì họ tốn rất nhiều chi phí và thiệt hại sẽ về họ. Có như vậy công tác thu nợ của Ngân hàng sẽ được thuận lợi và có hiệu quả.

3.2.5. Duy trì mối quan hệ thường xuyên giữa NH với khách hàng.

Hiện nay trên địa bàn huyện Vân Đồn ngoài NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vân Đồn ra còn có 3 NHTM khách là Vietinbank, Maritimebank, SHBank, chính vì thế có sự cạnh tranh khách hàng giữa các ngân hàng với nhau, tuy nhiên nhu cầu của các khách hàng ngày càng cao đòi hỏi các ngân hàng phải hoàn thiện hơn.

Chính vì vậy, chăm sóc khách hàng phải được NHNo&PTNT huyện Vân Đồn đặt lên hàng đầu nhằm giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới. Chăm sóc khách hàng tốt phải thể hiện được qua 3 yếu tố: Khóa luận: Biện pháp nâng cao hộ sản xuất tại Agribank

• Sản phẩm tốt: Tích cực tư vấn, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ truyền thống hiện đang là thế mạnh của chi nhánh, có số lượng khách hàng sử dụng lớn (thu ngân sách, chuyển tiền trong nước, thanh toán hoá đơn,…). Mở rộng và đa dạng các loại hình tín dụng.
• Phong cách phục vụ: Phong cách phục vụ được thể hiện từ những biểu hiện nhỏ như: một lời chào trân trọng, một lời cảm ơn hay xin lỗi chân thành, một thái độ làm việc tích cực,…tất cả những yếu tố đó tạo nên phong cách làm việc chuyên nghiệp, để lại cho khách hàng nhiều ấn tượng tốt đẹp về ngân hàng.
• Khả năng tư vấn khách hàng: Tư vấn để khách hàng sử dụng các sản phẩm ngân hàng phù hợp, tư vấn để được lợi ích hài hoà giữa khách hàng và ngân hàng nhằm tăng lợi ích cho khách hàng và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.

Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận trên cơ sở hai bên cùng có lợi. Tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế đặc biệt là Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Công ty điện lực…..

Để mở rộng kinh doanh của mình thì bên cạnh việc tìm kiếm mở rộng, định hướng khách hàng tương lai, ngân hàng cần củng cố, phát triển tích cực, tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thồng và tìm kiếm những khách hàng tiềm năng ở các lĩnh vực, cho vay dựa theo phương án sản xuất có hiệu quả.

Đối với khách hàng vay thường xuyên, khách hàng truyền thống của mình, ngân hàng cần có các chính sách hỗ trợ, ưu đãi về lãi suất cho vay, giảm thiểu các thủ tục vay vốn, cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích kèm theo.

Khi khách hàng gặp khó khăn trong việc hoàn trả vốn vay, ngân hàng có thể linh động gia hạn thêm thời hạn trả nợ, có cá quà tặng tri ân khách hàng nhân các ngày lễ lớn trong năm để duy trì mối quan hệ bạn hàng tốt đẹp này.

Đối với khách hàng vay vốn lần đầu; các cán bộ tín dụng cần tích cực giúp đỡ họ hoàn thành các thủ tục vay vốn, giải quyết các thắc mắc cho khách hàng.

Cán bộ tín dụng nên trực tiếp xuống địa bàn cho vay vốn để thu nợ, lãi vay hoặc định kỳ tổ chức các cuộc giao lưu, tư vấn với hộ sản xuất ở các thôn, xã để củng cố, duy trì uy tín của ngân hàng cũng như giúp đỡ khách hàng mất cảm giác lo sợ khi vay vốn cũng như tâm lý ngại vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh

Mở rộng mạng lưới cho vay, nhất là các xã miền núi, vùng sâu vùng xa trong huyện như: Vạn Yên, Đài Xuyên, Bình Dân,… các xã đảo như Quan Lạn, Minh Châu, Ngọc Vừng,…với điều kiện đi lại khó khăn nên công tác tiếp cận nguồn vốn chưa đạt hiệu quả cao, chính vì vậy Ngân hàng cần kết hợp với chính quyền địa phương, các chủ tịch xã, thôn trưởng, các đoàn thể phổ biến khoa học kỹ thuật nông – lâm – ngư nghiệp để phát triển mô hình kinh tế phù hợp, góp phần giúp Ngân hàng tăng doanh số cho vay.

