Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài Khóa luận: Giải pháp nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này.

3.1. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hải Phòng.

3.1.1. Tập trung phát triển hoạt động kinh doanh với mục tiêu đẩy mạnh quy mô và thị phần của Sacombank trên địa bàn.

3.1.1.1.Định hướng về huy động: Đẩy mạnh công tác huy động vốn trong năm 2014

Đối với khu vực doanh nghiệp:

• Tập trung huy động nguồn vốn nhỏ lẻ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
• Quy hoạch một số DN lớn đầu ngành dang giao dịch hoặc chưa giao dịch để đầu tư mạnh vào công tác chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, đặc biệt tiền gửi không kì hạn. Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank

Đối với các khu vực cá nhân:

Kết hợp chương trình khuyến mãi của hội sở với các chương trình khuyến mãi đặc thù riêng của Chi nhánh đẩy mạnh công tác huy động vốn từ hệ thống khách hàng cá nhân nhỏ lẻ, xây dựng cơ cấu huy động bền vững và ổn định.

3.1.1.2. Định hướng về cho vay 

Đối với khu vực doanh nghiệp:

• Tập trung cho vay phân tán, chú trọng vào cho vay doanh nghiệp sản xuất thương mại phân phối hàng tiêu dùng, thực phẩm, y tế và các ngành hàng ổn định, thiết yếu khác.
• Đối với các DN là thế mạnh của địa phương (sắt thép, vận tải cảng biển,…) tiếp tục duy trì các DN tiềm năng, có hoạt động tài chính mạnh để duy trì số dư tiền gửi và thu dịch vụ của Chi nhánh.

Đối với khu vực các nhân:

Phát triển cho vay phân tán, trong đó đẩy mạnh cho vay CBNV, cho vay góc chợ, cho vay mua ( xây sửa BĐS, cho vay SXKD cá nhhân, hộ gia đình …)

Phát triển hệ thống khách hàng mục tiêu tiềm năng trên cơ sở cung cấp các dịch vụ trọn gói.

Phát triển các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại, Ngân hàng điện tử như: Thẻ Internet Banking, POS, ATM….

Nâng cao năng suất lao động CBNV

Tăng cường công tác ngăn chặn và quản lí rủi ro, nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng cấp phát tín dụng, tăng cường công tác kiểm tra theo dõi sau vay, tập trung công tác ngăn chặn xử lí nợ quá hạn, chú trọng công tác tự kiểm tra chấn chỉnh.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ: 

===>>> Khóa Luận Tốt Nghiệp Tài Chính – Ngân Hàng

3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Sacombank Hải Phòng Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank

3.2.1. Hoàn thiện các sản phẩm, dịch vụ tín dụng của Ngân hàng.

Như phân tích ở trên Sacombank Hải Phòng nên đưa ra nhiều chính sách marketing quảng bá sản phẩm dịch vụ cũng như nâng cao chất lượng sản phẩm là điều cần thiết để thu hút thêm nhiều khách hàng đến với Chi nhánh

Cùng với sự phát triển của kinh tế thị trường, sức ép cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính ngày càng lớn, yêu cầu đòi hỏi của người sử dụng ngày càng cao và nhất là do sự phát triển của công nghệ thông tin, các dịch vụ Ngân hàng không ngừng được cải tiến và dịch vụ Ngân hàng hiện đại đã ra đời.

Trong một nền kinh tế năng động, một xã hội phát triển thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ Ngân hàng hiện đại là rất lớn. Đối với các nước đang phát triển như Việt Nam có thể thấy nhu cầu này chưa nhiều, song trong định hướng lâu dài thì nhu cầu này sẽ không ngừng tăng lên theo tiến trình phát triển kinh tế – xã hội. Doanh số và lợi nhuận của mảng hoạt động này sẽ dần chiếm tỷ trọng đáng kể và trở nên quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại.

Sản phẩm và dịch vụ mà các Ngân hàng cung cấp rất phong phú và đa dạng. Vì vậy Chi nhánh cần hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ để thu hút thêm nhiều khách hàng đồng thời tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng.

