Khóa luận: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng SCB

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng SCB hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài Khóa luận: Một số giải pháp mở rộng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn – Hà Nội dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này. 

2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH SHB HẢI PHÒNG

2.3.1 Chính sách tín dụng của Ngân hàng SHB – Chi nhánh Hải Phòng

2.3.1.1 Các giới hạn tín dụng của Ngân hàng SHB Hải Phòng

• Tổng dư nợ cho vay của TCTD đối với 1 khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của TCTD Khóa luận: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng SCB
• Tổng dư nợ cho vay của TCTD đối với 1 nhóm khách hàng có liên quan không vượt quá 50% vốn tự có của TCTD
• Trường hợp nhu cầu vốn của 1 khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của hệ thống Ngân hàng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì Ngân hàng cho vay hợp vốn theo quy định của Thống đốc Ngân hàng.

2.3.1.2 Đối tượng khách hàng

• Các TCTD được thành lập và thực hiện nhiệm vụ cho vay theo quy định của Luật các TCTD.
• Khách hàng vay vốn tại Chi nhánh SHB Hải Phòng bao gồm:
• Các pháp nhân là: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty TNHH, công ty cổ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ Luật dân sự.
• Cá nhân
• Hộ gia đình
• Tổ hợp tác
• Doanh nghiệp tư nhân
• Công ty hợp danh

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ: 

===>>>  Dịch Vụ Viết Khóa Luận Tốt Nghiệp Tài Chính – Ngân Hàng

2.3.1.3 Thời hạn cho vay Khóa luận: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng SCB

Theo quy định, các Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay theo kỳ hạn. Tại Ngân hàng SHB Chi nhánh Hải Phòng cũng tuân thủ theo cách thức cho vay này, cụ thể cho vay theo 03 loại kỳ hạn: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn:

Cho vay ngắn hạn: tối đa đến 12 tháng được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng

Cho vay trung – dài hạn: thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn huy động vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng, tính chất nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng.

Thời hạn cho vay trung hạn: trên 12 tháng đến 60 tháng.

Thời hạn cho vay dài hạn: trên 60 tháng trở lên nhưng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với cho vay các dự án đầu tư phục vụ đời sống.

2.3.1.4 Các phương thức cho vay của Chi nhánh SHB Hải Phòng

Cho vay ngắn hạn từng lần

Cho vay ngắn hạn theo hạn mức tín dụng _ Cho vay theo dự án đầu tư _ Cho vay hợp vốn

Cho vay trả góp

Cho vay lưu vụ

Cho vay theo hạn mức thấu chi

Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng

Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

Cho vay đối với người lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài.

2.3.2 Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng DN có quan hệ tín dụng với chi nhánh SHB Hải Phòng Khóa luận: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng SCB

Để có thể đánh giá được hoạt động tín dụng tại chi nhánh SHB Hải Phòng trước hết cần tìm hiểu số lượng khách hàng xin vay tại chi nhánh. Đây là một tiêu chí xác định mức độ mở rộng tín dụng của ngân hàng.

Bảng 4: Cơ cấu khách hàng doanh nghiệp của SHB Hải Phòng

Qua bảng trên ta thấy rằng, số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh SHB Hải Phòng có xu hướng tăng lên trong ba năm gần đây. Mặc dù tốc độ tăng là không lớn qua 3 năm. Năm 2015 Chi nhánh SHB Hải Phòng có quan hệ giao tín dụng với 124 doanh nghiệp, sang năm 2016 số lượng khách hàng DN đã tăng so với năm 2015 là 14 đơn vị. Năm 2017 số lượng khách hàng doanh nghiệp đạt 139 doanh nghiệp tăng thêm 9 đơn vị so với năm 2016, tốc độ tăng năm 2017 là chậm hơn so với năm 2016 nhưng cũng đã thể hiện sự nỗ lực của Chi nhánh SHB Hải Phòng trong việc mở rộng khách hàng doanh nghiệp.

Số lượng công ty TNHH và công ty cổ phần chiếm chủ yếu trong tổng số lượng khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh SHB Hải Phòng. Năm 2015 tỷ trọng công ty TNHH và cổ phần có số lượng đơn vị lần lượt là 66 và 42 chiếm lần lượt là 53% và 34% trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng. Và tiếp tục tăng thêm vào năm 2017 với lượng tăng thêm của công ty TNHH là 7 đơn vị và công ty cổ phần thêm 3 đơn vị. Tỷ trọng khách hàng là công ty TNHH và công ty cổ phần lần lượt là 53% và 32%.

Các loại hình khác có xu hướng tăng nhẹ. Năm 2015 số lượng khác là 12 đơn vị thì đến năm 2017 đã tăng lên đạt 16 đơn vị, chiếm tỷ trọng khoảng 12% tổng số khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng.

Còn lại các DN có VĐTNN tăng nhưng mức độ tăng chậm (tăng thêm 1 đơn vị qua 3 năm). DN nhà nước không tăng thêm về số lượng.