3.2.6. Công tác kiểm tra, kiểm toán. Khóa luận: Biện pháp nâng cao hộ sản xuất tại Agribank

Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời các sai phạm. Thực hiện tốt các khâu kiểm tra trước, trong và sau khi tín dụng theo quy định tín dụng tại quy chế tín dụng đối với khách hàng của NHNo Việt Nam. Thực hiện nguyên tắc “ Chất lượng tín dụng hơn mở rộng tín dụng”.

Bố trí cán bộ có đủ năng lực, trình độ nghiệp vụ làm công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Tăng cường bộ máy kiểm soát ở các khâu trong việc thực hiện quy trình tín dụng nhằm ngăn chặn kịp thời sai sót trong công tác tín dụng.

Đối với kiểm tra trước khi cho vay phải đạt được yêu cầu lựa chọn khách hàng đủ điều kiện vay vốn, kiểm tra tính khả thi của dự án, phương án, phải xây dựng được bộ hồ sơ đầy đủ tính pháp lý, có đủ cơ sở kinh tế để bảo vệ được ngân hàng khi cần thiết.

Đối với kiểm tra trong khi cho vay phải gắn trách nhiệm người quyết định tín dụng đối với sự an toàn vốn.

Đối với kiểm tra sau khi cho vay phải thực hiện thường xuyên nhằm quản lý vốn để khách hàng sử dụng đúng mục đích kiểm tra hiệu quả vốn vay để giám sát kế hoạch trả nợ của khách hàng.

Việc kiểm tra sau khi cho vay thực hiện cả với tài sản bảo đảm để xác định phạm vi bảo đảm của tài sản luôn phù hợp với dư nợ của khách hàng. Nếu phát hiện những dấu hiệu không bình thường từ phía khách hàng sẽ phải có ngay những biện pháp cụ thể để xử lý.

Khách hàng của NHNo&PTNT huyện Vân Đồn rất nhỏ lẻ, vì vậy công tác kiểm tra, giám sát tín dụng nhiều năm qua thực hiện còn gặp nhiều khó khăn, chủ yếu vẫn là kiểm tra tín dụng theo chuyên đề của ngân hàng cấp trên. Khóa luận: Biện pháp nâng cao hộ sản xuất tại Agribank

Chính vì thế cần phải phân công cụ thể trong điều hành cho các Phó giám đốc, đảm bảo có người phụ trách tín dụng, có người phụ trách kiểm tra. Qua đó nâng cao vai trò của quản lý điều hành.

Xây dựng một quy chế điều hành rõ ràng về trách nhiệm và quyền hạng của đội ngũ cán bộ lãnh đạo, cán bộ quản lý từ phòng, tổ trở lên.

Phân quyền phán quyết cho vay cụ thể nhằm quy tụ được đầu mối quản lý. Phân công bộ phận thẩm định độc lập nhằm kiểm tra, giám sát những khoản vay theo quy định phải qua bộ phận thẩm định.

Thực hiện việc kiểm tra tín dụng thông qua việc đổi địa bàn theo định kỳ, một địa bàn không nên để cán bộ tín dụng phụ trách quá lâu vì những sai phạm do chủ quan sẽ khó bị phát hiện. Tối thiểu phải kiểm tra chuyên đề tín dụng được một năm 2 lần. Thực hiện việc kiểm tra tín dụng độc lập từ phía lãnh đạo để có những biện pháp tăng cường cho những địa bàn, khách hàng có chất lượng tín dụng yếu kém.

3.2.7. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng.

Thực tế tại địa bàn nông nghiệp nông thôn, CBTD gặp nhiều khó khăn do trình độ nhận thức của người dân còn nhiều hạn chế. Nhiều khi nhận được khoản vay mà họ không biết phải sử dụng thế nào là hiệu quả nhất vì thế đòi hỏi CBTD phải có sự am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học trong lĩnh vực nông nghiệp từ đó tư vấn, gợi ý và hướng dẫn họ sản xuất.