3.2.2. Mở rộng nguồn vốn cho vay trung và dài hạn

Trong cho vay trung và dài hạn nguồn vốn quan trọng nhất để NHTM có thể mở rộng cho vay là nguồn vốn trung và dài hạn. NHTM có thể dùng những khoản tiền gửi ngắn hạn để cho vay dài hạn nhưng hoạt động này sẽ chỉ giới hạn một tỷ lệ nhất định của nguồn vốn ngắn hạn vì nếu tỷ lệ này quá cao, nó sẽ làm giảm tính thanh khoản của tài sản có. Vì vậy, nên sử dụng các giải pháp sau:

Về nguồn vốn tự có của Ngân hàng: Để có thể tăng nguồn vốn này, Sacombank Hải Phòng phải chuyển đủ phần lợi nhuận vào vốn tự có sau khi đã trích lập các quỹ. Phải đánh giá lại tài sản thực có của Sacombank Hải Phòng vì giá trị này rất lớn. Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank

Về nguồn vốn huy động trung và dài hạn: Đẩy mạnh việc huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng cơ bản yêu cầu vốn của nền kinh tế, tận dụng thế mạnh về mạng lưới và tiềm năng về thị trường để mở rộng kinh doanh đối với nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Về lâu dài, để có thể mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn, Ngân hàng cần từng bước tạo lập một nguồn vốn trung và dài hạn thực sự vững chắc. Ngân hàng nên tiếp tục hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động vốn trung và dài hạn theo các hứớng sau:

• Hoàn thiện và phát triển hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kì hạn trên một năm.
• Định mức lãi suất tiền gửi trung, dài hạn hợp lý để kích thích khách hàng yên tâm gửi tiền.
• Sacombank Hải Phòng nên có chủ trương huy động vốn trung, dài hạn thường xuyên, liên tục hơn.

3.2.3. Hoàn thiện chính sách tín dụng Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank

Đứng về mặt chiến lược mà nói, một chính sách tín dụng phải thu hút được khách hàng, duy trì và phát triển được khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động của một Ngân hàng thương mại. Do vậy, chính sách tín dụng cho vay trung, dài hạn phải chú ý đến chiến lược thu hút khách hàng có sự lựa chọn. Các tiêu chuẩn chính để lựa chọn khách hàng như:

• Khách hàng có khả năng ổn định và phát triển kinh doanh lâu dài.
• Khách hàng có đội ngũ quản lý giỏi, có khả năng thích ứng tốt với môi trường kinh doanh.
• Khách hàng có triển vọng chiếm lĩnh thị trường,…

Để thực hiện quan điểm chỉ đạo, công tác cho vay trung dài hạn gắn với sự tồn tại và phát triển của Sacombank Hải Phòng. Ngân hàng phải chủ động nắm bất kịp thời chủ trương đầu tư hàng năm của địa phương để xây dựng chiến lược, kế hoạch cho vay trung dài hạn hàng năm, chi tiết đến từng ngành, từng chủ đầu tư, từng dự án.

Bên cạnh sự lựa chọn khách hàng, dự án để thực hiện chính sách tín dụng, lãi suất cũng là một chính sách quan trọng của bản thân Ngân hàng để thu hút khách hàng. Về nguyên tắc mà nói lãi suất cao sẽ hạn chế sự vay vốn của khách hàng, lãi suất thấp sẽ thu hút nhiều khác hàng hơn. Song, chính sách lãi suất phải linh hoạt với từng khoản tín dụng, từng khách hàng và phải đảm bảo kết hợp hài hoà giữa lợi ích của Ngân hàng và khách hàng.

Với đặc thù của loại hình cho vay kéo dài thời hạn, vốn của Ngân hàng chịu rủi ro rất lớn do nhiều yếu tố lạm phát, thị trường. Để khắc phục tình trạng này Ngân hàng nên: Nghiên cứu áp dụng các hợp đồng tín dụng có lãi suất thả nổi (tức lãi suất thay đổi) để giảm rủi ro cho cả Ngân hàng và khách hàng. Tuy nhiên khi áp dụng hình thức này vấn đề cốt lõi là Sacombank Hải Phòng phải có một chiến lược về kinh doanh và một chiến lược dự báo xu thế thị trường.

