Khóa luận: Thực trạng cho vay tín chấy tại ngân hàng MB Bank

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Thực trạng cho vay tín chấy tại ngân hàng MB Bank hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài Khóa luận: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Huế dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này.

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HUẾ

2.2.1 Quy định chung về cho vay tín chấp KHCN của Ngân hàng TMCP Quân đội

Quy định về đối tượng cho vay:

Quy định các đối tượng không được cấp tín dụng tín chấp cá nhân bao gồm:

• Các cá nhân bên ngoài hệ thống NH TMCP Quân đội – chi nhánh Huế: Kiểm toán viên đang kiểm toán tại NH TMCP Quân đội; Thanh tra viên đang thanh tra tại NH TMCP Quân đội; Cổ đông lớn, cổ đông sáng lập của Ngân hàng TMCP Quân đội.
• Các đối tượng vay vốn đang làm việc tại MB: Kế toán trưởng, Các thành viên Ủy ban quản lý rủi ro, Giám đốc Ban/Phó Giám đốc Ban Quan hệ khách hàng/Quản lý rủi ro tín dụng/Trung tâm dịch vụ khách hàng; Giám đốc/Phó Giám đốc chi nhánh phụ trách quan hệ khách hàng/quản lý rủi ro; Trưởng/Phó Trưởng các phòng (bộ phận) quan hệ khách hàng/quản lý rủi ro (tín dụng)/quản trị tín dụng; Giám đốc Phòng giao dịch, Phó Giám đốc Phòng giao dịch phụ trách quan hệ khách hàng/quản trị tín dụng; Cán bộ quan hệ khách hàng/quản lý rủi ro/ quản trị tín dụng.

Quy định về hạn mức cho vay tín chấp tối đa đối với một KHCN:

Đối với cho vay tín chấp, hạn mức cho vay phụ thuộc vào nhiều yế tố như: nơi ở khách hàng, tình hình đơn vị làm việc, mức thu nhập, hình thức nhận thu nhập của khách hàng,… Một bộ hồ sơ vay tốt có thể được MB cấp tín dụng lên đến 15 lần thu nhập, tuy nhiên hạn mức này không vượt quá 500 triệu đồng (trừ một số đối tượng khách hàng cá nhân đặc biệt).

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ: 

===>>> Viết Thuê Khóa Luận Tốt Nghiệp Tài Chính – Ngân Hàng

2.2.2 Nội dung và quy trình cho vay tín chấp KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Huế Khóa luận: Thực trạng cho vay tín chấy tại ngân hàng MB Bank

Trong các hoạt động của ngân hàng, hoạt động cho vay là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận và là một nguồn thu quan trọng trong việc phát triển chi nhánh. Vì vậy chiến lược phát triển mở rộng tín dụng luôn được ngân hàng quan tâm, song phải đảm bảo tín dụng lành mạnh , an toàn và mang lại hiệu quả cho chi nhánh. Trong những năm qua MB – chi nhánh Huế đã thực hiện đúng những quy định chung của Ngân hàng nhà nước về cho vay, quy định riêng của NH TMCP Quân đội và từng bước mở rộng tín dụng đối với khách hàng trên địa bàn.

Đối với hoạt động tín chấp KHCN, MB- chi nhánh Huế tập trung vào 4 loại sản phẩm: Cho vay tín chấp CBCNVC NN, cho vay tín chấp Viettel, cho vay tín chấp DN, đơn vị đổ lương, cấp tín chấp tự động cho quân nhân. Ngân hàng đã có những nội dung, quy định cụ thể cho mỗi sản phẩm tín chấp để nâng cao hiệu quả hoạt động, đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng.

Đối tượng áp dụng:

Khách hàng là các cá nhân có nhu cầu về vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, có nguồn trả nợ thường xuyên và ổn định từ lương và các khoản thu nhập có tính chất lương như phụ cấp, thưởng,… Đặc biệt, với mục đích đảm bảo an toàn tín dụng, MB – chi nhánh Huế chỉ cấp tín dụng cho KHCN có lương trả qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng.

KH đáp ứng các điều kiện cho vay sau:

Khách hàng có độ tuổi trong thời gian vay vốn từ 18 đến 55 tuổi đối với nữ, và từ 18 đến 60 tuổi đối với nam.

Thời gian công tác tối thiểu 12 tháng liền trước thời điểm vay vốn tại cơ quan hiện tại và đã ký hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng trở lên. Riêng đối với sản phẩm cho vay tín chấp CBCNVC NN, yêu cầu thời gian công tác của cán bộ quản lý cấp cao chỉ cần 6 tháng.

Nơi cư trú hoặc công tác: KH sinh sống hoặc làm việc thường xuyên tại tỉnh Thừa Thiên Huế.

Thu nhập bình quân tháng: tối thiểu 5 triệu đồng.

Xếp hạng tín dụng hạng A trở lên, không có nợ nhóm 2 trở lên tại MB và các TCTD khác trong 12 tháng gần nhất.

