Khóa luận: Giải pháp nâng cao tín dụng hộ cá thể tại Agribank

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Giải pháp nâng cao tín dụng hộ cá thể tại Agribank hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài Khóa luận: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ cá thể tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Thủy Nguyên dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này.

3.1. Định hướng hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong thời gian tới

Nước ta đang trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước mà đầu tiên là công nghiệp hóa hiện đại hóa nông thôn. Nông nghiệp vẫn luôn là ngành kinh tế chủ đạo của nước ta và phát triển kinh tế hộ cá thể vẫn luôn là chiến lươc lâu dài, nắm bắt được tình hình đó Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên luôn coi trọng cho vay đối với hộ cá thể phát triển mạnh cả về số lượng và chất lượng góp phần thúc đẩy kinh tế hộ phát triển từ đó đẩy mạnh sự phát triển của nông nghiệp phù hợp với định hướng của đất nước. Khóa luận: Giải pháp nâng cao tín dụng hộ cá thể tại Agribank

Trên cơ sở kết quả đã đạt được trong những năm qua và căn cứ vào định hướng phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam và của chi nhánh Hải Phòng cũng như tình hình kinh tế chung, chi nhánh Thủy Nguyên đã đề ra mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh trong năm 2016 như sau:

Một số định hướng hoạt động cho vay hộ cá thể tại Chi nhánhnăm 2016:

• Tổng dư nợ cho vay hộ cá thể đạt 440,45 tỷ đồng tăng 57,45 tỷ đồng tăng 15% so với năm 2015
• Nợ xấu ở mức dưới 1% so với tổng dư nợ.
• Trích lập dự phòng rủi ro và thu hồi nợ tồn đọng sau xử lý đạt kế hoạch Ngân hàng Thành phố giao.
• Tiếp tục hoàn thiện và tổ chức phương án khoán thu nhập đến nhóm và người lao động theo quy định 1717/NHNo-HP-HCNS ngày 31 tháng 12 năm 2010.
• Củng cố mở rộng thêm thị trường kinh doanh với các sản phẩm dịch vụ mới góp phần thu hút khách hàng.
• Tiếp tục có các chính sách marketing phù hợp thu hút khách hàng giúp nâng cao dư nợ cho vay.
• Tiếp tục công tác đào tạo bối dưỡng cán bộ ngân hàng, giúp nâng cao tay nghề, đẩy nhanh ứng dụng tin học vào việc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng.
• Tăng cường phối hợp giữa các đoàn thể, và phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương giúp tạo điều kiện thuận lợi hoàn thành tốt các nhiệmvụ đề ra góp phần tích cực vào việc phát triển kinhtế địa phương, đảm bảo công tác kinh doanh của Chi nhánh đạt kết quả.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ: 

===>>>  Khóa Luận Tốt Nghiệp Tài Chính – Ngân Hàng

3.2. Một số giải pháp nâng chất lượng tín dụng hộ cá thể tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên Khóa luận: Giải pháp nâng cao tín dụng hộ cá thể tại Agribank

Hoạt động tín dụng nói chung cũng như hoạt động cho vay hộ cá thể nói riêng luôn tồn tại những rủi ro và các hạn chế trong cho vay của Chi nhánh. Chính vì vậy cần phải có những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cũng như hoạt động tín dụng hộ cá thể.

3.2.1. Chú trọng công tác theo dõi và giám sát việc sử dụng vốn vay trong quy trình nghiệp vụ cho vay.

Căn cứ để đưa ra giải pháp:

Việc tổ chức và thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay rất quan trọng trong cơ chế thị trường của nước ta hiện nay. Việc thực hiện tốt quy trình giúp các ngân hàng chủ động tích cực trong kinh doanh , giúp các ngân hàng có hướng đầu tư hiệu quả nhất.

Tổ chức thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay một cách hợp lý, đúng đắn sẽ giúp ngân hàng kiểm soát được các rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay để có những biện pháp kịp thời chính xác khắc phục, giảm thiểu tối đa thiệt hại do rủi ro gây ra. Mặc dù Chi nhánh dựa vào các đoàn thể chính quyền địa phương để tổ chức cho vay vốn để hạn chế rủi ro nhưng chỉ đơn vị nào co uy tín và trách nhiệm cao mới thu được hiệu quả, còn với các đơn vị không có trách nhiệm, làm việc hời hợt thì việc triển khai hoạt động cho vay tại địa phương đó sẽ khó khăn và độ rủi ro khi thu hồi vốn của Chi nhánh sẽ cao hơn rất nhiều.