3.2.4. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank

Trong hoạt động Ngân hàng cũng như trong các hoạt đông khác thì yếu tố con người luôn đóng vai trò quan trọng. Qua một số phân tích cho thấy, tình hình nợ quá hạn, nợ xấu vẫn tăng cao từ năm 2011 đến năm 2013 một phần cũng do tín dụng. Để làm tốt việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng thì Sacombank – Chi nhánh Hải Phòng cần thực hiện một số biện pháp sau:

• Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng bằng cách thường xuyên triển khai các chương trình tổ chức đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ, cơ chế chính sách, cập nhật và áp dụng pháp luật Ngân hàng một cách thường xuyên,… giúp cho người cán bộ đủ năng lực thực hiện các nhiệm vụ của mình.
• Cải tiến phương pháp làm việc, tác phong giao dịch của cán bộ Ngân hàng, phối hợp với các phòng nghiệp vụ từ khâu cho vay, dịch vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ để tạo thuận lợi cho khách hàng, tạo uy tín của Ngân hàng.
• Căn cứ vào ưu điểm và khả năng của từng cán bộ tín dụng mà phân công nhiệm vụ cho từng người nhằm phát huy tối đa sở trường của họ.
• Quy định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn đối với từng cán bộ Ngân hàng. Xây dựng các phong trào thi đua khen thưởng, khích lệ nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ và công việc được giao. Vì, hai con người với năng lực và trình độ chuyên môn như nhau nhưng nhận được sự đãi ngộ khác nhau thì sự cố gắng sáng tạo, lỗ lực làm việc của họ sẽ khác nhau. Do vậy Ngân hàng cần nghiên cứu áp dụng, chế độ lương, thưởng ưu đãi đối với những người làm tốt công việc của họ. Tuy nhiên, bên cạnh việc động viên khen thưởng những người hoàn thành tốt nhiệm vụ thì phải có chế độ sử phạt nghiêm minh đối với những hành vi vi phạm các quy định của Ngân hàng. Đảm bảo thưởng phạt phân minh đối với mọi cán bộ Ngân hàng.
• Thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ và các văn bản chỉ đạo về công tác tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín; thường xuyên tổ chức và tăng cường công tác tập huấn về cơ chế nghiệp vụ, kỹ năng tác nghiệp, kiến thức kinh tế ngoại ngành cho cán bộ tín dụng để nâng cao trình độ và khả năng độc lập giải quyết công việc của từng người.
• Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng thì ngoài việc nâng cao năng lực chuyên môn của họ, Ngân hàng cần hết sức coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho từng người như: nâng cao tinh thần trách nhiệm đối với công việc, bảo vệ lợi ích chung của đơn vị, đề cao lương tâm trách nhiệm của người làm công tác tín dụng, … có như thế thì chất lượng cán bộ tín dụng mới được tăng lên.

3.2.5. Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ quá hạn. Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank

Đây là một biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, quyết định đến thực hiện chu trình khép kín của khoản tín dụng, đây là vấn đề sống còn của Ngân hàng. Trong bối cảnh hiện nay, Sacombank Chi nhánh Hải Phòng cần chủ động thực hiện tốt vấn đề này.

Để tăng cường công tác quản lý nợ Ngân hàng cần phải:

Chấp hành nghiêm túc các quy định hiện hành về hoạt động tín dụng, phát hiện và kiến nghị kịp thời những điều bất hợp lý không phù hợp với Ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời. Yêu cầu các Chi nhánh cơ sở phải thực hiện tốt các điều khoản qui định trong chế độ, thể lệ tín dụng về qui trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, mỗi khi đưa ra quyết định tín dụng phải có sự cân nhắc kỹ lưỡng, không được xem xét một cách hời hợt và phê duyệt dễ dàng, phải đặt nó trong mối quan hệ tác động qua lại giữa các nhân tố: pháp luật, chủ trương chính sách, qui trình cho vay, quan trọng nhất là phải biết rõ khách hàng của mình là người như thế nào? Họ muốn gì?… Và từ đó căn cứ vào quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ và kinh nghiệm để xử lý cho có hiệu quả. Ngân hàng kiên quyết không cho vay các dự án không có tính khả thi, kém hiệu quả kinh tế, mặc dù khách hàng có đầy đủ các tài khoản thế chấp, vì mục đích cho vay không đơn thuần chỉ là thu nợ mà là giúp khách hàng có vốn để duy trì hoặc mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng, cho xã hội và chính bản thân Ngân hàng. Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank

Thực hiện việc kiểm soát chặt chẽ các khoản tín dụng phát hiện và ngăn chặn kịp thời các hành vi của khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn của các khoản tiền đã cho vay như lừa đảo, một tài sản vay vốn nhiều Ngân hàng, vay của Ngân hàng này trả cho Ngân hàng khác,…