Mục đích vay:

Ngân hàng chỉ phục vụ cấp tín dụng cho KH có mục đích vay để tiêu dùng phù hợp với pháp luật. Mục đích vay được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng, KH cam kết và chịu trách nhiệm pháp lý về việc sử dụng tiền vay đúng mục đích.

Phương thức và thời hạn cho vay:

Cho vay theo món: Áp dụng với khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng với MB hoặc khách hàng đã có quan hệ tín dụng trước đó nhưng có nhu cầu giải ngân theo món. Thời hạn cho vay tối đa là 60 tháng, đảm bảo thời hạn cho vay lớn hơn thời gian công tác còn lại. Riêng đối với nhóm khách hàng đặc thù của ngân hàng là quân nhân, thời hạn cho vay tín chấp lên đến tối đa 4 năm.

Cho vay thấu chi qua tài khoản tiền gửi của KH tại MB – chi nhánh Huế, thời hạn cho vay tối đa 12 tháng. Khóa luận: Thực trạng cho vay tín chấy tại ngân hàng MB Bank

Hạn mức cho vay tối đa: Ngân hàng xem xét điều kiện của khách hàng và quyết định hạn mức cho vay phù hợp, đảm bảo số tiền gốc, lãi, các khoản phí khác phải thanh toán cho MB hàng tháng không vượt quá 70% lương thực nhận hàng tháng của KH.

Bảng 2.7: Hạn mức cho vay đối với CBCNVC NN

Bảng 2.8: Hạn mức cho vay đối với CBNV Viettel

Ngoài hình thức cho vay tín hấp qua lương, những năm gần đây MB đẩy mạnh triển khai hình thức cho vay tín hấp thông qua phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng. Đây được coi là một ình thức cấp tín dụng thuận tiện cho mục đích tiêu dùng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng được sử dụng vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt. Hiện nay MB – chi nhánh Huế đã triển khai và đang chú trọng đẩy mạnh cho vay tín chấp qua phát hành thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu Visa Và JCB bởi sự tiện lợi cho KH khi dùng thẻ và mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng.

Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng sản phẩm thẻ tín dụng trong tổng dư nợ CVTC KHCN

Về sản phẩm thẻ tín dụng quố tế tín chấp chỉ được áp dụng cho các khách hàng rất uy tín, có tiềm lực tài chính ổn định nên hiện tại MB – chi nhánh Huế chủ yếu cấp thẻ tín dụng cho các khách àng đang công tác tại MB – chi nhánh Huế, các khách hàng ngoài hệ thống ngân hàng chỉ cấp cho những lao động tại đơn vị đổ lương qua MB. Số lượng khách hàng này không nhiều và chỉ tập trung chủ yếu vào đối tượng là cán bộ quản lý, lãnh đạo các đơn vị này. Phần lớn thẻ tín dụng phát hành là thẻ hạng chuẩn, số lượng phát hành ra chưa nhiều và điều kiện kinh tế tại địa bàn chưa thực sự phát triển để đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng nên dư ợ tín chấp qua thẻ tín dụng là không nhiều.

Quy trình cho vay tín chấp KHCN tại MB – chi nhánh Huế:

Bất kỳ một Ngân hàng nào cũng đều muốn tổ chức của mình hoạt động một cách có hiệu quả nhất. Do đó, các NH luôn đưa ra các quy trình cho vay và các bước thực hiện sao cho hồ sơ được giải quyết một cách nhánh chóng nhưng vẫn đảm bảo chính xác, đánh giá đúng năng lực tài chính, uy tín của khách hàng nhưng không để khách hàng phải tốn thời gian với các thủ tục rườm rà phức tạp. Tương tự như quy trình chung hoạt động cho vay của các NHTM khác, quy trình cho vay tín chấp MB – chi nhánh Huế cũng đầy đủ các bước để đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.

Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay

Thẩm định tín dụng

Xét duyệt khoản vay

Hoàn tất các thủ tục đảm bảo tiền vay và ký HĐTD

Giải ngân

Lưu hồ sơ

Kiểm tra sau cho vay, theo dõi, thu nợ

Thanh lý hồ sơ

2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Huế Khóa luận: Thực trạng cho vay tín chấy tại ngân hàng MB Bank

Đánh giá tổng quát tình hình hoạt động cho vay tín chấp qua các năm 2016, 2017, 2018 được thể hiện qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ tín chấp của các năm. Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định. Nguồn vốn cho vay càng cao thì nguồn thu dự kiến từ lãi sẽ cao.