Xuất phát từ thực tế trong quá trình cho vay của Chi nhánh chưa chặt chẽ đặc biệt là khâu theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay.

Một số giải pháp để thực hiện một quy trình cho vay hợp lý cần:

Căn cứ vào đặc điểm đường lối kinh tế của huyện, hướng chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, các vùng chuyên canh, làng nghề, các dự án pháttriển kinh tế huyện trong tương lai. Căn cứ vào chủ chương chính sách của Đảng, Nhà nước, tình hình biến động chính trị…

Phối hợp với các chính quyền địa phương, các đoàn thể kiểm tra một cách có hệ thống, khoa học các thông tin về khách hàng cụ thể là các hộ cá thể về các tiêu chí như: khả năng kinh doanh, lao động, khả năng tài chính, nhu cầu vay vốn…Việc điều tra cần được theo dõi liên tục để nắm bắt được tình hình cụ thể giúp các cán bộ tín dụng điều chỉnh quy trình cho vay hợp lý.

• Phải có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong ngân hàng trong việc thực hiện quy trình tín dụng trong khi cho vay.
• Đối với cán bộ tín dụng: cần làm tốt công tác kiểm tra trước và trong quá trình cho vay để chủ động trước mọi phát sinh trong quá trình cho vay. Cũng như xác định đầy đủ, đúng đắn các hồ sơ một cách hợp pháp, hợp lệ.

Thực tế cho thấy, trong số nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ xấu tại chi nhánh, chủ yếu là do quản lý yếu kém trong các khách hàng dẫn đến tình trạng thất thoát, lãng phí vốn hoặc vốn vay không được sử dụng đúng mục đích trong hợp đồng tín dụng đã thỏa thuận. Vì vậy, các CBTD phải sát sao hơn nữa trong việc giám sát các khoản vay sau khi giải ngân.Việc kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng phải được tiến hành thường xuyên và thật nghiêm túc.Đối với việc sử dụng vốn vay, ngân hàng cần phải kiểm tra cả trước, trong và sau khi cho vay. Kiểm tra trước khi cho vay bao gồm: kiểm tra các điều kiện vay vốn, tính pháp lý của hồ sơ vay vốn và các nội dung khác, đảm bảo phù hợp với quy định hướng dẫn của NHNN. Kiểm tra trong khi cho vay (kiểm tra trong giai đoạn giải ngân) gồm: kiểm tra các chứng từ, tài liệu gửi kèm giấy nhận nợ khi khách hàng rút vốn, đảm bảo mục đích vay phù hợp với hợp đồng tín dụng, giải ngân phù hợp với tiến độ sử dụng vốn thực tế và hình thức thanh toán của khách hàng. Kiểm tra sau khi cho vay: kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay, những khó khăn thuận lợi trong việc thu nợ, phát hiện các vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay để có biện pháp xử lý…CBTD phải kiểm tra thường xuyên, chặt chẽ để có thể phát hiện kịp thời những sai phạm và đưa ra q uyết định xử lý nhanh chóng, hợp lý theo quyền hạn và nghĩa vụ của mình.

Vì vậy việc kiểm tra và giám sát vốn vay là khâu rất quan trọng trong quy trình tín dụng. Bước này giúp ngân hàng có được những thông tin chính xác về thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn mà ở đây là các hộ cá thể, nhằm duy trì co chất lượng hoạt động tín dụng nói chung cũng như cho vay hộ cá thể nói riêng phù hợp với chính sách, đáp ứng được yêu cầu của mục tiêu định hướng đã đề ra. Cán bộ tín dụng tiến hành giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro có thể xảy ra. Bằng cách: Khóa luận: Giải pháp nâng cao tín dụng hộ cá thể tại Agribank