Điều này được lí giải do những nguyên nhân sau:

• Điều kiện vay vốn đối với so với các DN chưa thực sự có sự phân biệt rõ ràng. Yêu cầu các DN đều phải có phương án dự phòng, phương án dự án đầu tư, kế hoạch sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả và thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định của NHNN và của SHB.
• Bên cạnh đó là vấn đề nhận thức của cán bộ ngân hàng: đánh giá chưa đúng vị trí và vai trò của DN đặc biệt là DN có quy mô vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường. Cán bộ tín dụng vẫn còn thiếu kinh nghiệm trong phân tích, đánh giá, thẩm định các dự án vay vốn lớn, đặc biệt liên quan đến máy móc thiết bị kĩ thuật cao.
• Hệ thống thông tin khách hàng chưa đạt yêu cầu: các thông tin từ trung tâm TTTD của NHNN không đầy đủ, thiếu chính xác. Thông tin trong nội bộ của hệ thống SHB hiện chưa đáp ứng kịp với yêu cầu quản lý tín dụng và phân tích thẩm định khách hàng một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời.

Như vậy, tốc độ tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh SHB Hải Phòng là chưa tương xứng với tốc độ phát triển của các DN trong địa bàn thành phố hiện nay và tiềm lực tài chính của chi nhánh SHB Hải Phòng. Để có thể nâng cao thị phần và chiếm lĩnh thị trường thì việc chú trọng tới việc nâng cao thị phần cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp là hết sức cấp bách và cần thiết.

2.3.3 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay Khóa luận: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng SCB

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì quy mô kinh doanh của ngân hàng cũng được mở rộng. Kéo theo đó là sự tăng trưởng doanh số cho vay tại chi nhánh SHB Hải Phòng.

Bảng 5 dưới đây cho biết doanh số cho vay đối với khách hàng DN theo các tiêu chí phân loại của Chi nhánh SHB Hải Phòng.

Bảng 5: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay đối với khách hàng DN

Từ bảng 5 có thể thấy rằng: Doanh số cho vay của Chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm. Cụ thể năm 2016 doanh số cho vay đạt 867.598 triệu đồng, tăng 72.978 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 9% so với năm 2015. Năm 2017 doanh số cho vay tăng thêm 51.091 triệu đồng, đạt mức 918.689 triệu đồng. Tốc độ gia tăng của doanh số cho vay năm 2017 có chậm lại chỉ còn ở mức tăng trưởng 6% so với năm 2016.

Biểu đồ 2: Doanh số cho vay theo kỳ hạn

Tuy nhiên qua biểu đồ 2 ta nhận thấy tỷ trọng cho vay theo kỳ ngắn hạn chiếm chủ yếu trong tổng doanh số cho vay và có xu hướng tăng qua 3 năm.

Năm 2015 là một năm có đầy biến động đối với nền kinh tế, hầu hết các DN đều gặp khó khăn trong vấn đề nguyên liệu đầu vào và sản phẩm đầu ra…do vậy tỷ trọng DN được vay vốn tăng chậm. Tuy nhiên sang đến năm 2016, 2017 là giai đoạn phục hồi của nền kinh tế, số lượng khách hàng DN có quan hệ tín dụng với ngân hàng gia tăng trong đó chủ yếu là công ty TNHH và công ty cổ phần. Bên cạnh đó Chi nhánh SHB Hải Phòng vừa được chọn tham gia giai đoạn 3 của dự án tài trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEFP), bởi vậy tỷ trọng được vay vốn trong giai đoạn này cũng tăng lên đáng kể thúc đẩy sự tăng trưởng của doanh số cho vay của Chi nhánh.

Biểu đồ 3 phản ánh doanh số cho vay theo lĩnh vực kinh tế. Chi nhánh SHB Hải Phòng chủ yếu vẫn cho vay đối với lĩnh vực xây dựng và thương mại dịch vụ. Đây là hai lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn và có xu hướng tăng qua 3 năm. Doanh số cho vay thương mại dịch vụ năm 2016 là 315.224 triệu đồng tăng 77.100 triệu đồng tương ứng vởi tỷ lệ tăng 32% so với năm 2015. Năm 2017 doanh số cho vay tiếp tục tăng trưởng 17% với giá trị tăng thêm 54.254 triệu đồng đạt mức 369.478 triệu đồng. Doanh số cho vay xây lắp năm 2016 là 246.745 triệu đồng giảm bớt 8.397 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 3% so với năm 2015. Sang đến năm 2017 do nhu cầu vốn tăng lên cho các công trình xây dựng đã thúc đẩy doanh số cho vay tăng 17% ứng với giá trị tăng 30.802 triệu đồng. Khóa luận: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng SCB

Ngoài ra cho vay đối với lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp và cho vay công nghiệp khá ổn định, không có sự tăng trưởng đột biến nào.

Biểu đồ 3: Doanh số cho vay theo lĩnh vực kinh tế

Đối với các lĩnh vực cho vay khác Chi nhánh đã giảm dần doanh số cho vay từ 182.926 triệu đồng vào năm 2015, giảm xuống còn 146.998 triệu đồng vào năm 2017 với tỷ lệ giảm lần lượt điều chỉnh qua hai năm 2016 là 3% và 2017 là 17%. Sự điều chỉnh này nhằm hướng vào các đối tượng khách hàn g DN nằm trong chính sách tín dụng và đường lối mở rộng tín dụng của SHB nói chung và Chi nhánh SHB Hải Phòng nói riêng. Điều đó góp phần giúp ngân hàng quản lý tín dụng tốt hơn, giảm bớt nợ quá hạn và xử lý các khoản nợ xấu một cách có hiệu quả nhằm phục hồi hoạt động của Chi nhánh cũng như tạo ra sự an toàn trong kinh doanh tín dụng.