Bảng 2.12: Tình hình hoạt động cho vay tín chấp MB – chi nhánh Huế giai đoạn 2016 – 2018

Doanh số cho vay:

Số liệu ở bảng trên cho thấy doanh số cho vay tín chấp của ngân hàng tăng qua các năm và tốc độ tăng của năm sau cao hơn năm trước. Cụ thể năm 2017 tăng 8.426 triệu đồng so với năm 2016 (tương ứng 30,05%), năm 2018 đạt mức 50.236 triệu đồng tăng 13.774 triệu đồng (tương ứng 37,78%) so với năm 2017. Doanh số cho vay tă qua 3 năm cho thấy lòng tin của khách hàng đối với MB. Chứng tỏ hiệu quả mở rộng thị trường hoạt động cho vay tín chấp của MB – chi nhánh Huế và đây là thành tích tốt của ngân hàng. Để có được sự gia tăng về doanh số cho vay với tình hình thị trường cạnh tranh gay gắt, phải kể đến sự nỗ lực không ngừng của các cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng, nâng cao kỹ năng bán hàng cũng như thái độ phục vụ khách hàng trước, trong và cả sau cho vay.

Doanh số thu nợ:

Đối với nghiệp vụ cho vay nói chung, thu nợ là vấn đề quan trọng nhất, đóng vai trò quan trọng trong việc đem lại thu nhập cho ngân hàng, đảm bảo vòng quay vốn tín dụng cho các hoạt động của ngân hàng.

Cùng với sự tăng lên đáng kể của doanh số cho vay, doanh số thu nợ cũng tăng qua 3 năm. Cụ thể là năm 2017 tăng 4.609 triệu đồng (tương ứng 40,37%) so với năm 2016, năm 2018 tăng 6.281 triệu đồng (tương ứng 39,20%) so với năm 2017.

Doanh số thu nợ cho vay tín chấp tăng qua các năm là một tín hiệu đáng mừng của chi nhánh trong việc đảm bảo an toàn tín dụng. MB – chi nhánh Huế mở rộng phát triển cho vay tín chấp bên cạnh đó luôn c ú ý đến công tác thu nợ. Nhờ có quy định chặt chẽ về đối tượng cho vay cùng vớ đội gũ cán bộ tín dụng giỏi nghiệp vụ luôn đưa ra các chính sách giúp việc thu nợ có hiệu quả như thu hồi nợ đến hạn, thường xuyên kiểm tra tình hình tài chính của khách hàng, đôn đốc khách hàng trả các khoản gốc lãi đúng thời hạn.

Bên cạnh đó, đặc điểm trả nợ của khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng giúp cho MB – chi nhánh Huế tăng doanh số thu nợ. Ngân hàng chủ yếu tập trung khai thác khách hàng tiềm năng và đặc thù như CBCNVC NN, cán bộ Viettel, quân nhân hay người lao động tại các đơn vị đổ lương. Đây đều là những đối tượng cho vay có nguồn thu nhập ổn định, có khả năng trả nợ hàng tháng tốt. Hơn thế nữa khách hàng có tài khoản tiền gửi tại MB – chi nhánh Huế sẽ được tự động trích tài khoản để trả nợ khi đến hạn, tạo điều kiện thuận lợi trong việc thu nợ và làm tăng doanh số thu nợ tín chấp theo sự tăng trưởng của doanh số cho vay.

Dư nợ cho vay:

Dư nợ cho vay tín chấp của ngân hàng tăng qua các năm, năm 2017 tăng 6.866 triệu đồng so với năm 2016 tương ứng 34,99%, năm 2018 tăng 9.443 triệu đồng (tương ứng 35,65%) so với năm 2017. Nhìn chung doanh số cho vay đều tăng qua ba năm và tỷ lệ tăng của năm sau cao hơn năm trước, kết quả đó là do doanh số cho vay tín chấp tăng lên kéo theo dư nợ tín chấp tăng lên. Khóa luận: Thực trạng cho vay tín chấy tại ngân hàng MB Bank

Như vậy, tình hình cho vay tín chấp của MB – chi nhánh Huế có những dấu hiệu phát triển tốt thể hiện qua những con số trên, ngân hàng ngày càng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng. Để có được đánh giá chính xác hơn về hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp của MB – chi nhánh Huế, cần đánh giá thông qua các chỉ tiêu cụ thể hơn.

Tỷ lệ nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nợ xấu là một vấn đề luôn làm các nhà quản trị ngân hàng thương mại quan tâm và đặt lên hàng đầu. Bất cứ ngân hàng nào dù có quản lý tài chính chặt chẽ đến đâu thì vẫn không thể kiểm soát, triệt tiêu hết nợ xấu bởi vì nguy cơ rủi ro tiềm ẩn từ mọi nơi, mọi phía. Do đó công tác quản lý, ạn chế rủi ro là nhiệm vụ được đặt lên hàng đầu của các ngân hàng thương mạ . Hiện nay theo mức độ cho phép của NHNN thì tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của NHTM là dưới 2%.

Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu cho vay tín chấp  HCN tại MB – chi nhánh Huế giai đoạn 2016 – 2018

Từ bảng tỷ lệ nợ xấu qua ba năm, ta thấy: Năm 2016, nợ xấu của CVTC KHCN là 475 triệu đồng, tỷ lệ nợ xấu/dư nợ CVTC KHCN đạt mức 2,11%. Đây là một tỷ lệ lớn thể hiện mức độ an toàn tín dụng chưa tốt. Năm 2017 nợ xấu tăng lên 520 triệu đồng, tăng 9,47% so với năm truớc tương ứng với 45 triệu đồng. Mặc dù nợ xấu có tăng lên nhưng tốc độ tăng của nó vẫn nhỏ hơn nhiều so với tốc độ tăng của dư nợ cho vay nên tỷ lệ nợ xấu giảm 0,15% so với năm 2016. Bước sang năm 2018, nhận thấy sự cần thiết trong việc giảm nợ xấu của hoạt động CVTC KHCN, ngân hàng đã có những biện pháp giải quyết và đạt được hiệu quả trong công tác đốc thúc thu hồi các khoản nợ mà CBTD và ngân hàng đánh giá là có nguy cơ thu hồi vốn rất chậm hoặc có khả năng mất vốn hoàn toàn nên tỷ lệ nợ xấu trong năm nay đã giảm xuống mức 1,39%. Sự giảm xuống của tỷ lệ nợ xấu là một dấ hiệ tốt về hiệu quả chất lượng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tín chấp cá nhân nói riêng. Như vậy cơ bản ta có thể nhận xét được rằng, chất lượng hoạt động tín dụng tín chấp cá nhân tại MB – chi nhánh Huế là vẫn rất tốt . Bởi vì tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay tín chấp cá nhân của toàn chi n ánh là nhỏ và vẫn nằm trong giới hạn 2% do NHNN quy định.

Hiệu suất sử dụng vốn

Hệ số sử dụng vốn là một chỉ tiêu rất quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng. Với chỉ số này, ta có thể nhận xét khả năng chủ động trong nguồn vốn của Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vay của Khách hàng.

Theo nhận xét của các lãnh đạo Ngân hàng thì khả năng thanh khoản để đáp ứng đủ lượng tiền cho các khoản vay hiện tại của ngân hàng là rất tốt, lượng tiền huy động vốn của Ngân hàng luôn lớn hơn lượng tiền cho vay.

Bảng 2.14: Hiệu suất sử dụng vốn CVTC KHCN tại MB – Chi nhánh Huế giai đoạn 2016 – 2018

Từ bảng 2.14 cho thấy hiệu suất sử dụng vốn cho vay tín chấp đối với KHCN của Chi nhánh còn thấp nhưng đã ó sự tăng dần qua các năm. Năm 2016 đạt 12,56%, năm 2017 đạt 16,58% và năm 2018 đạt 22,50%. Lý do là những năm qua, ngân hàng Quân đội đã có được vị thế và sự tin tưởng của khách hàng nên hoạt động huy đông vốn luôn rất tốt, tuy nhiên hoạt động tín dụng nói chung và tín chấp nói riêng còn chưa được mở rộng và phát triển bởi lãi suất cho vay còn cao, khó có thể thu hút khách hàng, c nh tranh với những ngân hàng lớn trên địa bàn. Tuy nhiên năm 2018 hiệu suất sử dụng vốn tăng 5,92% so với năm trước đó. Đây là một tín hiệu đáng mừng cho thấy sự nỗ lực của ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng, hoàn thiện hơn các quy định về cho vay để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Tóm lại, thông qua hệ số sử dụng vốn CVTC KHCN cho thấy Chi nhánh đang chưa tận dụng hết được nguồn vốn đã huy động, ngân hàng đang cố gắng nâng chỉ tiêu hiệu quả sử dụng vốn tăng thêm.

2.3 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐỊNH TÍNH THÔNG QUA Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG Khóa luận: Thực trạng cho vay tín chấy tại ngân hàng MB Bank

Trên cơ sở các chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lượng hoạt động tín chấp cá nhân của ngân hàng, tôi tiến hành lập phiếu điều tra sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ cho vay tín chấp cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Huế. (phụ lục 1)

2.3.1 Đặc điểm đối tượng nghiên cứu

Để đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tín chấp cá nhân thông qua ý kiến đánh giá của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế, tôi đã tiến hành điều tra 150 khách hàng đang sử dụng dịch vụ cho vay tín chấp cá nhân của MB Huế . Số phiếu hợp lệ thu về là 145 phiếu đạt tỷ lệ là 96,67%.