Vì thế cần có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ tín dụng tại các trường đại học hoặc theo các lớp ngắn ngày do NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ và kiến thức thị trường. Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ tại NHNo tỉnh hoặc NHNo huyện để cán bộ nâng cao trình độ xây dựng và thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dự án vay vốn.

Cần thay đổi và bố trí cán bộ trẻ, có chuyên môn, năng lực tiếp thị giỏi, nhanh nhạy trong việc sử dụng công nghệ, giao tiếp tốt, năng động để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng.

Tăng cường cơ sở vật chất, phương tiện làm việc, thay đổi về lề lối làm việc, tác phong giao dịch, có như vậy mới nâng cao uy tín, vị thế của ngân hàng trên địa bàn huyện, đáp ứng yêu cầu của Ngân hàng trước sự đổi mới không ngừng của nền kinh tế.

3.4. Một số điều kiện thực hiện giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo&PTNT huyện Vân Đồn. Khóa luận: Biện pháp nâng cao hộ sản xuất tại Agribank

3.4.1. Có sự phối hợp của cấp ủy, chính quyền địa phương và các đoàn thể.

Cấp uỷ, chính quyền địa phương và các đoàn thể có vai trò hết sức quan trọng trong việc tín dụng của ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn, từ khi xác định dự án phát triển kinh tế xã hội của địa phương đến xét duyệt tín dụng, đôn đốc trả nợ và xử lý các trường hợp vi phạm qui chế tín dụng.

Vì vậy trong định hướng kinh doanh của mình, Ngân hàng nông nghiệp Vân Đồn đã xác định phải tăng cường tranh thủ sự ủng hộ và giúp đỡ của cấp uỷ và chính quyền địa phương cũng như các tổ chức đoàn thể.

Cần phải kết hợp chặt chẽ hội nông dân, hội phụ nữ, hô cựu chiến bình,…để truyền tải vốn cho vay theo tổ nhóm tín chấp với món vay nhỏ, các ưu đãi, chương trình khuyến mãi của ngân hàng,…

3.4.2. Có chế độ ưu đãi lãi suất và các sản phẩm khuyến khích.

Ngân hàng đưa ra nhiều mức lãi suất linh hoạt ứng với mức tiền vay cụ thể, từng loại hình sản xuất kinh doanh, từng đối tượng khách hàng cụ thể. Bên cạnh đó, NH có thể dùng một phần quỹ khen thưởng để thưởng cho các doanh nghiệp có số dư trên tài khoản lớn, thưởng cho các cá nhân vận động được khách hàng là doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn.

3.5. Một số đề xuất, kiến nghị Khóa luận: Biện pháp nâng cao hộ sản xuất tại Agribank

3.5.1. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam.

Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam cần có chính sách lãi suất ưu đãi tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp ở nông thôn.

Thủ tục tín dụng cần đơn giản và chặt chẽ, không nên quá nhiều giấy tờ phiền hà cho khách hàng vì khách hàng của NHNo chủ yếu là nông thôn với trình độ dân trí còn hạn chế.

NHNo&PTNTViêt Nam cần có biện pháp, cơ chế quản lý thanh tra, kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ và quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tín dụng NH, phải thực hiện đúng theo một cơ chế tín dụng chung của NH nhà nước không được hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh giành giật khách hàng.

3.5.2. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT huyện Vân Đồn.

Công tác chỉ đạo điều hành cần phát huy hơn nữa sự năng động, sáng tạo. Bám sát phương hướng, kế hoạch của huyện, xã. Xác định thị trường chính là nông nghiệp nông thôn, đối tượng chính là đầu tư kinh tế hộ.

Chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, nhân viên (nhất là CBTD) có kiến thức sâu rộng về cơ chế thị trường, những kiến thức về khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động NH, bồi dưỡng kiến thức pháp luật.

Tăng cường cơ sở vật chất, cần mở rộng mạng lưới giao dịch gần dân như mở thêm điểm giao dịch tại các khu vực đông dân cư, tạo điều kiện thuân lợi cho bà con trong quan hệ giao dịch với NH.