Tổ chức đánh giá phân loại các khoản nợ để lượng định rủi ro trong quá trình cho vay. Việc đánh giá phân loại này được tiến hành ngay từ khi quyết định cho vay, bởi thông qua quyết định đánh giá, phân loại Ngân hàng mới có thể định lượng được rủi ro để đi đến quyết định mở rộng hay thu hẹp một loại tín dụng nào đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với từng khoản nợ. Quá trình đánh giá, phân loại nợ như sau:

Đánh giá các khoản nợ trong quá trình theo dõi việc sử dụng tiền vay và trả nợ khách hàng: sau khi phát tiền vay, các Ngân hàng phải thường xuyên bám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Căn cứ vào tình hình tài chính của khách hàng, thấy những khoản nợ có biểu hiện khác thường, nhưng chưa có dấu hiệu tổn thất thì vẫn được theo dõi ở khoản ‘‘Nợ cần chú ý’’, để có biện pháp tích cực tìm nguyên nhân sửa chữa những sai lầm đó để có thể thu nợ đúng hạn. Đối với những khoản nợ có khả năng tổn thất cần được phân loại tùy theo mức độ tổn thất dự tính có thể xảy ra

Để giải quyết nợ quá hạn, Chi nhánh cần tiến hành các biện pháp:

Trước hết Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn mới tiếp tục phát sinh như chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu trong quá trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ các hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa những kẽ hở trong khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng.

Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến từng khách hàng, từng món vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể. Đặc biệt qua đó phân tích chính xác những nguyên nhân dẫn đến không thu hồi được nợ quá hạn. Chi nhánh cần có biện pháp giao chỉ tiêu thu nợ quá hạn, khống chế tỷ lệ nợ quá hạn đến từng

Chi nhánh cơ sở, coi đó là một trong những tiêu thức để phân phối tiền lương, quĩ khen thưởng.

Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ để nợ quá hạn kéo dài, các Ngân hàng cần sử dụng những biện pháp cứng rắn kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, các cơ quan chức năng để phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ. Làm cương quyết, dứt điểm từng trường hợp tránh sự lan truyền trong việc chây ỳ không trả nợ Ngân hàng trong các địa phương.

3.2.6. Nâng cao công tác quản lý, giám sát tín dụng, trích lập dự phòng rủi ro. Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank

Nhiệm vụ của cán bộ tín dụng không phải dừng lại sau khi đã quyết định cho vay và giải ngân mà phải tiếp tục quản lý và kiểm soát món vay cho đến lúc thu hồi xong vốn gốc và lãi. Trong quá trình cho vay và quá trình quản lý giám sát khoản vay, cán bộ tín dụng sẽ thu thập thêm được thông tin về khách hàng. Nếu các thông tin thu thập được liên quan đến khoản vay là tốt cho thấy chất lượng tín dụng đang được đảm bảo. Ngược lại thì chất lượng khoản vay là không tốt, Ngân hàng cần có những biện pháp xử lý kịp thời. Ngân hàng có quyền thu nợ trước hạn, ngừng giải ngân nếu bên đi vay vi phạm hợp đồng; yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo nếu giá trị các tài sản đang sử dụng làm tài sản bảo đảm giảm; phân nhóm các khoản vay để trích lập dự phòng rủi ro bù đắp các tổn thất có thể xảy ra…Đây là những hoạt động cần thiết để Ngân hàng có thể nâng cao chất lượng khoản vay. Để nâng cao công tác quản lý và giám sát tín dụng các Ngân hàng có thể áp dụng một số biện pháp sau:

Sacombank Chi nhánh Hải Phòng cần xác định lại quy mô, cơ cấu tổ chức bộ phận tín dụng cho phù hợp với yêu cầu công tác quản lý và chiến lược phát triển của Chi nhánh mình, thường xuyên tổ chức rà soát đánh giá lại chất lượng các khoản vay.

Thường xuyên chỉ đạo cán bộ tín dụng theo dõi, nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng từ đó đưa ra các biện pháp thích hợp giảm thiểu rủi ro.

Thường xuyên đánh giá chất lượng cán bộ tín dụng để phân công nhiêm vụ cho từng người một cách hợp lý. Có thể phân loại cán bộ tín dụng theo một số tiêu thức sau: Trình độ chuyên môn, kinh nghiệm nghề nghiệp, các nghiệp vụ bổ trợ (ngoại ngữ, vi tính,…), phẩm chất đạo đức cán bộ tín dụng. Thông qua các tiêu chí đó mà Chi nhánh đánh giá được khả năng của từng cán bộ tín dụng để giao nhiệm vụ phù hợp với khả năng của họ, để giám sát, quản lý khoản vay tốt hơn.