Biểu đồ 4: Doanh số cho vay theo loại hình doanh nghiệp

Biểu đồ 4 phản ánh doanh số cho vay phân tích theo loại hình doanh nghiệp. Trong 3 năm doanh số cho vay của Chi nhánh tập trung chủ yếu vào hai loại 2 hình doanh nghiệp là công ty cổ phần và công ty TNHH. Năm 2015 tỷ trọng doanh số cho vay đối với hai loại hình DN này lần lượt là 36,5% (ứng với giá trị 289.887 triệu đồng) và 48,7% (ứng với giá trị 387.113 triệu đồng). Đến năm 2017 xu hướng cho vay tăng mạnh ở nhóm công ty TNHH với tỷ trọng doanh số cho vay hơn 52,8% trong tổng doanh số (ứng với giá trị 485.117 triệu đồng), cho vay đối với công ty cổ phần chiếm 34,2% (ứng với giá trị 314.115 triệu đồng).

Đối với doanh nghiệp NN doanh số cho vay có sự tăng trưởng: năm 2015 doanh số cho vay đạt 7.113 triệu đồng thì đến năm 2017 doanh số cho vay đã tăng gần gấp đôi đạt giá trị 15.224 triệu đồng. Xu hướng gia tăng là do DNNN đã có sự cải thiện đáng kể về tình hình tài chính và các điều kiện vay vốn. Điều đó giúp DN dễ dàng tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng hơn.

Năm 2017 Chi nhánh mở rộng thêm được quan hệ tín dụng với một DN có VĐT nước ngoài, điều này giúp cho doanh số cho vay năm 2017 tăng 7.000 triệu đồng so với năm 2016 đạt doanh số 16.224 triệu đồng với mức tăng trưởng 76% so với năm 2016. Đây là cơ hội mở ra để Chi nhánh có thể tiếp mở rộng tín dụng cho loại hình DN này.

Bên cạnh đó, Chi nhánh đã điều chỉnh cơ cấu cho vay, doanh số cho vay đối với nhóm khách hàng còn lại theo xu hướng giảm dần. Năm 2015 doanh số cho vay đối với nhóm này là 104.296 triệu đồng chiếm tỷ trọng hơn 13% đến năm 2017 chỉ còn chiếm 9,6% (ứng với giá trị 88.009 triệu đồng) trong tổng doanh số cho vay đối với khách hàng DN.

Biểu đồ 5: Doanh số cho vay theo loại tiền

Doanh số cho vay theo loại tiền tệ (biểu đồ 5) của Chi nhánh SHB Hải Phòng vẫn tập trung chủ yếu vào cho vay bằng đồng VND, trong 3 năm đều chiếm trên 90% dư nợ cho vay. Việc cho vay bằng ngoại tệ chỉ áp dụng cho một số công ty, doanh nghiệp có nhu cầu nhằm đáp ứng cho thanh toán hàng nhập khẩu. Tuy nhiên tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ năm 2017 khá nhỏ khoảng 6,8% (ứng với giá trị 62.475 triệu đồng) trong tổng doanh số cho vay.

2.3.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Khóa luận: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng SCB

Hiện nay phần lớn các DN trong đặc biệt là DN vừa và nhỏ đều gặp khó khăn trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh, hiện đại hóa công nghệ và tiếp cận nguồn vốn tín dụng. Chi nhánh SHB Hải Phòng đã giúp các DN này tiếp cận nguồn vốn với chi phí hợp lý.Trong ba năm trở lại đây, dư nợ cho vay đối tượng này liên tục tăng tại chi nhánh SHB Hải Phòng.

Từ bảng 6 cho thấy dư nợ cho vay đối với khách hàng DN có xu hướng tăng dần qua 3 năm. Năm 2016 dư nợ cho vay đạt 745.540 triệu đồng tăng 163.487 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 28% so với năm 2016. Tiếp tục đà tăng trưởng đó, năm 2017 dư nợ cho vay tăng thêm 103.728 triệu đồng với tỷ lệ tăng 14% so với năm 2016 đạt giá trị 849.268 triệu đồng.