Tiến hành kiểm tra định kỳ theo quy định, kiểm tra thường xuyên, kiểm tra đột xuất hoặc công khai với tất cả các khoản vay có thể một tháng 1 lần. Kiểm tra cả tình hình quản lý, bất động sản, kiểm tra từ tất cả các luồng thông tin thu thập được. Ví dụ như: có thể đến trực tiếp nới quản lý sản xuất của các hộ để xem xét tình hình sản xuất kinh doanh, tìm hiểu doanh thu cũng như việc sử dụng vốn vay đúng hướng hay hiệu quả chưa bên cạnh đó có thể kết hợp với tư vấn nếu hướng sử dụng vốn vay chưa đúng thì cần tư vẫn lại cho khách hàng để tránh lãng phí nguồn vốn.

Việc kiểm tra phải thu được các kết quả:

• Tình hình tài chính của các hộ, tình hình sản xuất kinh doanh của các hộ, tình trạng sản phẩm khi nào thu lợi nhuận để kịp thời đôn đốc các hộ trả nợ kịp thời, có những biện pháp xử lý kịp thời khi thấy khách hàng có những biểu hiện không bình thường như chậm nợ quá lâu hay từ chối trả nợ không lý do làm giảm khả năng thu nợ của ngân hàng.
• Kết quả kiểm tra phải được thông báo công khai kịp thời cho các cấp lãnh đạo liên quan, để có những biện pháp kịp thời xử lý những rủi ro phát sinh theo từng chức năng, nhiệm vụ đã được phân công.
• Cần có các hình thức giám sát phù hợp với từng đối tượng vay vốn ví dụ như : đối với các hộ sản xuất nông nghiệp thủy sản thì nên giám sát từ lúc mua con giống để các hộ có hướng đi đúng đắn cũng như tư vấn thêm cho các hộ lựa chon được sản phẩm để nuôi trồng giám sát thường xuyên trong cả quá trình nuôi trồng để đảm bảo mọi kế hoạch có thể đi đúng hướng,ngoài việc kiểm tra đối tượng khách hàng mình phụ trách thì các cán bộ tín dụng cũng cần kiểm tra “chéo” để đảm bảo nguồn vốn cho vay được sử dụng đúng đắn và hiệu quả nhất.
• Đối với kế toán: kiểm tra kỹ các hồ sơ, chứng từ liên quan đảm bảo độ tin cậy mới được phép ghi sổ sách, lập phiếu chi, phiếu chuyển khoản và nhập các dữ liệu lưu trữ.
• Đối với thủ quỹ: là người cuối cùng trao tiền cho khách hàng, thủ quỹ cần kiểm tra lại lần nữa tính đúng đắn, hợp lệ của các chứng từ để có thể xuất tiền.
• Thường xuyên kiểm tra sau khi cho vay đối với các hộ sản xuất định kỳ hoặc đột xuất để theo dõi tình hình sử dụng vốn vay theo đúng mục đích, kiểm tra nhắc nhở việc trả nợ, và xử lý rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay. Sau khi kiểm tra cần phân loại các khoản vay tốt và khoản vay có vấn đề.
• Các khoản vay tốt: là các khoản vay được sử dụng hiệu quả, đúng mục đích trả nợ cả gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận.
• Các khoản vay có vấn đề: sử dụng vốn vay không đúng mục đích như chưa biết được cách sử dụng vốn như thế nào cho hiệu quả trả nợ không đúng hạn, vi phạm các điều khoản trong hợp đồng cho vay. Đối với các khoản vay có vấn đề NH nên tìm hiểu rõ nguyên nhân vì sao khách hàng không thể trả nợ đúng hạn và còn tuy theo hoàn cảnh như thế nào để đưa ra quyết định đối với từng khách hàng.
• Đối với các hộ dựa vào các đơn vị địa phương để thực hiện vay vốn, chi nhánh cần tìm hiểu kĩ hoạt động của các đơn vị đó để có các biện pháp hợp lý khi triển khai cho vay về các đơn vị như tập trung cho vay ở các đơn vị uy tín để hoạt động cho vay có hiệu quả, đối với các đơn vị khác cử trực tiếpcán bộ xuống địa bàn làm việc với chính quyền địa phương, tiếp xúc trực tiếp với các hộ có nhu cầu vay vốn khuyến khích, đưa ra các điều kiện đảm bảo khi vay vốn tạo niềm tin ở các hộ.