Đặc điểm của khách hàng được phỏng vấn (Phụ lục 2), có thể khái quát một số nét sau:

• Về giới tính: Trong số 145 khá h được phỏng vấn thì khách hàng là nữ giới chiếm 51,7%, còn lại 48,3% là nam giới. Điều này hoàn toàn hợp lý vì mức độ tiêu dùng ngày nay của cả hai g ới gần như bằng nhau.
• Về độ tuổi: Tỷ lệ khách thuộc độ tuổi từ 25 – 45 tuổi là cao nhất, chiếm tỷ trọng 56,6% lớn nhất trong số 145 người được hỏi. Đây là nhóm khách có nhu cầu về tín dụng cao, vì ở độ tuổi này thường thì khách hàng đã có việc làm ổn định, thu nhập tương đối và đã lập gia đình, nhu cầu phát sinh về tiêu dùng lớn để bắt đầu ổn định cuộc sống. Tiếp theo đó là những khách hàng thuộc độ tuổi dưới 25 chiếm 26,2%, một tỷ lệ không cao lắm. Với độ tuổi nay phần lớn khách hàng là những người mới bắt đầu đi làm, chưa có mức thu nhập ổn định, còn được gia đình chu cấp đầy đủ nên nhu cầu về tín dụng vẫn chưa cao. Những người ở độ tuổi trên 45 chiếm tỷ lệ ít hơn, 17,2% tương đương với 25 người. Vì ở lứa tuổi này, cuộc sống của họ cũng đã khá ổn định nên nhu cầu phát sinh vay vốn tiêu dùng thấp.
• Về thu nhập: Dù mức thu nhập như thế nào thì hầu như ai cũng có nhu cầu về tín dụng khi có công việc cần thiết. Ở đây, nhóm khách có thu nhập 3 – 5 triệu đồng chiếm tỷ trọng cao nhất (39,3%), tiếp đó là nhóm có thu nhập 5 – 8 triệu đồng, chiếm 33,8%. Và nhóm có thu nhập dưới 3 triệu thì chỉ chiếm 18,6%. Trong khi đó, hầu như nhóm khách có thu nhập trên 8 triệu đồng với tỷ lệ 8,3% lại ít có nhu cầu về tín dụng, chủ yếu nhóm khách này chỉ vay khi có nhu cầu xây dựng, sửa chữa nhà ở.

2.3.2 Kết quả phân tích, đánh giá qua khảo sát của khách hàng đối với hoạt động cho vay tín chấp của MB – chi nhánh Huế Khóa luận: Thực trạng cho vay tín chấy tại ngân hàng MB Bank

Bảng 2.15: Kết quả đánh giá của khách hàng về yếu tố cơ chế chính sách và sản phẩm cho vay tín chấp của MB – chi nhánh Huế

Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ cho vay tín chấp KHCN tại MB – chi nhánh Huế

Nhìn vào bảng 2.15 trên, chúng ta thấy rằng khách hàng cá nhân hài lòng nhất ở chính sách cho vay của ngân hàng mà cụ thể là xét duyệt thủ tục cho vay nhanh chóng. Đây cũng chính là điểm mạnh của Ngân hàng MB – Chi nhánh Huế, do có nhiều đổi mới trong cơ chế, chính sách cho vay tín chấp nên thời gian triển khai giao dịch ngày càng được nâng cao về chất lượng, đây cũng là yếu tố mà khách hàng đi vay mong muốn và hài lòng nhất. Tuy nhiên, điều khiến nhân viên ngân hàng cũng như khách hàng chưa hài lòng ở đây chính là lãi suất cho vay tín chấp còn cao, khó cạnh tranh được với những ngân hàng khác trên địa bàn, làm hạn chế khả năng vay của khách hàng. Bên cạnh đó khách hàng đánh giá các sản phẩm tín chấp của MB – chi nhánh Huế còn ít, chưa đa dạng hóa để phục vụ nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng. Yếu tố về mạng lưới giao dịch là một rong những yếu tố mà khách hàng đánh giá thấp. Do mạng lưới MB trên địa bàn còn ít nên việc thực hiện các thủ tục vay, các giao dịch hay giải quyết hữ g phát sinh sau cho vay còn gặp nhiều khó khăn cho khách hàng.

Bảng 2.16: Kết quả đánh giá của khách hàng về yếu tố đội ngũ cán bộ của

Bảng 2.16 thể hiện sự đánh giá của khách hàng về đội ngũ cán bộ nhân viên của MB – chi nhánh Huế. Nhìn chung, khách hàng có đánh giá tốt và hài lòng về đội ngũ nhân viên, cụ thể là thái độ tích cực với khách hàng và trình độ chuyên môn vững chắc. Với nhiều phong trào thi đua trong hoạt động tín dụng được ngân hàng đề ra đã tạo động lực phấn đấu cho đội ngũ cán bộ nhân viên nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng. Trên đà phát triển với những thành công đạt được trong năm 2017 và đầu năm 2018 về tăng trưởng lợi nhuận, đạt được những giải thưởng vinh dự trong lĩnh vực ngân hàng, MB nói chung và MB – chi nhánh Huế nói riêng đang từng bước mở rộng thị trường của mình, nâng cao chất lượng ín dụng từ những bước đi nền tảng bắt đầu từ đội ngũ nhân viên.