• Dư nợ cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn đều gia tăng về giá trị trong đó mức tăng chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn. Đây là nhu cầu vốn lưu động thường xuyên nhằm bổ sung nguồn lực tài chính cho các DN trong quá trình sản xuất kinh doanh. Đồng thời vốn ngắn hạn có vòng quay nhanh hơn giúp ngân hàng nhanh chóng thu hồi nợ và thúc đẩy tăng trưởng doanh thu.
• Trong dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp thì dư nợ tập trung vào hai nhóm là công ty cổ phần và công ty TNHH. Trong đó xu hướng cho vay đối với công ty TNHH tăng khá nhanh: năm 2015 dư nợ ở mức 214.785 triệu đồng thì năm 2016 đạt giá trị 324.336 triệu đồng (tăng 109.551 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 51%); đến năm 2017 dư nợ đã đạt mức 387.116 triệu đồng (tăng thêm 19% so với năm 2016). Điều này có được là do trong năm 2016 chi nhánh mở rộng quan hệ tín dụng thêm 6 đơn vị, năm 2017 tăng thêm 1 đơn vị nữa. Đồng thời các công ty TNHH có nhu cầu vốn lưu động khá lớn và linh hoạt nhằm đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

Dự nợ của nhóm công ty cổ phần tăng từ mức 241.135 triệu đồng năm 2015 lên 284.177 triệu đồng vào năm 2016 (mức tăng 43.042 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng trường 18%); năm 2016 dư nợ tiếp tục tăng thêm 40.937 triệu đồng đạt mức 325.114 triệu đồng (tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 14%). Mức tăng dư nợ này cũng phản ánh nhu cầu vốn lớn của nhóm công ty cổ phần.

Các nhóm đối tượng khác cũng tăng về giá trị dư nợ cho vay: DN nhà nước tăng gần 20 tỷ đồng; DN có VĐT nước ngoài tăng hơn 8 tỷ đồng và loại hình khác tăng gần 63 tỷ đồng qua 3 năm từ 2015 đến 2017.

Trong các phương thức cho vay thì Chi nhánh tập trung chủ yếu vào cho vay theo hạn mức tín dụng nhằm bổ sung vốn lưu động trong kỳ kinh doanh của các DN. Năm 2015 dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng là 264.715 triệu đồng, năm 2016 tăng thêm 81.056 triệu đồng đạt giá trị 345.771 triệu đồng với tỷ lệ tăng trưởng 31% so với năm 2015. Năm 2017 dư nợ cho vay tăng thêm 9.443 triệu đồng đạt mức 355.214 triệu đồng, tăng thêm 3% so với năm 2016.

Ngoài ra phương thức cho vay từng lần cũng giúp thỏa mãn nhu cầu tài trợ vốn cho các tổ chức kinh tế, đặc biệt là những khoản vay có tính chất thời vụ. năm 2016 dư nợ cho vay từng lần đạt mức 210.113 triệu đồng, tăng 94.749 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 82% so với năm 2015. Năm 2017 mức dư nợ cho vay từng lần tiếp tục tăng thêm 55.001 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 26% so với năm 2016 đạt giá trị 265.114 triệu đồng.

Dư nợ cho vay khác có sự điều chỉnh giảm nhẹ vào năm 2016 với mức giảm 15.393 triệu đồng, tỷ lệ giảm 9% so với năm 2015. Nhưng sang đến năm 2017 mức dư nợ cho vay này đã tăng trưởng trở lại với với mức tăng 29.490 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 19% và đạt mức dư nợ cao hơn năm 2015 là 183.926 triệu đồng.

2.3.5 Cơ cấu dư nợ đối với khách hàng DN Khóa luận: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng SCB

Bảng 7: Cơ cấu dư nợ của khách hàng DN

Ta thấy, dư nợ cho vay ngắn hạn của Chi nhánh SHB Hải Phòng luôn cao hơn dư nợ cho vay trung, dài hạn. Năm 2015 dư nợ cho vay ngắn hạn là 440.426 triệu đồng chiếm tỉ trọng 75,7% trong tổng dư nợ cho vay. Năm 2016 dư nợ cho vay ngắn hạn tiếp tục duy trì tỷ trọng 77,8% với mức tăng gần 140 tỷ đồng s o với năm trước. Sang năm 2017 dư nợ cho vay ngắn hạn tăng lên về giá trị tuyệt đối đạt mức 625.146 triệu đồng, nhưng chỉ chiếm tỷ trọng còn 73,6% trong tổng dư nợ. Sở dĩ có hiện tượng này là do chi nhánh đã thực hiện tăng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn của các DN. Bên cạnh đó nhu cầu tài trợ vốn trung, dài hạn cho đầu tư phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh và thực hiện dự án cũng tăng lên đáng kể qua 3 năm. Từ mức dư nợ cho vay trung, dài hạn năm 2015 đạt mức 141.627 triệu đồng (với tỷ trọng dư nợ là 24,3%) thì đến năm 2017 đã tăng lên đạt giá trị 224.122 triệu đồng (với tỷ trọng dư nợ đạt 26,4%). Xu hướng tăng trưởng cho vay trung, dài hạn sẽ còn tiếp tục trong giai đoạn tới khi nhu cầu vay vốn nhằm phục hồi sản xuất kinh doanh của một số công ty cổ phần tăng lên.

Xét theo lĩnh vực kinh tế

Biểu đồ 7: Tỷ trọng dư nợ theo lĩnh vực kinh tế Năm 2015

Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế cho ngành Thương mại – dịch vụ chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dư nợ và có xu hướng tăng qua 3 năm (tỷ trọng dư nợ chiếm 25% trên tổng dư nợ cho vay vào năm 2015 sau đó tăng lên 39,7% năm 2016 và chiếm tỷ trọng 40,8% năm 2017). Ngành thương mại – dịch vụ là nhóm ngành phân phối và cung cấp các dịch vụ nên đòi hỏi vốn đầu tư ít, dễ thành lập và hoạt động nên số lượng DN hoạt động trong lĩnh vực này là tương đối cao. Chi nhánh ngân hàng SHB Hải Phòng cũng có xu hướng tăng đầu tư vào các DN có hoạt động thương mại dịch vụ.