3.2.2 Đẩy mạnh tín dụng trung, dài hạn kết hợp với sự kiểm soát chặt chẽ nghiệp vụ cho vay. Khóa luận: Giải pháp nâng cao tín dụng hộ cá thể tại Agribank

Căn cứ để đưa ra giải pháp:

Trong tình hình hiện nay, nền kinh tế trên địa bàn nói riêng và cả đất nước nói chung đang cần rất nhiều nguồn vốn trung, dài hạn từ các thành phần kinh tế khác nhau để thực hiện các dự án đầu tư nhằm phát triển đất nước, phục vụ cho quá trình thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước. Bên cạnh đó thông qua tín dụng đầu tư còn góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, khuyến khích đa dạng hóa các ngành nghề tạo nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu của xã hội, tiếp thu và áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tăng năng suất lao động.

Một số giải pháp:

Cho vay dưới hình thức tiền tệ: Ngân hàng huy động tất cả các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và sử dụng số tiền này để cho vay lại đối với những khách hàng nào có nhu cầu về vốn. Quá trình phát triển của tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng phụ thuộc hoàn toàn vào biến động của thị trường, vào quy mô sản xuất và lưu thông hàng hóa trong xã hội … Để đẩy mạnh tín dụng trung, dài hạn ngân hàng nên phát triển hơn nữa các loại hình cho vay trung, dài hạn như: cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh; cho vay xây dựng mới, cải tạo, sửa chữa, mua nhà ở hoặc cho vay các dự án theo chỉ định Chính phủ…

Bên cạnh đó, các nguồn vốn trung, dài hạn mà ngân hàng huy động được nên hướng vào việc cho vay trung, dài hạn ít nên cho vay ngắn hạn tránh dẫn đến việc lãng phí nguồn vốn. Bên cạnh việc việc chọn lọc khách hàng thì ngân hàng cũng nên tạo điều kiện hơn nữa cho các khách hàng có tiềm năng, có các dự án khả thi và sản phẩm đầu ra có khả năng được tiếp nhận cao….Ở Thủy Nguyên hiện có rất nhiều xã có kinh tế rất phát triển rất có tiềm năng trong việc sử dụng vốn trung-dài hạn như: Xã An Lư vốn rất nổi tiếng với ngành đóng tàu biển, xã Mỹ Đồng thì rất nối tiếng với ngành nghề đúc gang, nhôm, đồng truyền thống, hay ở Xã Lại Xuân với nghề khai thác đá… đó là những xã rất có tiềm năng với những nghành nghề rất cần đầu tư nhờ vốn trung-dài hạn mà đáng được quan tâm chú ý. Dù việc đẩy mạnh tín dụng trung, dài hạn cũng đồng nghĩa với sự gia tăng rủi ro nhưng đây lại là nguồn lợi lớn cho ngân hàng hơn trong tương lai. Vì vậy ngân hàng nên kết hợp với sự kiểm soát chặt chẽ nghiệp vụ cho vay, không nên cho vay bừa bãi và thực hiện đúng theo các quy trình nghiệp vụ quy định để đảm bảo an toàn cho ngân hàng đồng thời lợi nhuận thu được là cao nhất

3.2.3. Một số biện pháp khác. Khóa luận: Giải pháp nâng cao tín dụng hộ cá thể tại Agribank

Một số giải pháp như:

Mở rộng thêm mạng lưới hoạt động ở các địa phương xa trụ sở chi nhánh, đặt thêm nhiều điểm giao dịch tại nơi tập trung nhiều dân cư tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng trong rút và gửi tiền.

Nâng cao thái độ làm việc của cán bộ ngân hàng, giúp khách hàng cảm nhận được sự thoải mái và thân thiện khi thực hiện các giao dịch tại ngân hàng. Nên đặt ra hòm thư góp ý về thái độ cũng như ý thức làm việc của công nhân viên để khách hàng có thể trực tiếp góp ý.