3.2.7. Thực hiện các biện pháp thẩm định kỹ trước khi cho vay, tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay. Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank

Như đã phân tích ở trên, chất lượng tín dụng không tốt một phần là do quy trình thẩm định trước, trong và sau khi cho vay chưa được chặt chẽ. Vì vậy Sacombank Hải Phòng cần hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng cả trước, trong và sau khi cho vay. Cụ thể như sau:

Thẩm định trước khi cho vay:

Thẩm định là bước đầu tiên trong quá trình cho vay, qua quá trình thẩm định Ngân hàng ước lượng được lợi nhuận mà mình có khả năng đạt được cũng như những rủi ro có thể gặp phải nếu cho khách hàng vay. Đây là khâu vô cùng quan trọng để Ngân hàng ra quyết định có cho khách hàng vay hay không.

Khi phân tích đánh giá khách hàng, Ngân hàng phải phân tích được: phương án, dự án sản xuất kinh doanh có khả thi không, thu nhập mang lại có đủ cho khách hàng bù đắp chi phí, trả tiền vay cho NH và có lãi hay không; tình hình tài chính và khả năng thanh toán của khách hàng vay vốn ra sao; Ngân hàng cũng phải biết được uy tín và đạo đức của người đứng đầu doanh nghiệp cũng như uy tín của doanh nghiệp trên thị trường…để từ đó Ngân hàng lựa chọn ra khách hàng có triển vọng tốt để cho vay và loai bỏ các khoản vay có rủi ro quá cao.

Chi nhánh cần phân tích đánh giá khả năng tài chính cũng như tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng những năm gần đây thông qua các hồ sơ kinh tế do họ cung cấp nhưng phải kiểm tra tính xác thực của những văn bản giấy tờ đó, bằng cách xem các giấy tờ đó có hợp lệ không, có xác nhận của cơ quan thuế hay các cơ quan chức năng không,… Việc kiểm tra này rất cần thiết phải tiến hành đối với khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Vì thế nếu như công tác thẩm định mà tiến hành tốt thì sẽ loại bỏ được những khách hàng gian dối, giảm được rủi ro khi cho vay, đồng thời tăng thêm cơ hội được vay vốn cho các DN có triển vọng tốt.

Bên cạnh đó Chi nhánh cũng cần đánh giá quan hệ tín dụng của khách hàng với Chi nhánh trong quá khứ và với các tổ chức tín dụng khác như: Tình hình sử dụng dịch vụ của Ngân hàng( nhận, chuyển tiền…), số dư nợ ngắn hạn trung hạn và dài hạn của doanh nghiệp, số lần trả nợ quá hạn của doanh nghiệp…

Chi nhánh cũng cần thu thập thông tin về uy tín doanh nghiệp, của chủ doanh nghiệp; xem xét khả năng quản lí các hoạt động sản xuất kinh doanh của chủ doanh nghiệp.

Tiếp đó, NH sẽ tiến hành thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh do khách hàng lập ra. Nếu phương án vay có tính khả thi và có thể mang lại hiệu quả cao cho khách hàng thì Ngân hàng sẽ cho doanh nghiệp vay vốn với mức lãi suất và thời hạn hợp lý. Lãi suất này phải đảm bảo cho Ngân hàng đủ bù đắp chi phí và có lãi nhưng phải thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân mà doanh nghiệp tạo ra để đảm bảo doanh nghiệp cũng có lãi.

Tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay:

Sau khi quyết định cho vay, cán bộ tín dụng sẽ giúp khách hàng làm thủ tục nhận tiền vay. Quá trình giải ngân vốn vay phải căn cứ theo tiến độ dự án và hạn chế thanh toán bằng tiền mặt, chủ yếu thanh toán bằng chuyển khoản qua Ngân hàng mình, chuyển dần các giao dịch của doanh nghiệp về tài khoản mở tại Ngân hàng. Nếu công việc này được thực hiện tốt sẽ giảm bớt được rủi ro do những hành vi gian lận của doanh nghiệp gây ra như: tạo ra các hợp đồng mua bán giả, chuyển tiền vòng vo gây thất thoát vốn.