Bên cạnh đó, do đặc thù của ngành xây dựng là có vòng quay vốn chậm, thời gian giải phóng mặt bằng lâu, dẫn tới khả năng thu hồi vốn và thời hạn trả nợ đúng hạn là thấp. Mặc dù dư nợ cho vay đối với lĩnh vực xây dựng chiếm khá cao (năm 2015 tỷ trọng cho vay là 36,8%; năm 2016 tỷ trọng này là 28,4%; năm 2017 là 31,2%) nhưng xét về xu thế thì Chi nhánh SHB Hải Phòng đang dần điều chỉnh giảm tỷ trọng cho vay đối với lĩnh vực xây dựng xuống nhằm hạn chế bớt các khoản cho vay có nguy cơ rủi ro. Khóa luận: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng SCB

Tình hình dư nợ cho vay đối với các lĩnh vực khác cũng giảm về tỷ trọng từ dư nợ năm 2015 chiếm tỷ trọng 23% đã giảm xuống còn 15,6% vào năm 2017. Nguyên nhân là do Chi nhánh muốn có sự tập trung vốn vào những ngành nghề chủ chốt và các DN đang thu hút lực lượng lao động, có tốc độ tăng trưởng tốt hơn; đồng thời tránh dàn trải vốn tín dụng quá rộng. Điều này giúp Chi nhánh kiểm soát khả năng thu hồi nợ tốt hơn và giảm bớt nợ quá hạn, nợ xấu trong năm 2016 và 2017.

Xét theo loại hình doanh nghiệp

Biểu đồ 8: Tỷ trọng dư nợ theo loại hình doanh nghiệp

Tỷ trọng dư nợ cho vay của Chi nhánh chủ yếu tập trung vào loại hình công ty TNHH và công ty cổ phần (chiếm 45,6% và 38,3% trong tổng dư nợ cho vay). Nguyên nhân là do các công ty TNHH và công ty cổ phần sản xuất trong các lĩnh vực như: sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ, lương thực, thực phẩm, kinh doanh xăng dầu, vận tải đang được Chi nhánh SHB Hải Phòng ưu tiên cho vay.

Cho vay đối với các loại hình khác (hợp tác xã, DN tư nhân,..) có xu hướng giảm. Do Chi nhánh hạn chế loại hình khách hàng này và do chủ trương khuyến khách các khách hàng là DN tư nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh thực hiện đăng ký kinh doanh dưới dạng công ty TNHH hoặc công ty cổ phần để hưởng các chính sách cũng như ưu đãi nhất định của ngân hàng và chính phủ.

Đối với nhóm DN nhà nước và DN có VĐT nước ngoài có xu hướng tăng nhẹ. DNNN có tỷ trọng dư nợ tăng từ mức 2,1% vào năm 2015 lên 3,8% trên tổng dư nợ cho vay vào năm 2017. Còn DN có VĐT NN cũng có tỷ trọng cho vay trên tổng dư nợ dao động từ 2,6% đến 2,8% trong 3 năm. Mức tăng dư nợ này phản ánh hoạt động ổn định của các DN NN và có VĐT NN và nhu cầu vay của các đối tượng này không có sự điều chỉnh bất thường, đột biến.

Xét theo phương thức cho vay đối với khách hàng

Chi nhánh SHB Hải Phòng chủ yếu cung cấp phương thức cho vay từng lần và theo hạn mức, hạn chế cho vay theo dự án đầu tư và giảm cho vay khác. Cụ thể, tỷ trọng cho theo hạn mức tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ (41,8%), cho vay từng lần có xu hướng tăng lên qua các năm từ 19,8% năm 2015 đã lên 31,2% năm 2017. Chi nhánh có chính sách ưu tiên cho những khách hàng xin vay theo từng món vay, từng đối tượng vay cụ thể tại một số giai đoạn nhất định của chu kì sản xuất kinh doanh như: vay mua nguyên vật liệu, vay trả lương cho công nhân viên… Cho vay theo phương thức này Chi nhánh có thể quản lý dễ dàng hơn, hơn nữa phương thức vay này phù hợp với DN vừa và nhỏ. Chi nhánh cũng đã hạn chế cho vay theo dự án đầu tư, mà chỉ tập trung vào các khoản đã và đang giải ngân hoặc các khách hàng truyền thống, làm ăn có hiệu quả.

Biểu đồ 9: Tỷ trọng dư nợ theo phương thức cho vay

Dư nợ cho vay của Chi nhánh SHB Hải Phòng cũng chủ yếu tập trung vào hai phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay từng lần. Tỷ trọng cho vay theo hạn mức tín dụng dao động từ 41,8% đến 46,4% trên tổng dư nợ của Chi nhánh trong 3 năm và có xu hướng tăng về giá trị tuyệt đối. Tỷ trọng cho vay theo từng lần có xu hướng tăng rõ rệt. Năm 2015 tỷ trọng cho vay từng lần chiếm 19,8% thì đến năm 2017 dư nợ cho vay từng lần tăng khá mạnh, chiếm 31,2% trên tổng dư nợ cho vay; đứng thứ hai sau dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng. Cho vay theo các hình thức khác có xu hướng giảm qua 3 năm; tỷ trọng của loại dư nợ theo hình thức khác dao động từ 29,2% năm 2015 xuống còn 21,7% vào năm 2017.