Giảm thiểu các khoản phí tín dụng. Hiện nay trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại, bên cạnh lãi suất tín dụng mà khách hàng phải trả cho khoản vay của mình thì khách hàng còn phải trả các khoản phí khác. Điều này khiến cho lãi suất thực tế mà khách hàng đi vay phải trả cho Ngân hàng cao hơn rất nhiều lãi suất danh nghĩa trên hợp đồng vay.Như ta đã nói ở phần trên, khi khách hàng đến vay vốn tại Ngân hàng, điều mà họ so sánh trực tiếp giữa các Ngân hàng với nhau chính là yếu tố lãi suất thực tế mà họ phải trả cho khoản vay của mình. Nếu Ngân hàng có những biện pháp giảmthiểu thấp nhất các khoản phí của mình thì thực sự là yếu tố tốt nhất giúp nâng cao khả năng cạnh tranh, bên cạnh điều đó cộng với thái độ công việc chuyên nghiệp nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng tận tình thì uy tín của Ngân hàng sẽ được nâng cao một cách nhanh chóng.

Đẩy mạnh công tác marketing tuyên truyền quảng bá các dịch vụ tiện ích các sản phẩm quà tặng đi kèm nhằm thu hút khách hàng. Ví dụ như có thể quảng bá rộng khắp trên các trạng mạng internet, nên có thời gian tham gia khảo sát ý khách hàng quảng cao giới thiệu dịch vụ vào các ngày thứ 7, chủ nhật mà ngân hàng được nghỉ phép….Mỗi khi có sản phẩm mới có thể đi phát tờ rơi hoặc tư vẫn liên tục để khách hàng có thể kịp thời nắm bắt. Khóa luận: Giải pháp nâng cao tín dụng hộ cá thể tại Agribank

Cải tiến, đa dang loại hình sản phẩm tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn hay phát triển thêm các sản phẩm tín dụng không có tài sản đảm bảo.Muốn phát triển và thu hút khách hàng thì điều đầu tiên mà NH cần phải có là những loại sản phẩm phù hợp với mục đích và nhu cầu của khách hàng. Điều này không chỉ tăng khả năng cạnh tranh cho Ngân hàng mà còn là biện pháp hữu hiệu nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng. Luôn cải tiến và đổi mới các hình thức cho vay, đầu tư phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất của xã hội.

Đổi mới quan điểm chính sách và cơ cấu cho vay phù hợp với xu hướng dịch chuyển các ngành nghề trong nền kinh tế, ưu tiên cho vay các dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt đến môi trường, ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế, giải quyết nhu cầu việc làm tăng cao cho xã hội.

Tiến hành định kì mở các lớp tập huấn nâng cao hiểu biết cho các hộ cá thể như: các lớp về nuôi trồng thủy sản, sử dụng phân bón hợp lý hay triển khai việc sử dụng các giống cây, vật nuôi mới giúp nâng cao năng suất lao động. Hoặc Chi nhánh có thể tiến hành gọi điện thoại trực tiếp đến các hộ gia đình giới thiệu về các sản phẩm cho vay cũng như các lợi ích đem lại từ việc vay vốn để thu hút khách hàng.

Ngoài ra Ngân hàng cần có các biện pháp tích cực hơn nữa để đơn giản hóa thủ tục vay, đa dạng hóa phương thức cho vay.

Hộ cá thể là đối tượng khách hàng lớn của ngân hàng. Là nguồn khách hàng đa dạng tập trung ở nhiều ngành nghề khác nhau như nông ,lâm, ngư nghiệp, công nghiệp xây dựng, thương mại dịch vụ…, với trình độ dân trí, hiểu biết kinh doanh khác nhau nên các phương thức cho vay cũng cần phải phù hợp vào tình hình của từng ngành nghề cho phù hợp.