Công việc tiếp theo của cán bộ tín dụng là kiểm tra và giám sát khoản vay thường xuyên xem vốn vay có được sử dụng đúng mục đích mà doanh nghiệp đã giải trình không và dự án sản xuất kinh doanh có thực hiện đúng tiến độ không. Đây là công việc quan trọng vì việc khách hàng vay với một mục đích và sử dụng với một mục đích khác có thể gây ra những thiệt hại lớn nên Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra để có biện pháp xử lý kịp thời đối với từng khoản vay. Chi nhánh cần thực hiện một số công việc sau:

Chi nhánh không chỉ theo dõi tình hình hoạt động của doanh nghiệp thông qua những số liệu mà doanh nghiệp cung cấp mà phải chủ động thu thập thông tin về quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng qua nhiều nguồn tin khác nhau; cán bộ tín dụng có thể đến trực tiếp nơi thực hiện dự án để thu thập thông tin… Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank

Trong tình trạng cán bộ tín dụng phát hiện ra những vấn đề của doanh nghiệp thì cần tư vấn, giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn để doanh nghiệp có thể thực hiện tốt dự án sản xuất kinh doanh và bảo đảm doanh nghiệp có thể thực hiện nghĩa vụ tài chính với Ngân hàng.

Quá trình kiểm tra phải được lên kế hoạch, việc kiểm tra phải được thực hiện vào những thời điểm thích hợp để có thể phát hiện ra những sai xót của doanh nghiệp. Việc lên kế hoạch kiểm tra cần được đưa vào điều khoản để tránh tình trạng mâu thuẫn trong quá trình kiểm tra.

Các công việc trên sẽ được cán bộ tín dụng thực hiện đến khi thu xong nợ từ khách hàng để tăng thêm an toàn cho khoản vay, nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

3.2.8. Môt số giải pháp khác

Giải pháp hạ thấp mức cho vay hoặc phân tán rủi ro – Giải pháp tham gia bảo hiểm tín dụng

Giải pháp phân chia, lựa chọn thị trường tín dụng

Loại trừ khách hàng, đối tượng đầu tư không hiệu quả -Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng

Tăng cường công tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng

Phát triển hệ thống thu thập thông tin.

3.3 Một số kiến nghị: Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ.

Chính phủ cần thiết tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh trong sự phát triển kinh tế, cần có một hệ thống pháp luật đồng bộ làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng và các doanh nghiệp là rất cần thiết.

Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý đối với các doanh nghiệp, cần phải kiên quyết trong việc sắp xếp lại doanh nghiệp. Tạo điều kiện để nâng cao chất lượng tín dụng. Nhà nước nên ban hành, hoàn thiện và đồng bộ các bộ luật, văn bản luật có liên quan đến môi trường kinh tế, pháp lý vững chắc cho tất cả các hoạt động của doanh nghiệp cũng như bản thân Ngân hàng. Việc hoàn thiện môi trường pháp lý là rất cần thiết, các văn bản luật không được chồng chéo nhau mà vừa đảm bảo tính bình đẳng vừa kích thích cho tất cả các hoạt động của nền kinh tế phát triển.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước.

Đối với Ngân hàng nhà nước cần hoạch định chính sách tiền tệ linh hoạt đáp ứng kịp thời sự thay đổi của nền kinh tế thị trường. Chính phủ có các biện pháp tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại quốc doanh tăng vốn điều lệ trên cơ sở kết quả xử lý nợ tồn đọng.

Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát hoạt động của NHTM, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh về chất lượng, số lượng, đảm bảo thực hiện kiếm soát hoạt động NHTM tại chỗ, từ xa có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra. Tăng cường tính độc lập, tự chủ và trách nhiệm của công tác thanh tra kiểm soát.

Hiện đại hoá Ngân hàng trên cơ sở tiếp tục đổi mới công nghệ Ngân hàng tạo tiền đề cho các NHTM phát triển công tác huy động và sử dụng vốn. Từng bước quốc tế hoá hoạt động Ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài chính tiền tệ khu vực và quốc tế tạo điều kiện và cơ hội phát triển cho các ngân hang.

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank

Cần kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng về việc hướng dẫn cụ thể các văn bản, qui định của NHNN ….về hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động Ngân hàng nói riêng, tạo điều kiện cho các Chi nhánh hoạt động đúng hành lang pháp lý và đảm bảo chất lượng cao.