2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG Khóa luận: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng SCB

2.4.1 Những thành công đạt được

Doanh số cho vay, dư nợ cho vay tăng trưởng đều qua các năm

Doanh số cho vay của Chi nhánh SHB Hải Phòng tăng trưởng đều đặn qua 3 năm với tỷ lệ tăng từ 6% – 9%. Dư nợ tín dụng cũng tăng qua 3 năm với mức tăng từ 14% đến 28%. Trong đó năm 2016 được đánh giá là năm tăng trưởng khá mạnh về cả doanh số cho vay, dư nợ cho và và mở rộng số lượng khách hàng doanh nghiệp. Năm 2017 Chi nhánh vẫn duy trì được mức tăng trưởng nhưng tỷ lệ không cao như năm 2016.

Chi nhánh chú trọng tăng doanh số và dư nợ cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động cho các DN thực hiện sản xuất kinh doanh. Cho vay trung, dài hạn giảm có xu hướng giảm với tỷ lệ giảm 15% – 18%.

Doanh số và dư nợ cho vay đối với lĩnh vực thương mại dịch vụ tăng mạnh, chiếm tỷ trọng lớn trong mức giải ngân của Chi nhánh. Bên cạnh đó cho vay đối với DN xây lắp vẫn duy trì khá ổn định, năm 2016 có giảm nhẹ nhưng tăng trở lại vào năm 2017 do nhu cầu vốn cho các dự án vẫn còn đang dở dang cần hoàn thiện.

Chi nhánh ưu tiên cho vay đối với nhóm công ty TNHH và công ty cổ phần. Đây là loại hình DN chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế và của Chi nhánh. Trong đó số lượng khách hàng (tăng thêm 14 khách hàng DN) và doanh số, dư nợ cho vay đối với công ty TNHH tăng mạnh trong năm 2016.

Như vậy có thế thấy rằng chi nhánh SHB Hải Phòng đã đạt được những thành tựu nhất định trong việc duy trì quan hệ với khách hàng vốn có của mình, cung ứng vốn kịp thời cho DN, trong đó chủ yếu là các DN thương mại dịch vụ, xây dựng. Và cũng có thể dễ dàng nhận thấy sự nỗ lực của chi nhánh trong việc tìm kiếm và mở rộng đối tượng khách hàng.

Về dịch vụ tư vấn đối với các Doanh nghiệp

Xây dựng lòng tin, tạo ra mối quan hệ gắn bó giữa DN với NH trong quan hệ vay vốn và dịch vụ. Hầu hết các DN có quan hệ tín dụng với Ngân hàng đều gắn bó lâu dài trong quá trình hoạt động kinh doanh.

Bên cạnh việc mở rộng thị phần tín dụng, góp phần làm tăng lợi nhuận của Chi nhánh ngân hàng thì sự gia tăng số lượng khách hàng DN đã giúp ngân hàng mở rộng và phát triển các dịch vụ hỗ trợ và phát triển các DN này. Trong đó có các dịch vụ tư vấn tài chính cho các DN, dịch vụ bảo lãnh, thanh toán trả lương qua tài khoản…cũng đã góp phần làm tăng hiệu quả kinh doanh cho DN, đồng thời góp phần thu hồi vốn đúng thời hạn cho ngân hàng. Không chỉ thể hiện qua các kết quả đạt được này, việc mở rộng thị phần tín dụng, còn giúp ngân hàng phân tán rủi ro nhờ đa dạng hóa hoạt động tín dụng. Khóa luận: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng SCB

Hoạt động cho vay với các sản phẩm tín dụng bán lẻ đa dạng đã góp phần duy trì thị phần tín dụng cho Chi nhánh SHB Hải Phòng. Đồng thời nhờ có sự phục vụ tận tình và giúp thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, ngân hàng giữ chân được khách hàng truyền thống và thu hút thêm được khách hàng tiềm năng, nâng cao uy tín và sức cạnh tranh của Chi nhánh. Đây là hướng đi rất quan trọng trong thực hiện mục tiêu chiến lược về phát triển dịch vụ của Ngân hàng SHB nói chung và Chi nhánh SHB Hải Phòng nói riêng.