Thực hiện đơn giản hoá hồ sơ thủ tục, giảm phiền hà, dễ hiểu và thuận lợi trong sử dụng, tận tình hướng dẫn khách hàng, tập huấn cho các tổ vay vốn và cả hộ nông dân trên cơ sở đó việc tín dụng được thuận lợi hơn; mở rộng hình thức tín dụng lưu vụ đối với hộ nông nghiệp, trồng cây công nghiệp chuyên canh, trồng rừng, nghề cá áp dụng phương thức tín dụng hạn mức tín dụng; tín dụng theo mô hình kinh tế tổng hợp.

3.5.3. Kiến nghị đối với chính quyền địa phương Khóa luận: Biện pháp nâng cao hộ sản xuất tại Agribank

Đối với Chính phủ và các Bộ: cần sớm ban hành các văn bản pháp luật về xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn và có những biện pháp hỗ trợ công tác này được tiến hành thuận lợi, nhanh chóng, đảm bảo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng.

Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ cho vay vốn của khách hàng, xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi xác nhận giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để khách hàng thế chấp xin vay vốn của Ngân hàng người dân có điều kiện tiếp cận đồng vốn vay ngân hàng, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, cũng như giúp đỡ ngân hàng trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ và phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi các khoản nợ quá hạn.

Thực hiện chính sách u đãi trong phát triển kinh tế nông nghiệp trên địa bàn huyện.

Quan tâm, đầu tư ngân sách cho việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, cây trồng, vật nuôi hợp lý, phù hợp với điều kiện tự nhiên cũng như thực tế của địa phương và nhu cầu xã hội.

KẾT LUẬN

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là một NHTM nhà nước hoạt động với tôn chỉ, mục đích không chỉ vì lợi nhuận mà NHNo&PTNT còn luôn chú trọng quan tâm tới các mục tiêu chính sách xã hội, đặc biệt là việc tín dụng hộ nông dân nói chung và hộ nông dân nghèo vay vốn tổ chức sản xuất.

Xét về lợi ích của bản thân NHNo&PTNT Việt Nam thì hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng hộ sản xuất nói riêng là một hoạt động mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng. Do đó, việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng hộ sản xuất là yếu tố cốt yếu, là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu vì mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, đảm bảo sự tồn tại, ổn định và phát triển của chi nhánh cũng như của toàn hệ thống.

Mặc dù qua quá trình học tập tại trường cộng với khoảng thời gian ngắn thực tập tại NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Vân Đồn – tỉnh Quảng Ninh, đặc biệt được sự giúp đỡ tận tình của cô giáo –ThS. Nguyễn Thị Tình và cán bộ của NHNo&PTNT chi nhánh Vân Đồn, em đã tiếp thu được những kiến thức lý luận cơ bản và những kinh nghiệm thực tế nhất định để hy vọng đóng góp một phần nhỏ kiến thức của mình vào lĩnh vực nghiên cứu này.

Song do trình độ còn hạn chế nên chuyên đề mới chỉ đưa ra được một số giải pháp và kiến nghị chưa thật cụ thể. Tuy vậy em vẫn hy vọng những giải pháp, kiến nghị này được Ngân hàng lưu tâm, trên cơ sở đó nghiên cứu thêm để có thể ứng dụng trong thực tế, từng bước nâng cao hiệu quả tín dụng hộ sản xuất.

Chuyên đề này đã góp phần giải quyết 3 vấn đề :

• Khái quát chung về cơ sở lý luận tín dụng NHTM
• Khái quát thực trạng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng hộ sản xuất nói riêng tại địa bàn, rút ra được các hạn chế, nêu ra được các giải pháp khắc phục.
• Trên cơ sở tồn tại rút ra,nêu ra các giải pháp để từ đó nâng cao được hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại địa bàn.

Cuối cùng, một lần nữa em xin trân trọng cảm ơn cô giáo – ThS Nguyễn Thị Tình. Xin cảm ơn Ban giám đốc cùng toàn thể các cô, chú, anh chị công tác tại NHNo&PTNT chi nhánh Vân Đồn đã tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này. Khóa luận: Biện pháp nâng cao hộ sản xuất tại Agribank

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ: 

===>>> Khóa luận: Hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Agribank