Ví dụ như: với nông nghiệp, ngư nghiệp, ngân hàng cần xây dựng các phương án ngắn hạn , có các hỗ trợ giúp người nông dân sử dụng vốn vay để mua giống, thức ăn chăn nuôi,.. và áp dụng các chính sách vay vốn phù hợp khuyến khích hộ nông dân vay vốn…

Hiện nay, Chi nhánh huyện Thủy Nguyên Chủ yếu cho vay theo hạn mức tín dụng, phù hợp với các hộ vay vốn thường xuyên,có sự tín nhiệm của ngân hàng, cho phép khách hàng duy trì một hạn mức tín dụng trong quá trình sản xuất kinh doanh, với thủ tục vay đơn giản. Tuy nhiên đối với các hộ vay vốn không thường xuyên thì hình thức vay này không phù hợp.Thay vào đó đối với khách hàng vay không thường xuyên, Chi nhánh nên tổ chức cho vay từng lần giúp đơn giản các thủ tục cho vay. Ngoài ra đối với ngành nông-ngư nghiệp có vùng chuyên canh trồng lúa (xã Kỳ Sơn, Phù Ninh…) , hay vùng tập trung nuôi trồng thủy hải sản (xã Lại Xuân, Phục Lễ, Lập Lễ…) ngân hàng có thể tiến hành cho vay lưu vụ, giúp hộ cá thể không mất thời gian để làm lại các thủ tục vốn vay từ đầu, tạo điều kiện cho các hộ chủ động về vốn, giảm các chi phí khi vay vốn và các thủ tục phức tạp khác.

Tập trung cho vay tập trung , có trọng điểm:

Chi Nhánh cũng cần phải cho vay tập trung, có trọng điểm đối với khách hàng thuộc các ngành có tiềm năng lớn và phát triển bền vũng của huyện như thương mại dịch vụ, đặc biệt là các loại hình dịch vụ, cũng như các làng nghề truyền thống. Từ đó giúp mở rộng quy mô chất lượng cho vay.

3.2.3. Chú trọng công tác thông tin, truyền thông thông qua chính quyền, đoàn thể các địa phương. Khóa luận: Giải pháp nâng cao tín dụng hộ cá thể tại Agribank

Chính quyền cùng các đoàn thể địa phương là một yếu tố không thể thiếu để giúp ngân hàng tiếp cận được với hộ cá thể cũng như giúp hộ cá thể biết đến ngân hàng.Thông qua các đoàn thể địa phương uy tín của ngân hàng càng được củng cố vững chắc, tạo niềm tin cho các hộ cá thể khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng.

Chính vì vậy Chi nhánh cũng cần phải duy trì mối quan hệ với chính quyền địa phương, các đoàn thể, để có thể giúp Chi nhánh mở rộng phạm vi cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay thông qua hội phụ nữ, hội cựu chiến binh…tạo điều kiện cho việc đầu tư tăng trưởng tín dụng. Đặc biệt ở các xã, nơi có sự chỉ đạo sâu sát, phối hợp chặt chẽ giữa chính quyền địa phương và ngân hàng thì ở đó chất lượng tín dụng được nâng cao rõ rệt như dư nợ tăng nhanh, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu thấp (bởi thông qua các đoàn thể , họ sẽ giúp ngân hàng đôn đốc các hộ trả nợ đúng hạn, hiếm khi xảy ra tình trạng không đòi được nợ hay trả nợ không đúng hạn).

Ngân hàng và khách hàng luôn có mối quan hệ chặt chẽ với nhau.Chính vì vậy ngân hàng cần phải có những chính sách hợp lý để duy trì mối quan hệ này. -Đối với khách hàng vay vốn lần đầu; các cán bộ tín dụng cần tích cực giúp đỡ họ hoàn thành các thủ tục vay vốn, giải quyết các thắc mắc cho khách hàng, giữ thái độ nhiệt tình để tạo ấn tượng tốt cho ngân hàng. Ngoài ra thông qua các hội địa phương ngân hàng nên có những chính sách ưu đãi, các dịch vụ kèm theo khi vay vốn, sau khi vay vốn cán bộ tín dụng nên trực tiếp xuống địa bàn cho vay vốn để thu nợ, lãi vay. Hoặc định kì tổ chức các cuộc giao lưu,tư vấn với nhân dân, hộ cá thể các địa phương để củng cố uy tín của ngân hàng, cũng như giúp nhân dân mất cảm giác lo sợ khi vay vốn, cũng như tâm lý ngại vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh.

Đối với khách hàng vay thường xuyên, khách hàng truyền thống của mình, ngân hàng cần có các chính sách hỗ trợ, ưu đãi về lãi suất cho vay, giảm thiểu các thủ tục vay vốn, cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích kèm theo. Khi khách hàng gặp khó khăn trong việc hoàn trả vốn vay, ngân hàng có thể linh động gia hạn thêm thời hạn trả nợ, có các quà tặng nhân các ngày lễ lớn hay dịp sinh nhật của khách hàng để duy trì mối quan hệ này.