Về nợ quá hạn và nợ xấu

Chi nhánh luôn đề ra chỉ tiêu hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu trong tất cả các hoạt động của mình. Có thể thấy rõ những thay đổi trong việc cố gắng giảm thiểu tối đa mức có thể nợ quá hạn của Ngân hàng trong thời gian vừa qua. Năm 2015, nợ quá hạn của Chi nhánh là 32.457 triệu đồng (ứng với tỷ lệ 5,6%), sang năm 2016 dư nợ quá hạn tăng lên đạt 35.114 triệu đồng (nhưng lại chiếm tỷ trọng 4,7% trên tổng dư nợ cho vay). Năm 2017, tỷ lệ nợ quá hạn còn 3,6% tương ứng với giá trị là 30.324 triệu đồng (trong đó tỷ lệ nợ xấu chỉ còn là 0,8% trên tổng dư nợ). Đây là thực trạng chung của rất nhiều ngân hàng trong cùng hệ thống không riêng gì chi nhánh SHB Hải Phòng. Tuy nhiên không thể phủ nhận rằng do hậu quả của việc tăng trưởng tín dụng dễ dãi trong giai đoạn trước đã tác động không nhỏ tới việc tăng nợ quá hạn của chi nhánh và do chất lượng quản lý tín dụng, thẩm định tín dụng của chi nhánh còn nhiều bất cập. Đồng thời Chi nhánh cũng cần phải cải tiến trong việc phân loại nợ và trích lập dự phòng.

Không những đáp ứng đầy đủ được nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN, mà Chi nhánh SHB Hải Phòng còn giúp các DN này đưa ra được kế hoạch tài chính hiệu quả, tiết kiệm được chi phí, sử dụng nhân lực một cách hợp lý, xây dựng cơ cấu vốn hợp lý, từ đó nâng cao được khả năng cạnh tranh trên thị trường, thông qua dịch vụ tư vấn mà ngân hàng cung cấp.

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân

Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động cho vay đối với khách hàng DN tại chi nhánh SHB Hải Phòng vẫn còn những hạn chế sau.

2.4.2.1 Hạn chế

Dư nợ cho vay còn chưa tương xứng với tiềm năng

Tổng dư nợ của Chi nhánh có xu hướng tăng trưởng tương đối cao. Tuy nhiên Chi nhánh ngân hàng đã chưa thực sự chú trọng đến các sản phẩm tín dụng bán lẻ, yêu cầu vay vốn đối với khách hàng DN còn khá chặt chẽ, hầu hết DN muốn vay vốn đều phải có TSĐB hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba, trong khi TSĐB là vấn đề mà hầu hết các khách hàng vay vốn đều gặp khó khăn.

Với chủ trương chung của Hội sở SHB: “tăng trưởng tín dụng tài trợ thương mại và các dịch vụ cung cấp cho các DN có hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu”, dư nợ cho vay của Chi nhánh đối với DN trong lĩnh vực thương mại dịch và và xây lắp vẫn chiếm tỉ trọng cao trong tổng dư nợ. Nhưng tiềm năng vay vốn và nhu cầu vốn của các đối tượng khách hàng này vẫn chưa được khai thác hết. Chi nhánh cần mở rộng thêm các sản phẩm tín dụng sao cho phù hợp và thỏa mãn nhu cầu vốn đa dạng cho đối tượng khách hàng này. Khóa luận: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng SCB

Trình độ năng lực của cán bộ tín dụng vẫn chưa đồng đều

Mặc dù trình độ cán bộ của chi nhánh đang được ngày càng cải thiện, với chất lượng cán bộ được nâng cao, số lượng cán bộ đạt trình độ thạc sỹ, cử nhân đang có xu hướng tăng dần. Tuy nhiên, số lượng cán bộ tín dụng trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn vẫn chiếm tỷ trọng cao nên có ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng quản lý và tiếp cận với khách hàng DN, đặc biệt là những DN trong lĩnh vực xây lắp và công nghiệp.

Hơn nữa thông tin mà các khách hàng cung cấp thường không đầy đủ, trong khi thông tin từ tổ chức CIC, các trung tâm chuyên cung cấp thông tin thì hoạt động chưa chuyên nghiệp dẫn đến khả năng tiếp cận và xử lý thông tin của cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế dễ dẫn tới rủi ro cho chi nhánh.

Danh mục sản phẩm tín dụng đối với khách hàng DN còn ít chưa đa dạng, chưa phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng.

Với nhu cầu vay vốn đa dạng của DN cả vốn ngắn hạn và vốn dài hạn, trong khi các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho DN lại rất hạn chế, không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của DN. Sản phẩm mà ngân hàng đưa ra để phục vụ các đối tượng khách hàng là DN vừa và nhỏ chỉ là những sản phẩm tín dụng đơn giản phổ biến, đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn là chính. Vì vậy Chi nhánh cần phải đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ để đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng.

Thiếu thông tin về khách hàng vay vốn.

Ngân hàng khi phân tích cho vay chủ yếu dựa vào những thông tin mà khách hàng cung cấp thông qua bộ hồ sơ. Những thông tin mà khách hàng cung cấp thường không chính xác, các nguồn thông tin khác lại không cập nhật như nguồn thông tin từ tổ chức CIC, các trung tâm chuyên cung cấp thông tin thì hoạt động chưa chuyên nghiệp, mà phải thu tập thêm thông tin từ các nguồn khác như đồng nghiệp, bạn hàng…

Thiếu sự đồng bộ giữa ngân hàng và các cơ quan hữu quan.

Sự phối hợp và ủng hộ của chính quyền địa phương, các tổ chức, đoàn thể với ngân hàng còn chưa đồng thuận, thiếu chặt chẽ. Nhiều nơi, chưa thực sự tạo điều kiện cho ngân hàng trong vấn đề cho vay và thu nợ.