Bảng 2.17: Kết quả đánh giá của khách hàng về yếu tố chính sách Marketing và dịch vụ hỗ trợ của MB – chi  há h Huế

Ngân hàng có chính sách xúc tiến, quảng cáo đa dạng trên các phương tiện truyền thông như báo, đài, truyền hình, tờ rơi, băng rôn, pano để thu hút khách hàng cá nhân vay vốn tín chấp Khóa luận: Thực trạng cho vay tín chấy tại ngân hàng MB Bank

Dịch vụ hỗ trợ của ngân hàng

Khi bạn có thắc mắc hay khiều nại, ngân hàng luôn giải quyết thỏa đáng

Nhân viên tín dụng luôn iúp đỡ khách hàng hoàn thành bộ hồ sơ đầy đủ

Nhân viên tín dụng sẵn sàng đến nơi của bạn để tư vấn, hỗ trợ

Về chính sách Marketing của MB – chi nhánh Huế, khách hàng đa số đánh giá ở mức bình thường mặc dù ngân hàng đã có những nỗ lực trong việc đẩy mạnh thu hút khách hàng vay tín chấp. Chỉ có yếu tố quảng cáo trên các kênh thông tin, phát tờ rơi, pano được đánh giá cao hơn với 41,67% khách hàng đồng ý và 32,29% khách hàng đánh giá hoàn toàn đồng ý. Điều này thể hiện chính sách Marketing của MB – chi nhánh Huế chưa mang lại nhiều hiệu quả.

Các yếu tố về dịch vụ hỗ trợ của ngân hàng được đánh giá nhiều ở mức đồng và hoàn toàn đồng ý, hơn 80% khách hàng đều có đánh giá tốt về chỉ tiêu này. MB – chi nhánh Huế với đội ngũ nhân viên hỗ trợ cho vay làm việc rất tốt và làm hài lòng nhiều khách hàng, không chỉ trong những bước đầu tư vấn vay, chuẩn bị hồ sơ vay mà còn hỗ trợ giải quyết nhiều thắc mắc sau khi cho vay. Từ đó ngân hàng tạo niềm tin và điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng khi có nhu cầu vay vốn những lần kế tiếp.

Bảng 2.18: Kết quả đánh giá của khách hàng về yếu tố cơ sở vật chất và uy tín, thương hiệu của MB – chi nhánh Huế

Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ cho vay tín chấp KHCN tại MB – chi nhánh Huế

Cơ sở vật chất của ngân hàng

Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại

Không gian giao dịch rộ rãi, thoải mái

Nơi để xe thuận tiện

Uy tín và thương hiệu của ngân hàng

Nhân viên bảo mật thông tin khách hàng tốt

Mức độ đánh giá (%)

Mức độ đánh giá nhiều nhất

Điều kiện cơ sở vật chất tuy về lý thuyết không phải là yếu tố quá quan trọng đối với sự lựa chọn của khách hàng khi có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, nhưng trên thực tế, nó lại có tác động lớn đến việc chọn lựa nhà cung cấp dịch vụ tín dụng. Qua quá trình điều tra thực tế cho thấy, nhiều khách hàng khi thấy hài lòng về điều kiện cơ sở vật chất hạ tầng của ngân hàng nào đó (vì gần nhà, gần nơi công tác, thuận tiện cho việc đi lại, hay thoải mái khi vào giao dịch) thì sẽ sử dụng dịch vụ của ngân hàng đó lâu dài. Ở đây, ta sẽ phân tích ý kiến đánh giá của khách hàng về cơ sở vật chất của ngân hàng thông qua ba yếu tiêu chí như: Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại; Không gian giao dịch rộng rãi, thoải mái; Nơi để xe thuận tiện.

Qua bảng trên ta thấy các yếu tố về cơ sở vật chất đều được đánh giá không cao. Ngoài cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại đa số được đánh giá bình thường thì hai yếu tố còn lại là không gian giao dịch và nơi để xe thuận tiện có nhiều ý kiến đánh giá không hài lòng. Đây là một trong những hạn chế mà MB – chi nhánh Huế có thể khắc phục được trong thời gian ngắn để nâng cao hình ảnh và làm hài lòng hơn khách hàng của mình.

Uy tín của ngân hàng được hầu hết khách hàng đánh giá tốt với 67,71% đồng ý và 32,29% hoàn toàn đồng ý ngân hàng bảo mật thông tin khách hàng tốt. Tiêu chí còn lại là thương hiệu khách hàng được đánh giá ở mức bình thường. Với mạng lưới giao dịch chưa được phủ rộng nên MB chưa thu hút được nhiều sự quan tâm của khách hàng, bên cạnh đó các ngân hàng lớn như Agribank, VietcomBank, ViettinBank hay BIDV đã có được thương hiệu từ lâu và mạng lưới phủ khắp nên việc thươ g hiệu của MB chưa mạnh là điều dễ hiểu. Song, cùng với những nỗ lực khẳng định mình, MB đang từng bước mở rộng thị trường cho mình, hoạt động có hiệu quả hơn và giành được nhiều giải thưởng lớn.