Có nhưng món quà hay dịch vụ ưu đãi tri ân với khách hàng. Có thể tặng quà hoặc thêm ưu đãi cho những khách hàng gửi tiết kiệm 500 triệu trở lên với kì hạn 12 tháng trở lên. Vào dịp tết có quà lí xì phong bao may mắn với 200 khách hàng đầu tiên.

3.3. Một số kiến nghị Khóa luận: Giải pháp nâng cao tín dụng hộ cá thể tại Agribank

3.3.1. Đối với Nhà nước

Đầu tiên là Nhà nước cần tiêp tục ưu đãi đối với các hộ cá thể sản xuất nông. Lâm, ngư nghiệp thông qua miễn giảm thuế, giảm giá bán vật tư, giá mua nông , lâm, ngư sản, đầu tư công nghệ mới. Tạo điều kiện cho các hộ cá thể sản xuất phát triển kinh tế, đồng thới nhà nước cần bổ sung them các ưu đãi đối với hoạt động trung,dài hạn. Nhà nước cần bổ sung hoàn thiện hơn nữa hệ thống chính sách phát triển nông thôn thống nhất, đồng bộ , trong đó chính sách đầu tư cho nông nghiệp nông thôn là quan trọng nhất. Cần xây dựng tốt chính sách tiêu thụ hàng nông sản, kiểm soát giá cả thị trường.

Thành lập và phát triển các công ty bảo hiểm tín dụng. Bảo hiểm tín dụng là một biện pháp hết sức quan trọng nhằm dàn trải rủi ro. Quỹ bảo hiểm tín dụng là một hình thức tạo lập niềm tin cho ngƣời gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn vào các ngân hàng, đồng thời có tác dụng hạn chế thiệt hại về vốn khi ngân hàng cho vay gặp rủi ro và còn hạn chế rủi ro phá sản ngân hàng.

Ban hành và hoàn thiện hệ thống các văn bản luật và dƣới luật để tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, bao gồm các văn bản chủ yếu sau:

Luật về mua bán và chuyển nhượng chứng khoán và giấy tờ có giá.

Luật về sở hữu tài sản, và các văn bản dưới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của các cơ quan quản lý nhà nước về cấp chứng từ sở hữu tài sản. +Các văn bản về thế chấp, cầm cố tài sản, xử lí, phát mại tài sản, xử lí công nợ của doanh nghiệp thua lỗ, phá sản…

3.3.2. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam

Nằm trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank, cũng như Hội sở chính Chi nhánh huyện Thủy Nguyên có mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò của ngân hàng thương mại hàng đầu, là trụ cột trong nền kinh tế đất nước, chủ đạo ,chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ nông thôn. Để đạt được các mục tiêu trên, Ngân hàng cần có các giải pháp hợp lý.

Cần điều chỉnh thời hạn cho vay vốn phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh của nông thôn. Ngân hàng cần tăng cường các chính sách phúc lợi đối với các cán bộ ngân hàng như chế độ tiền lương, thưởng , phạt rõ ràng…

• Về cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chung hệ thống văn bản pháp quy của NHNN về hoạt động tín dụng đã có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các NHTM tháo gỡ phần nào khó khăn, vướng mắc cho NHTM trong quá trình làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản, cho vay và xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ. Việc không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp luật về đảm bảo tiền vay và quy chế cho vay vẫn chưa sát với tình hình thực tế và chưa phù hợp với các văn bản mới ban hành. Ngân hàng nhà nước cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện cac cơ chế, chính sách liên quan dến hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho công tác tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung dài hạn tại các NHTM được an toàn và hiệu quả hơn.

3.3.3. Đối với NHNo&PTNT – chi nhánh huyện Thủy Nguyên Khóa luận: Giải pháp nâng cao tín dụng hộ cá thể tại Agribank

Chi nhánh cần nâng cao hiểu biết cho các cán bộ ngân hàng về nông nghiệp nông thôn. Tạo điều kiện cho các cán bộ được học hỏi mở mang kiến thức cũng như trình độ nghiệp vụ .