Quy trình tín dụng còn rườm rà, gây mất thời gian cho khách hàng khi đến vay vốn tại ngân hàng, trong đó đáng lưu ý là thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo tiền vay. Ví dụ như: việc đăng ký giao dịch đảm bảo tiền vay bằng quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất là rất khó khăn, mất nhiều công đoạn. Điều này tạo ra tâm lý e ngại cho khách hàng và đôi khi họ còn gặp nhiều vướng mắc khi làm việc với cán bộ tín dụng.

2.4.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế Khóa luận: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng SCB

Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn

Một trong những trở ngại cho việc mở rộng cho vay đối với DN xuất phát từ chính bản thân các DN này. Các khó khăn và hạn chế mà DN gặp phải khi vay vốn ngân hàng đó là:

• Tỷ trọng vốn chủ sở hữu của DN vừa và nhỏ trên tổng nguồn vốn hoạt động của DN thấp, DN hoạt động chủ yếu bằng nguồn vốn vay ngân hàng, nên hiệu quả kinh doanh thấp. Công nghệ sản xuất, kinh doanh của DN vừa và nhỏ lạc hậu, khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường hạn chế, các báo cáo tài chính không được kiểm toán là những trở ngại đối với công tác thẩm định và quyết định cho vay của ngân hàng.
• Mức độ tín nhiệm về tài chính và thương hiệu trong hoạt động của DN chưa cao khiến các ngân hàng ngần ngại trong việc cho các DN vay, nhất là các khoản vay dài hạn. Rất ít các DN xây dựng được các phương án/dự án khả thi để vay vốn. Lập luận về sự cần thiết của các dự án thường qua loa và thiếu tính khả thi, thiếu tính thuyết phục.
• Do không chủ động được nguồn vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh nên đa số DN chưa lập được kế hoạch lưu chuyển tiền tệ trong năm gây khó khăn cho ngân hàng trong việc lập kế hoạch cho vay cũng như thu hồi nợ.
• Lịch sử tín dụng của DN không có hoặc không rõ ràng, thiếu TSBĐ. Thủ tục về cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay tài sản gắn liền với đất cho DN gặp nhiều khó khăn. Mà DN thường dùng TSBĐ cho khoản vay là tài sản cá nhân hoặc máy móc, thiết bị của chính DN. Tài sản cá nhân thường có giá trị thấp nên không vay được nhiều, tài sản là máy móc thiết bị nên phần lớn ngân hàng ngại vì khó kiểm soát. Ngoài ra khi DN làm ăn thua lỗ, việc xử lý tài sản lại gặp khó khăn, phức tạp, mất nhiều thời gian công sức mà không đem lại hiệu quả.
• Sự thiếu hiểu biết của DN về quy chế cho vay của ngân hàng. Có những khi DNNVV đến vay vốn tại ngân hàng không hiểu rõ về quy chế cho vay của Ngân hàng, nên các yêu cầu mà ngân hàng đòi hỏi đã không đáp ứng được, do đó Chi nhánh không thể cho vay. Mặt khác cũng có DNNVV có tâm lý sợ thủ tục rườm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay của ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Điều này ảnh hưởng đến việc mở rộng cũng như nâng cao chất lượng tín dụng .

Nguyên nhân từ Chi nhánh SHB Hải Phòng

Thứ nhất, Chính sách TSBĐ khắt khe, các thủ tục hành chính phức tạp. Do Ch nhánh SHB Hải Phòng quá coi trọng đến TSĐB vì thế Chi nhánh có thể bỏ qua các cơ hội kinh doanh có hiệu quả của DN.

Thứ hai, trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng

Vai trò con người là vô cùng quan trọng trong bất kể lĩnh vực nào. Trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng lại đặc biệt quan trọng. Khi thẩm định khách hàng, ngân hàng có thể sử dụng các tiêu chí trong 5C hoặc CAMPARI trong đó có yếu tố thẩm định tính cách khách hàng là yếu tố phụ thuộc khá lớn vào chủ quan của con người. Do đó để đạt được hiệu qủa trong công việc đòi hỏi đội ngũ cán bộ phải có trình độ, năng lực, sự hiểu biết và những tố chất cần thiết của cán bộ tín dụng.

Thứ ba, Chưa làm tốt công tác tư vấn cho DN vừa và nhỏ

Các DN vừa và nhỏ thường có xuất phát điểm thấp, trình độ quản lý và am hiểu pháp luật kém nên thường gặp nhiều khó khăn khi lập thủ tục vay vốn ngân hàng. Nhưng đa số cán bộ ngân hàng chỉ cung cấp mẫu hồ sơ chứ không tư vấn cho DN lập kế hoạch/phương án kinh doanh một cách cụ thể, chi tiết. Vì vậy, đôi khi các DN chưa thể chuyển những ý tưởng kinh doanh của mình thành phương án kinh doanh có tính khả thi, giúp họ tiếp cận vốn vay ngân hàng. Khóa luận: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng SCB

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY   

===>>> Khóa luận: Giải pháp nâng cao mở rộng tín dụng tại SCB