Cần có hướng dẫn quy trình cho vay một cách cụ thể hơn tới các Chi nhánh, đồng thời cũng cần trao quyền chủ động hơn nữa cho các Chi nhánh trong việc mở rộng tín dụng cũng như thực hiện nhiệm vụ cho vay. Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nên bổ sung các cơ chế, biện pháp cụ thể để tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành thể lệ và quy trình tín dụng của cán bộ tín dụng tại các cơ sở.

Nâng mức uỷ nhiệm trong việc giải quyết cho vay dự án trung, dài hạn ở Chi nhánh, qua đó nâng cao hơn trách nhiệm và tạo chủ động linh hoạt cho Chi nhánh giải quyết.

Trong tình hình cạnh tranh hiện nay, các NHTM đua nhau hạ lãi suất cho vay đặc biệt là cho vay ngoại tệ để giải quyết vấn đề gia tăng đầu vào. Tuy là không thuộc vào lĩnh vực chuyên doanh của mình nhưng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần phải thu hút thêm nguồn ngoại tệ dài hạn, đặc biệt là phải chú ý đến nguồn ngoại tệ từ nước ngoài như cho vay uỷ thác của các tổ chức quốc tế, nguồn vay ưu đãi, kiều hối… để đáp ứng nhu cầu tín dụng bằng ngoại tệ của các doanh nghiệp đồng thời cũng thu hút khách hàng xuất khẩu mở tài khoản thanh toán ở hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.

Xây dựng hệ thống thông tin toàn ngành và tăng cường hơn nữa công tác thẩm định, kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện kịp thời những sai sót, những vi phạm trong quá trình cho vay, góp phần hạn chế tổn thất cho Ngân hàng.

KẾT LUẬN CHUNG

1. Kết quả nghiên cứu về chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hải Phòng Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank

Công tác tín dụng là một khâu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại. Có thể nói, lợi nhuận của Ngân hàng chủ yếu ở hoạt động tín dụng đặc biệt là cho vay. Trong thời gian qua, Sacombank Hải Phòng đã đáp ứng tốt về nhu cầu vốn tín dụng cho các doanh nghiệp. Tuy nhiên chất lượng tín dụng của Chi nhánh chưa tốt. Tình trạng số dư nợ quá hạn và nợ xấu của Chi nhánh tăng cao. Ngoài ra, việc chăm sóc khách hàng, quảng bá sản phẩm dịch vụ chưa được thực hiện một cách thường xuyên và rộng rãi. Vấn đề đặt ra là cần phải có những giải pháp phù hợp và mang tính hiệu quả để thành công trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng

Để giải quyết vấn đề trên, khóa luận từ việc tím hiểu về những cơ sở lý luận về công tác tín dụng và chất lượng tín dụng đến việc phân tích tình hính công tác tín dụng và chất lượng tín dụng của Sacombank Hải Phòng, đã đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế, phát huy các thế mạnh sẵn có, góp phần giúp Sacombank Chi nhánh Hải Phòng nâng cao chất lượng tín dụng, phát huy vị thế vững chắc của Chi nhánh, góp phần thúc đẩy sự phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nói riêng và nền kinh tế xã hội nói chung.

2. Hạn chế của nghiên cứu và gợi ý cho các nghiên cứu tiếp theo

Đây là một đề tài hoàn toàn phù hợp với thực trạng đang gặp phải của Sacombank Chi nhánh Hải Phòng. Bài Khóa luận sẽ phần nào phản ánh chân thực về hoạt ðộng tín dụng của Chi nhánh, góp phần ðáng kể vào việc nâng cao chất lýợng tín dụng của Ngân hàng. Tuy nhiên, do thời gian có hạn, em chưa thể tiến hành một số khảo sát thực tế hơn, phân tích thêm nhiều mảng về chất lượng tín dụng của Chi nhánh, do vậy khóa luận không tránh khỏi còn một số những thiếu sót. Em mong rằng trong thời gian sắp tới sẽ còn nhiều nghiên cứu hơn nữa về chất lượng tín dụng của Sacombank Chi nhánh Hải Phòng cũng như toàn bộ các Ngân hàng hiện nay. Khóa luận: Biện pháp phát triển CL tín dụng tại Sacombank

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY   

===>>> Khóa luận: Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Sacombank