Có những công tác thi đua khen thưởng thích hợp phù hợp với từng công việc của cán bộ ngân hàng. Quan tâm hơn nữa đến đời sống công nhân viên, động viên kịp thời giúp cán bộ công nhân viên có tâm lý tốt thực hiện công việc có hiệu quả cao.

KẾT LUẬN

Qua một thời gian thực tập nghiên cứu về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng NNo & PTNTchi nhánh Thủy Nguyên đã giúp em nhận thức được phần nào vai trò quan trọng của tín dụng nói chung hay tín dụng HCT nói riêng đối với nền kinh tế và ngân hàng. Đồng thời em cũng thấy được vai trò của hiệu quả hoạt động tín dụng đối với NH cũng như với các khách hàng và nền kinh tế. Việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng HCT sẽ giúp các NH giảm được chi phí liên quan đến huy động vốn, cho vay và đặc biệt là hạn chế được những rủi ro trong hoạt động tín dụng. Đồng thời, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng sẽ giúp NH tăng lợi nhuận và khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Trong giai đoạn 2013-2015, kinh tế Việt Nam cũng dần đi vào ổn định và đang trên đà phát triển. Trên địa bàn Thủy Nguyên ngày càng có nhiều NHTM và có sự cạnh tranh gay gắt. Trên cơ sở thực hiện mục tiêu và yêu cầu của đề tài, bài khóa luận đã hoàn thành được 1 số nội dung sau:

Chương 1: Phân tích cơ sở lý luận về tín dụng của NHTM.

Chương 2: Thông qua việc phân tích các chỉ tiêu: Huy động vốn, doanh số cho vay, dư nợ, nợ xấu và chỉ tiêu thu nợ, từ đó nhận ra 1 số ưu điểm và hạn chế trong hoạt động tín dụng HCT tại chi nhánh.

Chương 3: Từ những phân tích, đánh giá trên, đưa ra 1 số giải pháp thiết thực đóng góp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ cá thể tại chi nhánh trong những năm tới.

Qua phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng HCT tại chi nhánh cho thấy hoạt động tín dụng HCT luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong hoạt động tín dụng của NH. Nhìn chung, công tác kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng tại chi nhánh đã được thực hiện kịp thời, đảm bảo mức tăng trưởng phù hợp và tính thanhkhoản. NH đã thực hiện chính sách chọn lọc khách hàng trong những năm qua nhằm nâng cao hiệu quả vốn đầu tư. Chi nhánh đã phân loại được đối tượng đầu tư, có sự sàng lọc khách hàng, loại dần những khách hàng yếu kém về tài chính. Từ đó chi nhánh đã đầu tư vốn đúng đối tượng, các đơn vị vay vốn sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả nên có khả năng trả nợ và lãi kịp thời hơn. Tổng tài sản và lợi nhuận của NH giữ ở mức ốn định, vẫn đảm bảo được hiệu quả hoạt động NH nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng. Chi nhánh đã và đang tạo được chỗ đứng trong toàn hệ thống NHTM.

Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu không nhiều, nội dung khóa luận của em chắc chắn không thể tránh khỏi những sai sót. Là một sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế, việc sưu tầm tài liệu, kiến thức, trình độ của bản thân còn hạn chế nên trong khóa luận có vấn đề chưa được đề cập đến hoặc được đề cập đến nhưng còn thiếu tính thực tế, chưa xem xét đến bối cảnh cũng như hoàn cảnh áp dụng nên em rất mong các thầy cô giáo, các cán bộ nhân viên trong chi nhánh ngân hàng đóng góp ý kiến để giúp em hoàn thiện tốt đề tài này.

Em cũng bày tỏ lòng biết ơn tới cô giáo Thạc Sỹ Phạm Thị Nga và tập thể nhân viên phòng kinh doanh chi nhánh Thủy Nguyên đã tận tình hướng dẫn chỉ bảo để em có thể hoàn thành đề tài khóa luận này. Khóa luận: Giải pháp nâng cao tín dụng hộ cá thể tại Agribank

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ: 

===>>> Khóa luận: Chất lượng tín dụng hộ cá thể tại Agribank