Lòng trung thành của khách hàng:

Mục đích quan trọng của nâng cao chất lượng dịch vụ tín chấp KHCN là có được những khách hàng trung thành với ngân hàng. Khách hàng trung thành sẽ mang lại nguồn thu nhập ổn định trong tương lai cho ngân hàng và là đầu mối hỗ trợ tốt cho công tác Marketing của ngân hàng. Để đánh giá lòng trung thành của khách hàng đối với sản phẩm cho vay tín chấp KHCN của MB – chi nhánh Huế, tôi đã tiến hành điều tra qua hai khía cạnh: Khóa luận: Thực trạng cho vay tín chấy tại ngân hàng MB Bank

• Khách hàng có muốn tiếp tục sử dụng sản phẩm vay tín chấp KHCN của ngân hàng?
• Khách hàng có ý định giới thiệu sản phẩm vay tín chấp KHCN của ngân hàng cho người khác?

Ý muốn tiếp tục sử dụng sản phẩm

Trong 145 khách hàng được khảo sát thì có đến 118 khách hàng tương ứng

với 81,4% muốn tiếp tục sử dụng sản phẩm, 18 khách àng tương ứng 12.4% có thái độ lưỡng lự, 9 khách hàng tương ứng 6.2% tỏ thái độ không muốn tiếp tục sử dụng sản phẩm của MB. Khách hàng muốn tiếp tục sử dụng thể hiện sự hài lòng của mình đối với chất lượng hoạt động cho vay tín chấp cá nhân của ngân hàng. Hầu hết những khách hàng không muốn sử dụng sản phẩm nữa vì họ đã đủ khả năng chi tiêu và không có nhu cầu vay vốn trong thời gian tới. Tuy nhiên, ngân hàng cần không ngừng hoàn thiện hơn nữa c ính sách cho vay tín chấp cá nhân để có thể giữ chân khách hàng.

Bảng 2.19: Ý muốn tiếp tục sử dụng sản phẩm cho vay tín chấp KHCN của MB – chi nhánh Huế

Giới thiệu cho người khác

Sau khi sử dụng sản phẩm dịch vụ, khách hàng thường có nhu cầu chia sẻ cảm nhận, kiến thức tiêu dùng của họ với những người xung quanh. Đó chính là hình thức Marketing truyền miệng. Sẽ là tốt, tích cực nếu khách hàng hài lòng với sản phẩm của ngân hàng và ngược lại. Đồng thời, ý định giới thiệu cho người khác biết đến dịch vụ cho vay tín chấp cá nhân của ngân hàng chứng tỏ một phần họ có trung thành hay không. Thống kê về ý định giới thiệu sản phẩm với người khác, kết quả thu được như sau:

Bảng 2.20: Ý định giới thiệu sản phẩm cho vay tín chấp của MB –

Qua bảng trên, ta thấy có đến 103 khách hàng tương ứng với 71% có ý định giới thiệu đến bạn bè, đồng nghiệp hay người thân của họ. Đây là một tỷ lệ cao. Nhưng cũng có 33 khách hàng tương ứng với 22,8% còn lưỡng lự, chưa biết là có giới thiệu hay không và còn 9 khách hàng tương ứng với 6,2% không muốn giới thiệu vì họ không thích người khác biết mình sử dụng dịch vụ của ngân hàng hoặc chưa hài lòng với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.

2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP KHCN TẠI MB – CHI NHÁNH HUẾ Khóa luận: Thực trạng cho vay tín chấy tại ngân hàng MB Bank

Tóm lại, qua quá trình phân tích các số liệu từ tình hình hoạt động cho vay tín chấp cá nhân của ngân hàng trong 3 năm (2016 – 2018) cũng như các số liệu điều tra từ khách hàng của MB – chi nhánh Huế để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tín chấp cá nhân thông qua các chỉ tiêu định lượng và các chỉ tiêu định tính cho thấy những mặt mà ngân hàng đã đạt được và những mặt còn tồn tại, cụ thể như sau:

2.4.1 Những mặt đạt được:

Xét về các chỉ tiêu định lượng thì chất lượng hoạt động cho vay tín chấp cá nhân của MB – chi nhánh Huế trong 3 năm vừa rồi là tương đối tốt. Tỷ lệ nợ xấu tuy có biến động tăng giảm nhưng con số đó vẫn rất thấp so với quy định cho phép của NHNH là 2%. Bên cạnh đó, tuy hiệu suất sử dụng vốn và hệ số thu nợ cho vay tín chấp cá nhân đạt hiệu quả chưa cao lắm nhưng đều có xu hướng tăng qua 3 năm, đây là một dấu hiệu của hoạt động có hiệu quả. Những kết quả này khẳng định hiệu quả cũng như thực trạng chất lượng tín dụng tín chấp cá hân của ngân hàng trong thời gian vừa qua. Kết quả phân tích thu được từ quá trình điều tra ý kiến khách hàng đạt được những kết quả khả quan. Các tiêu chí mà khách hàng cảm thấy hài lòng về mặt chất lượng tín dụng là khá nhiều. Những kết quả đáng khen ngợi của ngân hàng trong thời gian vừa qua. Gần 70% khách hàng hài lòng với thời gian xét duyệt hồ sơ và giải ngân vốn vay nhanh, không mất nhiều thời gian. Gần 80% khách hàng cảm thấy hài lòng và cho rằng cách hướng dẫn làm các thủ tục vay vốn của cán bộ tín dụng là đầy đủ và dễ hiểu. Thái độ nhiệt tình, thân thiện và sự chuyên nghiệp, hiểu biết của cán bộ tín dụng cũng như uy tín, thương hiệu của ngân hàng được khách hàng đánh giá rất cao. Tuy nhiên ngân hàng cũng chưa nên thỏa mãn với điều này mà vẫn cần phải nâng cao hơn nữa các tiêu chí này để thỏa mãn tối đa yêu cầu của khách hàng. Những khách hàng có ý định tiếp tục sử dụng dịch vụ vay tín chấp cá nhân của MB – chi nhánh Huế chiếm tỷ lệ cao. Có trên 80% khách hàng quyết định sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ và 70% khách hàng có ý định giới thiệu cho người thân, bạn bè và đồng nghiệp về sản phẩm này của ngân hàng.

2.4.2 Những mặt tồn tại và nguyên nhân: Khóa luận: Thực trạng cho vay tín chấy tại ngân hàng MB Bank

Đối tượng vay vốn còn bị giới hạn, chỉ áp dụng đối với CBCNVC làm việc trong các cơ quan, tổ chức nhà nước, Quân nhân hay người lao động được trả lương qua MB, bỏ lỡ những đối tượng tiềm năng khác. Sự đa dạng về sản phẩm cho vay tín chấp cá nhân là chưa được chú trọng phát triển. Mặc dù danh sách sản phẩm cho vay tín chấp cá nhân mà MB – Hội sở đưa ra là đa dạng và phong phú. Tuy nhiên, MB – chi nhánh Huế chỉ mới áp dụng một vài sản phẩm dành cho nhóm khách hàng đặc trưng. Bên cạnh đó lãi suất là một nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến quyết định vay của khách hàng và khách hàng đánh giá lãi suất cho vay của tín chấp tại MB – chi nhánh Huế còn cao so với mặt bằng chung, khó cạnh tranh với các ngân hàng khác. Vì vậy NH cần có những biện pháp tích cực để tăng khả năng đáp ứng cho các khoản vay của khách hàng. Đội ngũ chuyên viên tín dụng có tuổi đời còn khá trẻ nên còn thiếu kinh nghiệm trong công tác. Số lượng cán bộ còn khá mỏng so với khối lượng công việc phải thực hiện, dẫn đến áp lực trong công việc rất lớn. Công tác thu thập thông tin của khách hàng gặp nhiều hạ chế do nguồn thông tin chủ yếu là từ các mối liên hệ của cán bộ quản lý KHCN. Cô g tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay có lúc chưa kịp thời hoặc gặp khó khăn trong việc liên hệ với khách hàng. Lượng khách hàng của hoạt động ho vay tín chấp tiêu dùng là rất lớn và với nhiều mục đích tiêu dùng khác nhau nên ngân hàng phải bố trí, sắp xếp, phân công công việc hợp lý cho nhiều cán bộ trong ngân hàng để giải quyết được lượng khách hàng đến để vay, trả nợ hàng t áng và tránh các sai sót trong quá trình tác nghiệp. Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng vay tín chấp tiêu dùng là từ các khoản thu nhập định kì. Do vậy, cán bộ ngân hàng phải theo dõi thường xuyên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng để phát hiện kịp thời những dấu hiệu bất thường và có biện pháp xử lý. Khách hàng đã có sự hài lòng nhất định với tiêu chí “Cơ sở vật chất, kỹ thuật và trang thiết bị hiện đại” nhưng để đạt được mức hài lòng thật sự thì NH cầ có hững biện pháp đầu tư cải thiện và nâng cấp hơn nữa cơ sở vật chất hiện nay. Bên cạnh những mặt đạt được thì quá trình cung ứng dịch vụ cho vay tín chấp cá nhân của chi nhánh vẫn còn một vài vần đề tồn tại như trên. Chính vì vậy, chi nhánh cần có sự quan tâm hơn nữa để có những giải pháp khắc phục nhằm phát triển hoạt động cho vay cho vay tín chấp cá nhân hiệu quả hơn. Khóa luận: Thực trạng cho vay tín chấy tại ngân hàng MB Bank

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY   

===>>> Khóa luận: Giải pháp phát triển HĐ cho vay tín dụng tại MB Bank